Как вернуть долг данный под расписку: как взыскать долг через суд

Как вернуть долг, выданный по расписке, через суд?

В наши дни редко кто станет одалживать крупные суммы денег под гарантию, закрепленную лишь честным словом. И самый простой способ, к которому многие прибегают при предоставлении денег в займы – расписка. Очень важно учитывать тот факт, что существует определенная конфигурация записи, следуя которой можно избежать неприятных судебных тяжб.
Многие юристы не без удовольствия участвуют в делах, касающихся займов под расписку. Это вызвано тем фактом, что взыскание долга при таком варианте не требует подтверждений наличия долга.
Доказательством факта имеющегося долга служит документ, доказывающий факт передачи денежных средств между двумя сторонами. Если в расписке отображена дата возврата всей суммы долга, то неисполнение указанных сроков требует принятия установленных мер в автоматическом режиме.
К сожалению, кредиторы часто не имеют представления о правильном оформлении расписки с точки зрения законодательства.

В итоге на руках у них остается мало что похожее на документ, позволяющий вернуть деньги, или предоставляющий своему владельцу хотя бы минимальные гарантии по их возмещению. Возможность получения одолженных сумм обратно всецело зависит от информации, указанной в расписке, а особенно от информации, которой в ней нет. Перед подачей иска нужно оформить претензию, в которой отобразить условия возврата займа и меры, которые могут быть употреблены в отношении долга. Необходимо также предусмотреть начисление должнику штрафов и пеней за просрочку. Они исчисляются исходя из величины ставки рефинансирования на день составления претензии.

Важно также учитывать тот факт, что взыскание долга возможно в течение 3-х лет с даты окончания срока займа, и при несоблюдении этого периода, то есть при обращении после его истечения, суд может отказать в рассмотрении дела.
Заявление на разбор иска оформляется по месту прописки должника. Оно заполняется кредитором лично или при помощи юриста, поскольку кредитор может не разбираться в тонкостях судебной системы. В заявлении указываются данные паспортов и законодательные статьи, на основании которых можно вернуть одолженные суммы.
Помимо предусмотренных штрафов, желательно отобразить также условия по возмещению расходов на судебные разбирательства и юридические услуги. Для чего к делу необходимо приложить все квитанции, доказывающие понесенные расходы.
В итоге кредитор получает на руки исполнительный лист, с помощью которого возврат долга устанавливается для должника в принудительном порядке.

Чтобы проконсультироваться по вопросу взыскания долга по расписки, вам даже не обязательно посещать наш офис. Все вопросы возможно решить дистанционно с помощью электронной почты [email protected], либо по телефону 8 (495)-227-02-76.

Россия напала на Украину!

Россия напала на Украину!

Мы, украинцы, надеемся, что вы уже знаете об этом. Ради ваших детей и какой-либо надежды на свет в конце этого ада –

 пожалуйста, дочитайте наше письмо .

Всем нам, украинцам, россиянам и всему миру правительство России врало последние два месяца. Нам говорили, что войска на границе “проходят учения”, что “Россия никого не собирается захватывать”, “их уже отводят”, а мирное население Украины “просто смотрит пропаганду”. Мы очень хотели верить вам.

Но в ночь на 24-ое февраля Россия напала на Украину, и все самые худшие предсказания  стали нашей реальностью .

Киев, ул. Кошица 7а. 25.02.2022

 Это не 1941, это сегодня. Это сейчас. 

Больше 5 000	русских солдат убито в не своей и никому не нужной войне
Более 300	мирных украинских жителей погибли
Более 2 000	мирных людей ранено

Под Киевом горит нефтебаза – утро 27 февраля, 2022.

Нам искренне больно от ваших постов в соцсетях о том, что это “все сняли заранее” и “нарисовали”, но мы, к сожалению, вас понимаем.

Неделю назад никто из нас не поверил бы, что такое может произойти в 2022.

Метро Киева, Украина — с 25 февраля по сей день

Мы вряд ли найдем хоть одного человека на Земле, которому станет от нее лучше. Три тысячи ваших солдат, чьих-то детей, уже погибли за эти три дня. Мы не хотим этих смертей, но не можем не оборонять свою страну.

И мы все еще хотим верить, что вам так же жутко от этого безумия, которое остановило всю нашу жизнь.

Нам очень нужен ваш голос и смелость, потому что сейчас эту войну можете остановить только вы. Это страшно, но единственное, что будет иметь значение после – кто остался человеком.

ул. Лобановского 6а, Киев, Украина. 26.02.2022

Это дом в центре Киева, а не фото 11-го сентября. Еще неделю назад здесь была кофейня, отделение почты и курсы английского, и люди в этом доме жили свою обычную жизнь, как живете ее вы.

P.S. К сожалению, это не “фотошоп от Пентагона”, как вам говорят. И да, в этих квартирах находились люди.

«Это не война, а только спец. операция.»

Это война.

Война – это вооруженный конфликт, цель которого – навязать свою волю: свергнуть правительство, заставить никогда не вступить в НАТО, отобрать часть территории, и другие. Обо всем этом открыто заявляет Владимир Путин в каждом своем обращении.

«Россия хочет только защитить ЛНР и ДНР.»

Это не так.

Все это время идет обстрел городов во всех областях Украины, вторые сутки украинские военные борются за Киев.

На карте Украины вы легко увидите, что Львов, Ивано-Франковск или Луцк – это больше 1,000 км от ЛНР и ДНР. Это другой конец страны. 25 февраля, 2022 – места попадания ракет

25 февраля, 2022 – места попадания ракет «Мирных жителей это не коснется. «

Уже коснулось.

Касается каждого из нас, каждую секунду. С ночи четверга никто из украинцев не может спать, потому что вокруг сирены и взрывы. Тысячи семей должны были бросить свои родные города.

Снаряды попадают в наши жилые дома.

Больше 1,200 мирных людей ранены или погибли. Среди них много детей.
Под обстрелы уже попадали в детские садики и больницы.
Мы вынуждены ночевать на станциях метро, боясь обвалов наших домов.
Наши жены рожают здесь детей. Наши питомцы пугаются взрывов.

«У российских войск нет потерь.»

Ваши соотечественники гибнут тысячами.

Нет более мотивированной армии чем та, что сражается за свою землю.
Мы на своей земле, и мы даем жесткий отпор каждому, кто приходит к нам с оружием.

«В Украине – геноцид русскоязычного народа, а Россия его спасает. «

Большинство из тех, кто сейчас пишет вам это письмо, всю жизнь говорят на русском, живя в Украине.

Говорят в семье, с друзьями и на работе. Нас никогда и никак не притесняли.

Единственное, из-за чего мы хотим перестать говорить на русском сейчас – это то, что на русском лжецы в вашем правительстве приказали разрушить и захватить нашу любимую страну.

«Украина во власти нацистов и их нужно уничтожить.»

Сейчас у власти президент, за которого проголосовало три четверти населения Украины на свободных выборах в 2019 году. Как у любой власти, у нас есть оппозиция. Но мы не избавляемся от неугодных, убивая их или пришивая им уголовные дела.

У нас нет места диктатуре, и мы показали это всему миру в 2013 году. Мы не боимся говорить вслух, и нам точно не нужна ваша помощь в этом вопросе.

Украинские семьи потеряли больше 1,377,000 родных, борясь с нацизмом во время Второй мировой.

Мы никогда не выберем нацизм, фашизм или национализм, как наш путь. И нам не верится, что вы сами можете всерьез так думать.

«Украинцы это заслужили.»

Мы у себя дома, на своей земле.

Украина никогда за всю историю не нападала на Россию и не хотела вам зла. Ваши войска напали на наши мирные города. Если вы действительно считаете, что для этого есть оправдание – нам жаль.

Мы не хотим ни минуты этой войны и ни одной бессмысленной смерти. Но мы не отдадим вам наш дом и не простим молчания, с которым вы смотрите на этот ночной кошмар.

Искренне ваш, Народ Украины

Возврат долга через суд по расписке (пример решения суда) | Судові рішення (ухвали, постанови)

Довольно распространено мнение, что взыскать долг, проще говоря вернуть одолженные денежные средства по договору займа или же по расписке является невозможным, судебное разбирательство как правило затягивается или не приносящий для Займодателя желаемых результатов.

Таким образом, кредитор ссылаясь на нехватку времени, других ресурсов или нежелание возвращать денежные средства путем обращения в суд, самостоятельно берет инициативу в свои руки, передает долг третьим лицам или же просто отказывается от услуг квалифицированных специалистов и тем самым вообще теряет любой шанс вернуть свои деньги. Такой подход не оправдывает себя и, как правило, лишь ухудшает и так нелегкую ситуацию.

Предлагаем рассмотреть на практике типичную ситуацию, предметом которой является возврат долга по расписке или по договору займа в суде, которая возникла у нашего клиента и конечно знакома каждому.

В Юридической Компании «Майоров, Нерсесян и партнеры» обратился клиент, которая оказалась в ситуации, когда заемщики в срок установленный в договоре займа и прописан в расписке, которая являлась подтверждением правоотношений возникших между сторонами, отказались должным образом выполнять условия договора. Получив юридическую консультацию, наш клиент воспользовался шансом вернуть свои деньги законным путем, обратившись в суд через юристов Юридической Компании «Майоров, Нерсесян и партнеры».

Что такое реестр должников

На основании документов, предоставленным нашим доверителем, а именно заключенного договора займа, а также расписки которая подтверждала факт передачи денежных средств, нами было подготовлено исковое заявление и направлено непосредственно в суд по месту нахождения должников. Подчеркиваем, что отсутствие письменного договора (утеря документа, устная договоренность в момент заключения или же другие причины) не является препятствием для обращения с иском в суд.

Поскольку факт передачи денежных средств может подтверждаться и надлежащим образом оформленной распиской. В соответствии с нормами гражданского законодательства, а именно ч. 2 ст. 1047 Гражданского кодекса Украины, представлена расписка заемщика или же другой документ, удостоверяющий передачу ему заимодателем определенной денежной суммы или определенного количества вещей является подтверждением договора займа и его условий. На сегодняшний день, в отношении указанного вопроса, существует достаточно четкая судебная практика, в частности в постановлениях Пленума Верховного Суда Украины, в которых отмечается, что по своей сути расписка является документом, который подтверждает передачу денежных средств в долг и которая предоставляется лично должником с заверением получения им от кредитора определенной денежной суммы или вещей. То есть, это дает вам законное право обращаться в суд с целью возврата заемных денежных средств.

Итак, на примере нашего конкретного случая, объясняем, какие действия следует совершить и на что обратить внимание при подготовке иска в суд о возврате долга. Ниже, предоставляется непосредственно решение по делу, которое на сегодняшний день вступило в законную силу и находится на исполнении в соответствующей исполнительной службе.

Обратите внимание, что вернуть долг без расписки или договора займа достаточно сложно, т к законодатель прописал норму, которая запрещает ссылаться на свидетелей, что б доказать передачи денежных средств. Кроме того, Верховный Суд (долг по расписке судебная практика) в решении указал, что в расписке должны быть все обязательные элементы расписки: ФИО сторон, сумма долга, дата передачи и дата возврата долга. Что делать, если не отдают долг по расписке — единственный выход, это подать в суд на должника и наложить арест на имущества должника.

Подать в суд за долг по расписке необходимо в срок 3 года, что б не пропустить исковую давность, в противном же случае, должник может заявить в суде исковую давность и таким образом не отдавать долг по расписке.

Как уже отмечалось, согласно договора займа и расписки нашим клиентом (заимодавцем) под проценты и на определенный срок были предоставлены в долг денежные средства. С наступлением срока исполнения условий договора, деньги от заемщиков не поступали, только после неоднократных обращений кредитор получил 25 000 тыс. грн., которые являются процентами за пользование чужими денежными средствами, что, конечно же, предусмотрено условиями договора. Что касается непосредственно самой суммы долга, за недобросовестное поведение заемщиков займодатель вынужден был обратиться к юристам Юридической Компании «Майоров, Нерсесян и партнеры» с целью защиты своих законных прав и интересов. Мы подготовили иск в котором кроме самой суммы долга в пользу кредитора просили суд в соответствии со ст. 625 ГКУ взыскать с заемщиков солидарно сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки и три процента годовых (указанные требования основывались на четких расчетах и объяснения в соответствии с требованиями закона, которые были предоставлены суду для изучения ). В результате мы получили решение суда в котором исковые требования были удовлетворены полностью, кроме этого кредитор не только получил переданы в долг денежные средства, а получил дополнительно предусмотрены Гражданским Кодексом Украины штрафные санкции за просрочку должниками своих обязательств по отношению к нашему клиенту.

Что будет, если не отдавать долг по расписке в Украине

1. Будет арестовано все имущество должника;

2. Арестуются все банковские счета должника;

3. Может быть ограничем выезд за границу;

4. Исполнитель будет взыскивать 20 процентов с з/п;

Если у вас остались вопросы, как вернуть долг по расписке, вы можете обратиться к нам за юридической консультацией по телефону: 073-073-60-60

Вернули долг через суд — пример решения суда

Как справиться с долгами | Информация для потребителей FTC

Проблемы с оплатой счетов? Получение напоминаний от кредиторов? Передают ли ваши счета коллекторам? Вы боитесь потерять свой дом или машину? Ты не один. Многие люди сталкиваются с финансовым кризисом в какой-то момент своей жизни. Независимо от того, вызван ли кризис личной или семейной болезнью, потерей работы или перерасходом средств, он может показаться ошеломляющим. Но часто это можно преодолеть. Ваше финансовое положение не должно ухудшаться.

Если вы или кто-то из ваших знакомых находится в бедственном финансовом положении, рассмотрите следующие варианты: самопомощь с использованием реалистичного бюджета и других методов; услуги по облегчению бремени задолженности, такие как кредитное консультирование или урегулирование задолженности от авторитетной организации; консолидация долгов; или банкротство. Откуда вы знаете, что будет работать лучше всего для вас? Это зависит от вашего уровня долга, вашего уровня дисциплины и ваших перспектив на будущее.

Самопомощь

Разработка бюджета

Первый шаг к тому, чтобы взять под контроль свое финансовое положение, — это реалистично оценить, сколько денег вы получаете и сколько тратите.Начните с перечисления вашего дохода из всех источников. Затем перечислите свои «постоянные» расходы — те, которые одинаковы каждый месяц — например, платежи по ипотеке или аренде, платежи за автомобиль и страховые взносы. Затем перечислите расходы, которые варьируются — например, продукты, развлечения и одежда. Записывайте все свои расходы, даже те, которые кажутся незначительными, — это полезный способ отслеживать структуру ваших расходов, определять необходимые расходы и расставлять приоритеты для остальных. Цель состоит в том, чтобы убедиться, что вы можете свести концы с концами на самом необходимом: жилье, питание, здравоохранение, страхование и образование. Вы можете найти информацию о методах составления бюджета и управления деньгами в Интернете, в вашей публичной библиотеке и в книжных магазинах. Компьютерные программы могут быть полезными инструментами для разработки и ведения бюджета, баланса вашей чековой книжки и создания планов по экономии денег и погашению долга.

Обращение к кредиторам

Немедленно свяжитесь со своими кредиторами, если вам трудно сводить концы с концами. Скажите им, почему это сложно для вас, и попытайтесь разработать измененный план платежей, который сократит ваши платежи до более управляемого уровня.Не ждите, пока ваши счета будут переданы коллекторам. В этот момент ваши кредиторы отказались от вас.

Работа со сборщиками долгов

Федеральный закон определяет, как и когда коллектор может связаться с вами: не раньше 8 утра, после 9 вечера или во время вашего рабочего дня, если коллектор знает, что ваш работодатель не одобряет звонки. Коллекторы не могут беспокоить вас, лгать или использовать нечестные методы, когда они пытаются взыскать долг. И они должны выполнить ваш письменный запрос о прекращении дальнейших контактов.

Управление вашими авто и жилищными кредитами

Ваши долги могут быть необеспеченными или обеспеченными. Обеспеченные долги обычно привязаны к активу, например, ваш автомобиль для автокредита или ваш дом для ипотеки. Если вы прекратите вносить платежи, кредиторы могут конфисковать ваш автомобиль или выкупить ваш дом. Необеспеченные долги не привязаны к какому-либо конкретному активу и включают большую часть долгов по кредитным картам, счета за медицинское обслуживание и ссуды под подписку.

Большинство соглашений о финансировании автомобилей позволяют кредитору изъять ваш автомобиль в любое время, когда вы не выполняете свои обязательства.Уведомление не требуется. Если ваш автомобиль конфискован, вам, возможно, придется выплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение, чтобы вернуть его. Если вы не можете этого сделать, кредитор может продать автомобиль. Если вы видите приближение дефолта, возможно, вам будет лучше продать автомобиль самостоятельно и погасить долг: вы избежите дополнительных затрат на изъятие права собственности и отрицательную запись в своем кредитном отчете.

Если вы просрочили выплату по ипотечному кредиту, немедленно свяжитесь со своим кредитором, чтобы избежать потери права выкупа.Большинство кредиторов готовы работать с вами, если они считают, что вы действуете добросовестно, и ситуация носит временный характер. Некоторые кредиторы могут уменьшить или приостановить ваши платежи на короткое время. Однако, когда вы возобновите регулярные платежи, вам, возможно, придется заплатить дополнительную сумму к просроченной сумме. Другие кредиторы могут согласиться изменить условия ипотеки, продлив период погашения, чтобы уменьшить ежемесячный долг. Спросите, будут ли взиматься дополнительные сборы за эти изменения, и подсчитайте их общую сумму в долгосрочной перспективе.

Если вы и ваш кредитор не можете разработать план, обратитесь в консультационное агентство по жилищным вопросам. Некоторые агентства ограничивают свои консультационные услуги домовладельцами с ипотечными кредитами FHA, но многие предлагают бесплатную помощь любому домовладельцу, у которого возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита. Позвоните в местное отделение Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа, чтобы получить помощь в поиске законного консультационного агентства по жилищным вопросам рядом с вами.

Услуги по облегчению бремени задолженности

Если вы боретесь со значительной задолженностью по кредитной карте и не можете самостоятельно разработать план погашения с вашими кредиторами, подумайте о том, чтобы обратиться в службу облегчения долгового бремени, такую ​​как кредитное консультирование или урегулирование задолженности.В зависимости от типа услуги вы можете получить совет о том, как справиться с вашими растущими счетами, или составить план погашения долга перед вашими кредиторами.

Прежде чем обращаться в какую-либо службу по облегчению бремени задолженности, проконсультируйтесь с Генеральным прокурором штата и местным агентством по защите прав потребителей. Они могут сообщить вам, есть ли какие-либо жалобы потребителей на фирму, с которой вы планируете вести бизнес. Узнайте у генерального прокурора штата, требуется ли для компании лицензия на работу в вашем штате, и если да, то требуется ли она.

Если вы думаете о том, чтобы получить помощь, чтобы стабилизировать свое финансовое положение, сначала сделайте домашнее задание. Узнайте, какие услуги предоставляет бизнес, сколько это стоит и сколько времени может потребоваться, чтобы получить обещанные результаты. Не полагайтесь на словесные обещания. Запишите все в письменном виде и внимательно прочитайте свои контракты.

Кредитное консультирование

Уважаемые кредитные консультационные организации могут проконсультировать вас по вопросам управления вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары.Их консультанты сертифицированы и обучены потребительскому кредитованию, управлению деньгами и долгом, а также составлению бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Первоначальный сеанс консультирования обычно длится час, с предложением последующих сеансов.

Большинство авторитетных кредитных консультантов являются некоммерческими организациями и предлагают услуги через местные офисы, через Интернет или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации.Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и филиалы Совместной службы распространения знаний США реализуют некоммерческие программы кредитного консультирования. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.

Но имейте в виду, что «некоммерческий» статус не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или даже законными. На самом деле, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие комиссии, которые они могут скрывать, или призывают своих клиентов делать «добровольные» взносы, которые могут привести к увеличению долга.

Планы управления долгом

Если ваши финансовые проблемы вызваны слишком большой задолженностью или вашей неспособностью погасить свои долги, кредитное консультационное агентство может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления долгом (DMP). Сам по себе DMP — это не кредитное консультирование, и DMP не для всех. Не подписывайтесь на один из этих планов до тех пор, пока сертифицированный кредитный консультант не потратит время на тщательный анализ вашего финансового положения и не предложит вам индивидуальный совет по управлению вашими деньгами.Даже если DMP подходит для вас, авторитетная организация кредитного консультирования все равно может помочь вам составить бюджет и научить вас навыкам управления деньгами.

В программе DMP вы каждый месяц вносите деньги в кредитную консультационную организацию. Он использует ваши депозиты для оплаты ваших необеспеченных долгов, таких как счета по кредитным картам, студенческие ссуды и медицинские счета, в соответствии с графиком платежей, который консультант разрабатывает вместе с вами и вашими кредиторами. Ваши кредиторы могут согласиться снизить ваши процентные ставки или отказаться от определенных сборов.Но рекомендуется проверить всех ваших кредиторов, чтобы убедиться, что они предлагают уступки, которые вам описывает кредитная консультационная организация. Успешный DMP требует от вас регулярных и своевременных платежей; на завершение DMP может уйти 48 месяцев или больше. Попросите кредитного консультанта оценить, сколько времени вам потребуется для завершения плана. Возможно, вам придется согласиться не запрашивать и не использовать какие-либо дополнительные кредиты, пока вы участвуете в плане.

Программы урегулирования задолженности

Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и включают в себя переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам выплатить «урегулирование» вашего долга — единовременную сумму, которая меньше полной суммы, которую вы должны.Чтобы сделать эту единовременную выплату, программа просит вас ежемесячно откладывать определенную сумму денег на сбережения. Компании по урегулированию задолженности обычно просят, чтобы вы ежемесячно переводили эту сумму на счет условного депонирования, чтобы накопить достаточно сбережений для погашения любого урегулирования, которое в конечном итоге будет достигнуто. Кроме того, эти программы часто поощряют или предписывают своим клиентам прекратить ежемесячные платежи своим кредиторам.

Урегулирование долга связано с рисками

Несмотря на то, что компания по урегулированию долгов может погасить один или несколько ваших долгов, существуют риски, связанные с этими программами, которые следует учитывать перед регистрацией:

1.Эти программы часто требуют, чтобы вы положили деньги на специальный сберегательный счет на 36 или более месяцев, прежде чем все ваши долги будут погашены. У многих людей возникают проблемы с осуществлением этих платежей достаточно долго, чтобы погасить все (или даже некоторые) свои долги, и в результате они выбывают из программ. Прежде чем подписаться на программу погашения долга, внимательно изучите свой бюджет, чтобы убедиться, что вы в финансовом отношении способны откладывать необходимые ежемесячные суммы на весь период программы.

2. Ваши кредиторы не обязаны соглашаться на переговоры об урегулировании суммы, которую вы должны. Таким образом, существует вероятность того, что ваша компания по урегулированию долгов не сможет погасить некоторые из ваших долгов, даже если вы отложите ежемесячные суммы, требуемые программой. Кроме того, компании по урегулированию долгов часто пытаются сначала договориться о меньших долгах, оставляя проценты и сборы по крупным долгам продолжать расти.

3. Поскольку программы урегулирования задолженности часто просят или поощряют вас прекратить отправлять платежи непосредственно вашим кредиторам, они могут негативно повлиять на ваш кредитный отчет и привести к другим серьезным последствиям.Например, к вашим долгам могут продолжать накапливаться пени и штрафы за просрочку платежа, которые могут поставить вас в еще более безвыходное положение. Вам также могут звонить кредиторы или коллекторы с просьбой о погашении долга. На вас даже могут подать в суд о возврате долга. В некоторых случаях, когда кредиторы выигрывают судебный процесс, они имеют право конфисковать вашу заработную плату или наложить арест на ваш дом.

Мошенничество с урегулированием долгов и списанием долгов

Некоторые компании, предлагающие программы урегулирования задолженности, могут не выполнять свои обещания, например, свои «гарантии» погашения всех ваших долгов по кредитным картам в размере от 30 до 60 процентов от суммы, которую вы должны.Другие компании могут попытаться взыскать с вас комиссионные до того, как погасят какой-либо из ваших долгов. Правило телемаркетинговых продаж FTC запрещает компаниям, которые продают услуги по урегулированию долгов и другие услуги по облегчению долгового бремени по телефону, взимать комиссию до того, как они погасят или уменьшат ваш долг. Некоторые компании могут не объяснять риски, связанные с их программами, в том числе то, что многие (или большинство) их клиентов выбывают из программы, не погасив свои долги, что могут пострадать кредитные отчеты их клиентов или что коллекторы могут продолжать звонить им.

Перед тем, как зарегистрироваться в программе погашения задолженности, сделайте домашнее задание. Вы принимаете важное решение, которое включает в себя трату большого количества денег, которые могли бы пойти на погашение вашего долга. Введите в поисковик название компании со словом «жалобы». Прочтите, что другие говорят о компаниях, которые вы рассматриваете, в том числе о том, участвуют ли они в судебном процессе с какими-либо государственными или федеральными регулирующими органами за участие в обманных или недобросовестных действиях.

Сборы

Если вы ведете дела с компанией по урегулированию долгов, вам, возможно, придется положить деньги на специальный банковский счет, которым будет управлять независимая третья сторона.Средства принадлежат вам, и вы имеете право на проценты, которые начисляются. Администратор учетной записи может взимать с вас разумную плату за обслуживание учетной записи и несет ответственность за перевод средств с вашей учетной записи для оплаты вашим кредиторам и компании по урегулированию долгов при проведении расчетов.

Требования к раскрытию информации

Прежде чем вы подпишетесь на услугу, компания по облегчению долгового бремени должна предоставить вам информацию о программе:

• Цена и условия. Компания должна объяснить свои сборы и любые условия своих услуг.

• Результаты. Компания должна сообщить вам, сколько времени потребуется для получения результатов — сколько месяцев или лет, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору об урегулировании.

• Предложения. Компания должна сообщить вам, сколько денег или какой процент от каждого непогашенного долга вы должны сохранить, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору от вашего имени.

• Неуплата. Если компания просит вас прекратить выплаты вашим кредиторам — или если программа полагается на то, что вы не платите, — она должна сообщить вам о возможных негативных последствиях ваших действий.

Компания по облегчению бремени задолженности также должна сообщить вам:

• , что средства принадлежат вам и вы имеете право на получение процентов;

• администратор учетной записи не связан с поставщиком услуг по облегчению долгового бремени и не получает вознаграждение за рефералов; и

• , чтобы вы могли снять свои деньги в любое время без штрафных санкций.

Налоговые последствия

В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, которые вы получаете от услуг по облегчению бремени задолженности, могут считаться доходом и подлежать налогообложению.Компании, выпускающие кредитные карты, и другие лица могут сообщать в IRS об урегулировании долга, который IRS считает доходом, если только вы не являетесь «неплатежеспособным». Неплатежеспособность — это когда общая сумма ваших долгов превышает справедливую рыночную стоимость всех ваших активов. Неплатежеспособность может быть сложной для определения. Поговорите со специалистом по налогам, если вы не уверены, имеете ли вы право на это исключение.

Будьте осторожны при покупке услуг по облегчению бремени задолженности

Избегайте любой организации по облегчению долгового бремени — будь то кредитное консультирование, урегулирование долгов или любая другая услуга — которая:

• взимает любые сборы до погашения ваших долгов или включения вас в план DMP

• заставляет вас делать «добровольные взносы», что на самом деле является другим названием сборов

• рекламирует «новую государственную программу» по выкупу долгов по личным кредитным картам

• гарантирует, что ваш необеспеченный долг исчезнет

• говорит вам прекратить общение с вашими кредиторами, но не объясняет серьезных последствий

• говорит вам, что может остановить все звонки и судебные иски о взыскании долгов

• гарантирует, что ваши необеспеченные долги могут быть погашены за копейки на долларе

• не будет отправлять вам бесплатную информацию об услугах, которые он предоставляет, не требуя от вас предоставления личной финансовой информации, такой как номера счетов вашей кредитной карты и балансы

• пытается зарегистрировать вас в программе облегчения бремени задолженности без проверки вашего финансового положения с вами

• предлагает записать вас в DMP без обучения навыкам составления бюджета и управления финансами

• требует, чтобы вы произвели платежи в DMP до того, как ваши кредиторы примут вас в программу

Консолидация долга

Вы можете снизить стоимость кредита, консолидировав свой долг посредством второй ипотеки или кредитной линии под залог собственного дома. Но эти кредиты требуют, чтобы вы поставили свой дом в качестве залога. Если вы не сможете произвести платежи — или если ваши платежи опоздают — вы можете потерять свой дом.

Более того, ссуды на консолидацию требуют затрат. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы, которую вы занимаете. Тем не менее, эти кредиты могут предоставить определенные налоговые преимущества, которые недоступны с другими видами кредита.

Банкротство

Личное банкротство также может быть вариантом, хотя его последствия будут длительными и далеко идущими.Люди, которые соблюдают правила банкротства, получают освобождение от ответственности — постановление суда, в котором говорится, что они не должны возвращать определенные долги. Однако информация о банкротстве (как дата подачи заявления, так и более поздняя дата увольнения) остается в кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или иногда получение работы. Тем не менее, банкротство — это юридическая процедура, которая предлагает новый старт для людей, которые столкнулись с финансовыми трудностями и не могут погасить свои долги.

Существует два основных типа личного банкротства: Глава 13 и Глава 7. Каждое из них должно быть подано в федеральный суд по делам о банкротстве. Плата за регистрацию составляет несколько сотен долларов. Для получения дополнительной информации посетите суды Соединенных Штатов. Гонорар адвоката является дополнительным и варьируется.

Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранять имущество, такое как заложенный дом или автомобиль, которое они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам использовать свой будущий доход для погашения ваших долгов в течение трех-пяти лет, а не отказываться от какой-либо собственности.После того, как вы сделаете все платежи по плану, вы получите освобождение от долгов.

Глава 7 известна как прямое банкротство; это включает ликвидацию всех активов, которые не освобождены. Освобожденное имущество может включать автомобили, рабочие инструменты и основные предметы домашнего обихода. Часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, названным доверенным лицом, или передана вашим кредиторам.

Оба типа банкротства могут помочь избавиться от необеспеченных долгов и остановить обращение взыскания, изъятие права собственности, арест и отключение коммунальных услуг, а также деятельность по взысканию долгов.Оба также предоставляют исключения, которые позволяют вам сохранять определенные активы, хотя суммы освобождения варьируются в зависимости от штата. Личное банкротство обычно не стирает алименты, алименты, штрафы, налоги и некоторые обязательства по студенческим кредитам. И, если у вас нет приемлемого плана погашения вашего долга в соответствии с Главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить имущество, когда у вашего кредитора есть невыплаченная ипотека или залоговое право на него.

Вы должны получить кредитную консультацию от одобренной правительством организации в течение шести месяцев, прежде чем подать заявление на получение помощи при банкротстве. Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам в Программе доверенных лиц США, организации в Министерстве юстиции США, которая осуществляет надзор за делами о банкротстве и доверительными управляющими. Кроме того, прежде чем подать заявление о банкротстве по главе 7, вы должны пройти «тест на нуждаемость». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма зависит от штата и публикуется Программой попечителей США.

Мошенничество с долгами

Кредиты с предоплатой: Некоторые компании гарантируют получение кредита, если вы заплатите им комиссию заранее.Комиссия может варьироваться от $100 до нескольких сотен долларов. Не поддавайтесь искушению воспользоваться этими гарантиями кредита с предоплатой. Они могут быть незаконными. Это правда, что многие законные кредиторы предлагают продление кредита посредством телемаркетинга и требуют предварительной оплаты заявки или оценки. Но законные кредиторы никогда не гарантируют, что вы получите кредит, и даже не заявляют, что кредит вероятен. В соответствии с Правилом телемаркетинговых продаж Федеральной торговой комиссии (FTC) продавец или специалист по телемаркетингу, который гарантирует или представляет высокую вероятность того, что вы получите ссуду или какое-либо другое продление кредита, не может запрашивать или принимать оплату до тех пор, пока вы не получите ссуду.

Восстановление кредита: С подозрением относитесь к претензиям так называемых клиник восстановления кредита. Многие компании обращаются к людям с плохой кредитной историей, обещая исправить их кредитные отчеты за определенную плату. Но все, что эти компании могут сделать для вас за плату, вы можете сделать сами — бесплатно. Вы имеете право исправить неверную информацию в своем файле, но никто — независимо от их требований — не может удалить точную негативную информацию из вашего кредитного отчета. Только время и добросовестные усилия по погашению ваших долгов улучшат ваш кредитный отчет.Федеральные законы и законы некоторых штатов запрещают этим компаниям взимать с вас плату до тех пор, пока услуги не будут предоставлены в полном объеме.

Как иметь дело с коллекторами в 3 шага

Коллекторы задолженностей преследуют вас, требуя оплаты потребительского долга, который вы должны. Тактика взыскания долгов может быть в лучшем случае раздражающей, а в худшем — хищнической или даже незаконной.

Наблюдайте, как уменьшаются ваши долги

Зарегистрируйте учетную запись, чтобы связать свои карты, кредиты и счета и управлять ими в одном месте.

1. Не поддавайтесь давлению с требованием заплатить при первом контакте

Точно так же, как вы не станете заключать контракт, не разобравшись в его условиях, не спешите производить платеж, когда с вами свяжется коллектор. Потратьте время, чтобы продумать варианты погашения долга в коллекторах.

«Многие люди стыдятся того, что у них есть долги, и этим охотятся сборщики долгов», — говорит Рамон Хан, бывший сборщик долгов из Техаса, который сейчас работает в сфере онлайн-маркетинга.

«Они создают эту срочность и охотятся на эти болевые точки, чтобы заставить вас что-то заплатить. В конце концов, если вы должны 50 000 или 100 000 долларов, им все равно, что вы собираетесь заплатить все это , Если они могут заставить вас заплатить часть этого, это все равно работает на их квоту».

Не платите, не обещайте платить и не сообщайте никакой платежной информации, которую коллектор может использовать позже. Попросите информацию о долге и скажите, что перезвоните, чтобы обсудить это позже.

Единовременный платеж — даже всего 5 или 10 долларов — является признанием долга и может иметь серьезные последствия.Например, если срок давности задолженности истек, внесение платежа приведет к сбросу этих часов и может привести к судебному иску или аресту заработной платы.

Можно ли сесть в тюрьму за неуплату ссуды до зарплаты?

Неуплата кредита не является уголовным преступлением. На самом деле, для кредитора незаконно угрожать заемщику арестом или тюрьмой. Тем не менее, некоторым кредиторам до зарплаты удалось использовать законы о фальшивых чеках для подачи уголовных исков против заемщиков, а судьи ошибочно утвердили жалобы. Подробнее

Что произойдет, если вы проигнорируете работу коллектора?

Игнорирование судебного процесса по просроченной задолженности подвергает риску вашу заработную плату, банковский счет или имущество. Хуже того, вы также можете потерять возможность оспорить свой долг. Подробнее

У вас есть два инструмента, которые вы можете использовать для оспаривания долга: во-первых, письмо о подтверждении долга, которое коллектор обязан отправить вам, с изложением долга и вашими правами в отношении его оспаривания; затем письмо с подтверждением задолженности, которое вы можете запросить, чтобы получить дополнительную информацию и временно приостановить усилия по взысканию долга.Подробнее

2. Соберите факты

Когда первоначальный кредитор продает долг третьей стороне, что может привести к повторной перепродаже долга и т. д., ведение учета часто отходит на второй план. Многие проданные долги имеют ошибки в отношении суммы задолженности или даже того, кто ее должен.

Практика взыскания задолженности в результате является крупнейшим источником жалоб потребителей в Бюро финансовой защиты прав потребителей. В 2016 году было подано более 88 000 жалоб; самой большой причиной было то, что потребителей просили выплатить долг, который они не должны.

• Запросите подтверждающее письмо от коллектора, если вы не получили его в течение пяти рабочих дней после первого обращения. Он должен включать подробную информацию о долге, коллекторской компании и о том, как оспорить долг.

• Соберите свои собственные записи о долге, если он ваш, включая информацию о первоначальном кредиторе и вашей истории платежей.Вы можете использовать сертифицированную почту для лучшей документации.

Отслеживайте свой долг простым способом

Зарегистрируйтесь в NerdWallet, чтобы просматривать всю информацию о своем долге и предстоящих платежах в одном месте.

3. Знайте свои права и как их использовать.

Сборщикам долгов запрещено использовать ненормативную лексику или угрожать насилием.

Честность: коллекторы не могут ввести вас в заблуждение относительно того, кто они, сколько денег вы должны или о юридических последствиях неуплаты вашего долга — например, угрожая арестом.

Оспаривание долга: Вы имеете право оспорить долг. Если вы оспорите долг в течение 30 дней после первого контакта, коллектор не может требовать оплаты до тех пор, пока спор не будет урегулирован. По прошествии 30 дней вы по-прежнему можете оспорить долг, но коллектор может потребовать выплаты, пока спор находится на рассмотрении.

Вы можете подать жалобу в CFPB, если ваша защита в соответствии с FDCPA была нарушена. В вашем штате могут быть предусмотрены дополнительные средства защиты прав потребителей. Обратитесь в юридическую помощь в вашем районе или в прокуратуру вашего штата.

Будь то отправка письма коллекторам с запросом дополнительной информации о долге или требование прекращения контактов с коллекторами, знайте, как реализовать свои права потребителя, и не бойтесь делать это.

Можете ли вы выбраться из долгов, не заплатив?

Устранение долга может быть пугающей и напряженной задачей, поэтому возникает соблазн искать варианты, которые освобождают вас от финансового бремени без необходимости выплачивать долг.

В зависимости от типа долга, существуют способы сделать это, например, программы прощения ссуды учителям и прощение ссуды государственной службы для тех, у кого есть ссуда на высшее образование. Задолженность по кредитной карте может быть решена с помощью программ урегулирования задолженности или даже путем подачи заявления о банкротстве. Некоторые из вариантов, однако, имеют недостатки, в том числе потенциальные судебные иски или необходимость продажи активов.

Вот несколько способов расплатиться с долгами, которые не включают в себя его выплату, и почему это часто не работает в вашу пользу

Как расплатиться с долгами, не платя но каждый тип отличается.Ваши варианты будут зависеть от того, какой тип вы накопили.

Прежде чем перестать платить, убедитесь, что вы знаете об ограничениях и долгосрочных последствиях этого.

Как погасить задолженность по студенческому кредиту, не заплатив

Есть несколько способов погасить задолженность по студенческому кредиту. Ваш кредит, статус работы, а иногда даже школа, которую вы посещали, будут играть роль в определении вашего права на участие в этих программах:

• Планы погашения с учетом дохода : Эти типы планов погашения уменьшают ваши ежемесячные платежи до 10-20 процентов от ваш доход в течение следующих 20 или 25 лет (в зависимости от плана).После этого остаток кредита прощается. «Движение по этому пути может помочь вам в конечном итоге избавиться от долга, но на это уйдет много времени», — говорит адвокат по долгам Лесли Тейн, основатель Tayne Law Group. «Кроме того, вам, возможно, придется заплатить налоги с прощенной суммы. Однако налоговые последствия в настоящее время приостановлены до 2025 года из-за пандемии».
• Прощение кредита государственной службы : Эта программа доступна для тех, кто работает в государственном секторе, например, для государственных служащих и тех, кто работает в некоммерческой организации.После того, как вы сделаете 120 квалификационных платежей, работая полный рабочий день на соответствующего работодателя, остальные ваши прямые кредиты будут прощены. «Хотя прощение государственного студенческого кредита занимает меньше времени, чем выполнение плана погашения, основанного на доходах, ваши возможности трудоустройства будут ограничены», — говорит Тейн. «Хорошие новости? Любой прощенный остаток не будет считаться налогооблагаемым доходом».
• Прощение ссуды учителя : Открыто для учителей, которые пять лет подряд работают в начальной или средней школе с низким доходом, а также для тех, кто работает в агентстве образовательных услуг, вы можете претендовать на прощение до 17 500 долларов США. ваши прямые ссуды или Стаффорд Кредиты.
• Аннулирование ссуды Perkins : Учителя, пожарные, сотрудники правоохранительных органов и другие лица имеют право на аннулирование или освобождение от ссуды Perkins. Аннулирование может произойти в течение пяти лет, а увольнение может произойти в случае банкротства, смерти или инвалидности.
• Выписка из школы : Если ваша школа закрылась, когда вы посещали ее (или вскоре после того, как вы выбыли), вы можете иметь право на погашение федеральных студенческих ссуд.
• Варианты погашения : Вы можете получить погашение кредита в случае смерти, постоянной нетрудоспособности или — очень редко — банкротства.

Для большинства опций вам необходимо ежемесячно вносить квалификационные и своевременные платежи. Однако даже в этом случае не все получают прощение. Например, менее 1 процента заявителей на прощение ссуды государственной службы были одобрены и признаны подходящими.

Прощение просроченной ссуды невозможно, но просроченная ссуда может подлежать погашению в зависимости от ссуды и программы.

Как погасить задолженность по кредитной карте, не заплатив

Если у вас больше задолженности по кредитной карте, чем вы можете погасить, вы можете предпринять несколько шагов; однако вы можете сначала подумать о последствиях.Вот несколько вариантов:

• Перестать платить по счету по кредитной карте : Если вы выберете этот подход, долг будет передан агентству по сбору платежей, и ваш кредитный рейтинг резко снизится. Но существует срок давности, в течение которого кредиторы могут подать на вас в суд за непогашенную задолженность по кредитной карте, который в большинстве штатов варьируется от трех до 10 лет. Вы можете пропустить платежи, но вы можете нести ответственность за них позже. «Технически вы можете перестать оплачивать счета по кредитной карте, но это не рекомендуется», — говорит Тейн.«Вам будет трудно брать деньги взаймы на долгие годы. Кроме того, вас будут преследовать ваши кредиторы и коллекторские агентства, и вы даже можете подать в суд».
• Урегулирование задолженности : Другой способ — это урегулирование задолженности, которое включает урегулирование вашего долга с текущим кредитором (или агентством по сбору платежей, если оно достигло этого момента) за меньшую сумму, чем вы должны. «Урегулирование задолженности — это соглашение, которое вы заключаете со своим кредитором, согласно которому кредитор соглашается принять меньшую сумму, чем причитающаяся сумма, для погашения долга.Суммы обычно составляют от 50 до 80 процентов баланса», — говорит Кэти Босслер из GreenPath Financial Wellness. «Вы можете договориться об урегулировании самостоятельно или нанять юриста, который будет вести переговоры от вашего имени».

Как избавиться от долгов посредством банкротства

Банкротство следует рассматривать только в том случае, если у вас нет других вариантов. Подача заявления о банкротстве может звучать так, как будто вы начинаете сначала, но в зависимости от типа банкротства, к которому вы стремитесь, вы все еще можете быть на крючке для некоторых из ваших непогашенных долгов:

• Глава 7 , некоторые из ваших активов продаются для погашения долга, а это означает, что вы можете потерять свой дом и личное имущество. Через несколько месяцев после подачи заявки ваш оставшийся долг будет погашен, хотя глава 7 обычно не распространяется на такие вещи, как задолженность по студенческому кредиту или алименты.
• Глава 13 : При подаче заявления по главе 13 вы получаете план погашения, назначенный судом. Любой оставшийся долг по прошествии определенного времени, например пяти лет, может быть погашен. Этот процесс означает, что вы потратите еще больше времени на погашение своего долга, а в вашем кредитном отчете также будет запись о банкротстве.

В зависимости от типа банкротства, которое вы подаете, заявление о банкротстве может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет, поэтому важно тщательно взвесить ваши варианты и ваш непогашенный долг.Коллекторы не могут пытаться взыскать задолженность, которая была погашена в результате банкротства, и они не могут продолжать деятельность по взысканию долга, пока находится на рассмотрении дело о банкротстве, но сама подача документов будет иметь долгосрочные последствия для вашего финансового здоровья.

Почему невыплата долга не работает

Уход от долга без его выплаты может иметь множество негативных и долгосрочных последствий. Некоторые из них включают:

• Плохой кредит
• Трудности с займами в будущем
• Преследование со стороны кредиторов и коллекторских агентств
• Судебные процессы
• Увеличение стоимости займа денег в будущем

Ваш кредитный отчет является важной частью вашего финансового благополучия.Дефолты, взыскания долгов и банкротства подрывают ваш кредитный рейтинг, что во многом может повлиять на ваше будущее.

«Возможно, вы больше не сможете получать выгодные процентные ставки или льготные страховые взносы», — говорит Босслер. «Это может повлиять на занятость, жилье и многое другое».

Уклонение от оплаты также означает, что кредиторы могут подать на вас в суд за неоплаченные счета. В некоторых штатах вам могут наложить арест на вашу зарплату или наложить арест на ваши активы. Даже если вы не производите платежи напрямую, вы все равно платите свой непогашенный долг.

Альтернативы банкротству

Если у вас есть шанс избежать банкротства, вы должны им воспользоваться. Вот несколько вариантов для рассмотрения:

• Увеличьте свой доход : Что бы вам ни нужно было сделать, чтобы начать выплачивать свой долг, сделайте это сейчас. Попросите повышения на работе или перейдите на более высокооплачиваемую работу, если можете. Получите подработку. Начните продавать ценные вещи, например, мебель или дорогие украшения, чтобы покрыть непогашенный долг.
• Обратитесь за помощью : Свяжитесь со своими кредиторами и кредиторами и попросите снизить ежемесячный платеж, процентную ставку или и то, и другое.Для студенческих кредитов вы можете претендовать на временное облегчение с терпением или отсрочкой. Что касается других видов долга, узнайте, что ваш кредитор или эмитент кредитной карты предлагает для помощи в трудных ситуациях. Если у вас есть средства, посмотрите, помогут ли вам друзья и семья.
• Возьмите ссуду консолидации долга : Если у вас есть много различных видов долга, посмотрите на варианты консолидации. Взятие кредита консолидации долга — это способ упростить ваши финансы, поместив весь свой долг в одно место, и потенциально платить меньше процентов в долгосрочной перспективе.
• Получите профессиональную помощь : обратитесь в некоммерческое консультационное агентство по кредитам, которое может разработать план управления долгом. Каждый месяц вы будете платить агентству установленную сумму, которая идет на погашение каждого из ваших долгов. Агентство работает над тем, чтобы договориться о более низком счете или процентной ставке от вашего имени, а в некоторых случаях может добиться списания вашего долга.

Суть

Может показаться, что на то, чтобы выбраться из огромной долговой ловушки, уйдет целая жизнь. Вы можете пропустить платежи, подумать о том, чтобы вообще не платить, или объявить себя банкротом.Хотя при определенных обстоятельствах вы можете не платить непогашенный долг, вероятность этого мала. И чаще всего уклонение от уплаты непогашенного долга вредит вашему финансовому благополучию.

Подробнее:

Что делать, если ваш долг идет на взыскание долга

Редакционная группа Select работает независимо друг от друга над обзорами финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы получаем комиссию от аффилированных партнеров по многим предложениям, но не все предложения на Select исходят от аффилированных партнеров.

Коллекторские агентства покупают вашу неоплаченную задолженность по кредитной карте у эмитента вашей карты, когда ваш баланс задерживается слишком долго, но это не означает, что он исчезает.

Когда представитель компании-эмитента вашей кредитной карты звонит вам, обычно это происходит потому, что вы не вносили по крайней мере минимальный платеж в течение как минимум 30 дней. Но если вы оставите его без оплаты на несколько месяцев, ваш эмитент может передать его одному из более чем 7000 сторонних агентств по сбору платежей в США

Есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы остановить этот процесс еще до того, как он начнется.Например, ряд эмитентов карт, в том числе Amex, Bank of America, Chase и другие, предложили программы финансовой помощи в свете пандемии коронавируса.

Но в случае, если вы входите в число 1 из 3 американцев с просроченной задолженностью, стоит знать, как работает взыскание долгов, понимать свои права и как получить помощь, когда она вам понадобится.

Компания Select поговорила с Шелли-Энн Эвека (CFP, ChFC), директором по управлению активами в TIAA, которая поделилась всем, что вам нужно знать о взыскании долгов.

Что такое коллекторское агентство?

«Коллекторское агентство — это компания, которую нанимают кредиторы, кредиторы, поставщики медицинских услуг, а также федеральные и местные органы власти, чтобы заставить вас заплатить или договориться о выплате того, что вы им должны», — говорит Эвека CNBC Select.

Наиболее распространенными типами долгов, которые идут на взыскание, являются остатки по кредитным картам и медицинские счета, но есть много других причин, по которым люди влезают в долги. Арендная плата, студенческие ссуды и налоговые долги — другие примеры того, что может быть передано агентству по сбору платежей.

Согласно Debt.org, существует три этапа взыскания долга:

1. Вы просрочили или просрочили свои счета, и представитель эмитента вашей карты звонит вам, чтобы оплатить просроченный остаток. Примерно через шесть месяцев (в зависимости от кредитора) они сдадутся.
2. Затем ваш кредитор передает его стороннему агентству, которое не является эмитентом вашей карты, но заключило с ним договор. Если агентство заставляет вас погасить свой долг (плюс проценты и штрафы за просрочку платежа), оно получает комиссию.
3. Если агентство терпит неудачу, ваш кредитор продает ваш долг агентству по взысканию долгов (иногда известному как покупатель долга) за гроши за доллар. На данный момент ваш кредитор сокращает свои убытки и больше не участвует. Коллекторское агентство пытается заставить вас погасить как можно большую часть первоначального долга, чтобы оно могло получить прибыль.

Не существует «установленного правила» относительно того, сколько времени потребуется, чтобы ваш долг поступил на взыскание

Шесть месяцев — это общая рекомендация, но, по словам Эвеки, «нет установленного правила» относительно того, сколько раз вы получите телефонный звонок или письмо до того, как ваш долг будет передан агентству.

«Иногда компании используют коллекторские агентства для обслуживания процесса взыскания долгов с самого начала, а иногда это может занять больше времени», — говорит Эвека.

Проверяйте свой кредитный отчет не реже одного раза в год, чтобы уменьшить количество неожиданных звонков от коллекторов, говорит Эвека. «Иногда люди даже не осознают, что у них есть некоторые долги».

Три основных кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion) предлагают бесплатные еженедельные кредитные отчеты на следующий год. Они доступны на AnnualCreditReport.com до апреля 2021 года.

Как избежать отправки вашего долга в коллекторы

Если вы недавно потеряли работу или понесли непредвиденные расходы, например, на оплату медицинских счетов, есть ресурсы, которые помогут вам жонглировать возврат долга.

«Лучшее, что можно сделать, чтобы избежать передачи вашего долга на взыскание, — это связаться с кредитором, чтобы составить план платежей или попросить уменьшить сумму задолженности», — говорит Эвека.

Сделайте это, как только вы узнаете, что у вас возникнут проблемы с оплатой счетов, и вы можете воспользоваться более низкой годовой процентной ставкой, временной отсрочкой или отсрочкой платежа, освобождением от платы за просрочку платежа или другими приспособлениями в зависимости от вашего финансового положения.Обязательно сообщите своему кредитору о любых финансовых трудностях, с которыми вы столкнулись, таких как недавнее увольнение, отпуск или сокращение рабочего времени.

«Помните, что сумма прощенного долга в размере может облагаться налогом при подаче налоговой декларации», — советует Эвека. И прежде чем зарегистрироваться в какой-либо форме финансовой помощи, подумайте, что лучше всего подходит для вашей ситуации.

Не пропустите:  Вот «самое основное практическое правило», когда дело доходит до погашения вашего долга, по словам эксперта

Сделайте это, если ваш долг уже находится на взыскании долга, который уже находится в сборе, «быстро обратитесь за помощью», — говорит Эвека.Свяжитесь с Национальным фондом кредитного консультирования (NFCC) и попросите работать с некоммерческим кредитным консультантом.

С помощью консультанта позвоните в коллекторское агентство и договоритесь о плане платежей, чтобы отметки о просроченной задолженности исчезли из вашего кредитного отчета как можно быстрее. Может пройти до семи лет, прежде чем ваша история просроченных платежей полностью исчезнет из вашего отчета, но по мере того, как вы работаете над погашением непогашенных долгов, ваш счет будет постоянно увеличиваться со временем.

Даже если ваш долг уже находится в процессе взыскания, коллекторам не разрешается лгать вам, угрожать вам, использовать нецензурную лексику или беспокоить вас по телефону.Однако в новом отчете Pew Charitable Trust говорится, что коллекторские компании все чаще обращаются в гражданский суд для урегулирования задолженности. Исследование показывает, что с 1993 по 2013 год количество судебных исков о взыскании долгов неуклонно удваивалось — с как минимум 1,7 миллиона дел до 4 миллионов дел по всей стране.

И хотя законы в разных штатах различаются, коллекторским агентствам, как правило, не разрешается использовать несправедливые методы, такие как начисление комиссий и процентов сверх того, что вы должны (поскольку они уже получают от этого прибыль), и они не могут угрожать ваше имущество незаконными способами.Однако они могут использовать правовую систему неожиданным образом, например, подать на вас в суд или заморозить ваши активы.

Подавляющее большинство долговых исков (более 90%) возбуждено против лиц, не имеющих юридического представительства. Тем не менее, «потребители с юридическим представителем в долговом иске с большей вероятностью выиграют свое дело или достигнут взаимосогласованного урегулирования с истцом», — цитирует отчет Pew. Если вы окажетесь в такой ситуации, знайте, что вы можете получить бесплатную юридическую консультацию и/или бесплатную консультацию, обратившись к некоммерческим организациям по оказанию юридической помощи в вашем штате.

Подробнее:  Эти молодожены погасили задолженность по кредитной карте на сумму 21 000 долларов США, следуя собственным правилам. Вот как именно они это сделали Еще один вариант, который поможет вам сэкономить на процентах и ​​погасить их быстрее, — это использовать кредитную карту с переводом остатка, которая предлагает 0% годовых в течение определенного периода времени (от шести до 21 месяца). Варианты, указанные ниже, требуют как минимум хорошего кредитного рейтинга, поэтому их обычно эффективно использовать только до того, как ваш долг станет просроченным.

Карта Citi Simplicity® позволяет погашать долг в течение длительного периода с 0 % годовых в течение первых 21 месяца на переводы остатка (затем от 14,74 % до 24,74 % с переменной годовой процентной ставкой; переводы остатка должны быть выполнены в течение четырех месяцев с момента открытия счета). открытие).

В качестве альтернативы, если вы хотите получить вознаграждение и погасить задолженность, вам следует рассмотреть карту Citi® Double Cash Card, которая предлагает 0% годовых в течение первых 18 месяцев на переводы остатка (затем от 13,99% до 23,99% с переменной годовой процентной ставкой). ).

Узнайте больше о том, как работают карты 0% APR и  как извлечь максимальную пользу из перевода остатка . .

Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

5 удивительных способов погасить свой долг — независимо от того, сколько вы должны

Вы в долгах и беспокоитесь? Ты не один. Миллениалы в возрасте от 21 до 34 лет должны 1,1 трлн долларов из 3,6 трлн долларов, которые должны потребители в США, и 52% людей, опасающихся дефолта в следующем году, относятся к этой возрастной группе, как показало исследование UBS.

Беспокойство о долгах может вызвать у вас тошноту, а наличие долгов может привести к преследованию коллекторов. Вот пять способов избавиться от долгов и перестать нервничать.

Еще от Mic:

Это единственные 7 вещей, которые всегда должны быть у вас в кошельке
9 самых крутых наград и привилегий по кредитным картам, о которых вы, возможно, не знали, и как их получить
9 лучших Города США для миллениалов, ищущих работу

1. Найдите деньги, спрятанные в вашем бюджете

Единственный способ расплатиться с долгами, не нанеся ущерба своему кредиту, — это погасить его. Чтобы погасить свой долг, внимательно изучите способы вложить больше денег в погашение долга.

Вы удивитесь, сколько дополнительных денег сможете наскрести. Например, повышение страховых отчислений для снижения ежемесячных взносов может высвободить буквально сотни долларов в месяц. Вы также можете сэкономить на продуктах и ​​других предметах домашнего обихода, используя купоны: просто распечатайте онлайн-купоны или закажите купоны, вырезанные для вас из воскресной газеты, и сопоставьте их с объявлениями о распродажах для лучших предложений.Наконец, используйте приложения, которые от вашего имени договариваются о более низких счетах, анализируя ваши расходы и связываясь с компаниями за вас.

2. Обсудите свой план платежей

Кредиторы гораздо более гибкие, чем вы, вероятно, думаете. Некоторые из многих вещей, которые они готовы сделать для вас, включают снижение ежемесячных платежей, отказ от штрафов за просрочку платежа и даже отсрочку платежа или двух, отметил предприниматель .

Будьте осмотрительны в своем подходе, когда звоните для переговоров.«Не будьте грубыми или неприятными. — коллекторы могут превзойти любого в этих категориях», — сказал по телефону Mic юрист по урегулированию долгов и банкротству Робертсон Б. Коэн. Также избегайте «угрожающих банкротством — они слышат это все время — или занимая позицию горе мне». Вместо этого относитесь к звонку как к деловой сделке, посоветовал Коэн.

Начните с вопроса: «Есть ли у вас право изменить мою процентную ставку или условия?», — сказала Линнетт Халфани Кокс, автор книги «Нулевой долг: полное руководство по финансовой свободе» , в интервью CreditCards.ком. Затем предложите план, например: «Я не могу заплатить минимум 150 долларов, но могу заплатить 100 долларов».

3. Возложить бремя доказывания на коллектора — затем проверить срок исковой давности

Кредиторы продают просроченную задолженность внешним коллекторам. Как пояснили в Magnify Money, посторонние часто мало что знают о счетах, с которых они собирают деньги. Это выгодно вам, потому что коллекторы должны доказать, что вы должны. «Имея дело с коллекторами, вы должны начать с вопроса о том, является ли долг законным и точным.Вы также можете спросить, кому принадлежит долг и как они получили право на его взыскание», — посоветовали Magnify Money. Коллектор, который не может доказать, что вы должны, не может взыскать — , и вы можете подать в суд, если они попытаются.

Также узнайте, сколько лет долгу. обычно от трех до шести лет, но зависит от штата.Если срок действия истек, ничего не платите, потому что частичные платежи перезапускают часы.

4. Получите скидку на свой долг

Коллекторы часто погашают долг за небольшую часть того, что причитается, потому что они покупают долг дешево и получают прибыль, если собирают от 16% до 24% от общей суммы долга, согласно Magnify Money . «Вы можете вести переговоры с первоначальным кредитором, но обычно это проще, когда долг идет на взыскание», — сказал Коэн.

К сожалению, многие люди не пытаются заселиться.«Только небольшое количество потребителей, с которыми мы связываемся, предпочитают взаимодействовать с нами», — объяснила Magnify Money Encore Capital Group, крупнейший в стране покупатель долговых обязательств.

Чтобы погасить задолженность, обратитесь в письменной форме — найдите образцы писем и договоров онлайн — и будьте готовы к двусторонним переговорам.

5. Получите помощь извне для достижения урегулирования

Неуплата вашего долга может привести к тому, что кредиторы предпримут агрессивные шаги для взыскания долга. Коллекторы могут в конечном итоге получить законное право требовать, чтобы ваш работодатель автоматически брал деньги из вашей зарплаты, прежде чем вы их увидите.Известный как конфискация заработной платы, это когда часть вашей зарплаты отправляется непосредственно коллектору.

Если вы серьезно неплатежеспособны, обратитесь за помощью к некоммерческому кредитному консультанту — На сайте Justice. gov есть список — или к юристу по урегулированию долгов. Что бы вы ни делали, будьте активны до того, как ситуация обострится.

Что делать с коллекторами, если вы не можете заплатить

Стол накрыт, еда горячая, и ваша семья собралась для расслабляющего пятничного ужина.Вы знаете, что не подходит к ужину ? Коллекционеры звонят вам по поводу неоплаченного счета за лечение. (Почему они всегда звонят прямо, когда все садятся?) Не круто. А как насчет тех рабочих совещаний, когда ваш телефон продолжает гудеть. Должен ли я это получить? Нет, нет.

Работа с коллекторами — это , а не , для слабонервных. Если вы когда-либо испытывали это, вы знаете, что этого достаточно, чтобы заставить вашу кожу мурашками. И несмотря на все, что вы сделали, чтобы наверстать упущенное по этим счетам, похоже, им все равно.Они просто хотят свои деньги. . . есть оно у вас или нет.

Есть правильный (и неправильный) способ борьбы с назойливыми абонентами. Вот почему мы здесь — чтобы помочь вам научиться обращаться с коллекторами, когда вы не можете заплатить, и , чтобы дать вам надежду, когда они начнут звонить вам, вашим друзьям, вашей работе и даже вашей маме.

Как вести себя со сборщиками долгов

Взыскание задолженности начинается, когда вы просрочили оплату больничного счета, кредита на покупку автомобиля, счета за мобильный телефон или почти все, за что вы должны деньги.Когда вы не проявляете признаков оплаты по счету (обычно через три месяца), компания обычно отправляет ваш счет коллекторам, чтобы попытаться получить свои деньги. Часто эти компании продают ваш долг коллекторскому агентству за копейки на доллар. В других случаях первоначальная компания просто наймет агентство по сбору платежей, которое будет их силой и «сделает вам предложение, от которого вы не сможете отказаться».

Получите помощь с вашими денежными вопросами. Поговорите с финансовым тренером сегодня!

Внимание, спойлер: вы можете  отказаться от их предложения, и мы скоро покажем вам, как это сделать.

У сборщиков долгов одна цель — получить ваши деньги. Справедливости ради, если вы должны по долгу, вы должны вернуть его. Но послушайте нас: мы не согласны с тактикой, которую они используют, чтобы заставить вас платить.

Эти компании могут быть хуже, чем хулиганы на школьной площадке. Только на этот раз, вместо бутерброда с колбасой и Маленькой Дебби, которую твоя мама приготовила для твоего обеда, они пытаются отобрать у тебя каждую копейку с помощью манипуляций и оскорблений. Оказывается, их мамы не учили их манерам (и не давали им Маленьких Дебби).

Вот как вести переговоры с коллекторами, когда они звонят.

Сначала самое главное

Когда вы напуганы и не знаете, как свести концы с концами, издевательства со стороны коллекторов — это последнее, что вам нужно. Поэтому, если вы не можете заплатить по своим долгам, не заставляйте себя отказываться от тех небольших денег, которые у вас есть, чтобы заботиться о своей семье. Не позволяйте им заставлять вас платить то, что вы действительно не можете себе позволить.

Вместо этого четко определите свои финансовые приоритеты, начав с Четырех стен:

• Еда (на столе и в холодильнике)
• Коммунальные услуги (не выключайте свет и воду)
• Приют (убедитесь, что у вас есть ипотека или арендная плата)
• Транспорт (чтобы вы могли добраться до работы и с работы)

Если после того, как вы позаботились о четырех стенах, к концу месяца у вас осталось всего 5 долларов, то это то, что вы можете предложить.Но прежде чем они попытаются заставить вас поверить, что они находятся на вершине вашего списка приоритетов, вам нужно знать три вещи:

1. Знай свои права.

Знание того, что могут и что не могут делать коллекторы, пытаясь получить деньги, является ключевым моментом, когда дело доходит до работы с ними. Федеральная торговая комиссия опубликовала Закон о справедливой практике взыскания долгов, чтобы помочь вам узнать, когда они пересекли черту. Подробнее об этом позже. . .

2. Знай свои долги.

Знание того, что вы на самом деле должны (вплоть до копейки), поможет вам, когда вы начнете получать телефонные звонки и письма.Оказывается, большинство коллекционеров не боятся лгать, чтобы заставить вас заплатить свой долг, а то и больше.

«Вы можете сказать, что они лгут, если их рот шевелится».

— Дэйв Рэмси

3. Знайте, что вы можете договориться (и договориться).

Как мы уже говорили ранее. . . если у вас есть деньги в конце месяца после того, как вы заплатили за еду, коммунальные услуги, жилье и транспорт, вы можете начать переговоры. В этом случае они хотят то, что у вас есть (деньги), и у вас есть преимущество в переговорах — даже с 20 долларами.

Как работает сбор долгов?

Как ни крути, долг воняет. Когда он начинает накапливаться сверх того, что вы можете контролировать, легко потерять надежду и задаться вопросом, сможете ли вы когда-нибудь продвинуться вперед. И каким-то образом примерно в это же время в ближайшем к вам офисе коллекторов срабатывает сигнал тревоги, предупреждая их, что вы теряете надежду и самое время начать преследовать вас. И преследовать вас они будут. Ежедневные телефонные звонки, еженедельные письма и множество угроз позже, они научились запугивать вас, заставляя давать им деньги.

Если вас когда-либо отправляли на сборы, эта история покажется вам довольно знакомой. Ты не один. На самом деле, Дэйв и сам знает, каково это, когда тебя преследуют сборщики долгов. Он знает, что значит терять надежду и даже смущение от того, что не может позволить себе заправить свой «ягуар». Да, он потерял все. . . а потом некоторые.

Но на этом его история не закончилась. Он также знает, каково это бить страхом по лицу, противостоять сборщикам долгов один за другим и выплачивать свои долги до тех пор, пока цифры на всех его счетах не превратятся из красных в черные.И вы тоже можете.

Какие долги можно взыскать?

Любой непогашенный счет, который вы не оплатили, может быть продан или передан агентству по взысканию долгов. ¹  Вот самые распространенные долги, отправленные на инкассо:

• Кредитная карта
• Автокредит
• Медицинские/больничные счета
• Студенческие ссуды
• Ипотечные платежи

Но не волнуйтесь, это не должно  быть сюрпризом. (Если это так, возможно, вы имеете дело с зомби-долгом.) В большинстве случаев вам следует ожидать письма, в котором сообщается, что ваш счет в настоящее время находится в сборе. Но от этого не становится менее страшно.

Что коллекторы могут делать

и что не могут

Если вы должны деньги по старому счету, имеет смысл только то, что кто-то может захотеть узнать, когда вы сможете расплатиться по нему. А у вас должно быть . Но мы оба знаем, что коллекторы будут использовать любые средства, чтобы заставить вас заплатить.

Что произойдет, если вы не заплатите сборщику долгов? У них есть несколько законных вариантов. Но есть и пределы. Именно поэтому вам нужно знать, что коллекционеры могут и не могут сделать, когда они охотятся за вашим кошельком. Фактически, у Федеральной торговой комиссии есть список правил в соответствии с Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA), который защищает вас от бессовестных сборщиков долгов. ²  Если вас преследует сборщик долгов, запомните это:

Что могут делать сборщики долгов

• Связаться с вами любым возможным способом с 8 часов утра.м. и 9 вечера
• Электронная почта, текстовое или прямое сообщение в социальных сетях.
• Поговорите со своим супругом (или другими членами семьи), чтобы узнать, как связаться с вами.
• Подать иск на оплату. (Убедитесь, что вы всегда являетесь в суд, иначе они одержат верх, что может привести к лишению вашей зарплаты.)
• Попытайтесь заставить вас заплатить по старым долгам, срок исковой давности которых истек. (Срок исковой давности зависит от вида долга и места вашего проживания.Изучите законы своего штата.)  
• Начисляйте проценты, но не сверх тех процентов, которые вы уже выплачивали.

Что коллекторы не могут сделать

• Врать или пытаться скрыть, кто они или сколько вы на самом деле должны.
• Отметить вас публично в социальных сетях.
• Продолжайте звонить/отправлять текстовые сообщения/электронные письма/отправлять письма, если вы попросили их прекратить, написав заказное письмо.
• Поговорите с кем-нибудь еще несколько раз о своем долге, чтобы попытаться пристыдить вас.
• Наложить арест на вашу зарплату без обращения в суд — если только это не студенческий кредит или долг IRS.
• Преследовать или угрожать вам нецензурной бранью или тюремным заключением. (У них нет такой силы.)

Если коллектор продолжает беспокоить вас, лгать или угрожать вам, возможно, пришло время нанять адвоката за небольшую плату, чтобы отправить заказное письмо с просьбой прекратить с вами связываться. Вы также можете сообщить о них в Федеральную торговую комиссию. ³

Как не платить коллекторам

Мы собираемся быть очень честными здесь: вы не можете не платить сборщику.Если вы заняли деньги, вам нужно вернуть их (после того, как вы позаботитесь о своих четырех стенах).

Умение вести переговоры со сборщиками долгов необходимо для вашей эмоциональной и психологической защиты. . . не бесплатный пропуск, чтобы пропустить деньги, которые вы действительно должны. Вам нужно оплачивать свои счета (и мы здесь, чтобы помочь вам узнать, как остановить домогательства, пока вы не сможете их оплатить).

Сборщики долгов могут отказать в плане платежей. На них не распространяется какое-либо юридическое требование принимать более мелкие платежи в течение определенного периода времени.Обычно они добиваются полной суммы, потому что, очевидно, сборщики долгов должны ее взыскать. Но это не значит, что они не будут работать с вами.

Как согласовать меньший платеж

1. Не давайте им никаких денег, пока не получите письменное предложение об урегулировании. Повторяем: Получите в письменной форме (на бумажке или даже в электронном письме). Сохраните копию того, сколько именно вы им должны.

2. Сделайте , а не , дайте им электронный доступ к вашему текущему счету — они вас вычистят.После того, как вы согласились заплатить определенную сумму, они захотят оформить ваш счет на эту сумму. Но помните, они лгут. Они возьмут больше, чем договорились, и назовут это «гонораром». Если вы даже попытаетесь вернуть его. . . ну удачи с этим.

3. Не отправляйте личный чек — они могут использовать маршрутный номер и номер счета на вашем чеке для доступа к вашей учетной записи. Когда вы платите, отправьте им денежный перевод или кассовый чек — на них будет номер , а не , и на них будут указаны ваши маршруты и номера счетов.Вы также можете отправить предоплаченную дебетовую карту. Если вы уже предоставили коллектору доступ к своему расчетному счету, откройте новый счет для оплаты счетов и внесения на него чеков. Да, это неприятно, но это лучше, чем позволить им украсть вашу зарплату до того, как вы сможете заплатить арендную плату. Мы действительно не можем не подчеркнуть:  Не включайте автоматическую выплату заработной платы в учетную запись, к которой имеет доступ коллектор.

4. Промыть и повторить. Работайте с долговым снежком, чтобы погасить все эти маленькие неактивные счета или долги.Помните: они договорятся с вами, если вы предложите им наличные на месте. . . даже на небольшой процент от вашего общего баланса.

Мошенничество со сбором долгов

К сожалению, мошенничество с взысканием долгов — это лишь один из многих способов, с помощью которых кто-то может попытаться украсть вашу личность. . . и ваши сбережения. Вот почему вам важно точно знать, кто звонит и на что обращать внимание, когда вас отправляют в коллекции или с вами связывается коллекционер.

Если коллекционер продолжает нарушать правила, изложенные выше, пора начинать расследование!

• Спросите их имя, номер телефона и адрес.Если вы разговариваете с законным коллектором, он с радостью расскажет, откуда звонит.
• Не сообщайте и не проверяйте свою финансовую информацию по телефону, если вы точно не знаете, с кем разговариваете.
• Если вы никогда не слышали о долге, который они описывают, попросите письмо с номерами счетов и реквизитами.
• Отправьте заказное письмо, чтобы сообщить звонящему, что он не может связаться с вами. Если они настоящие коллекционеры, они должны слушать. ⁴

Защита себя

Если вы считаете, что с вами связался мошенник, не ждите, чтобы сообщить об этом в Федеральную торговую комиссию и в Генеральную прокуратуру. Всегда обязательно связывайтесь с первоначальным кредитором соответствующего долга и спрашивайте, какие компании они уполномочили взыскать долг от их имени.

Это верный способ узнать, имеете ли вы дело с фальшивым коллектором. Мы повторяем: никогда не разглашайте свою личную или финансовую информацию, не проверив, с кем вы разговариваете.Это сэкономит вам деньги и избавит от головной боли в долгосрочной перспективе.

Сборщики долгов нарушают правила и в процессе попытаются сломать вас. Важно собраться и привести в порядок свой бюджет и финансы, прежде чем заключать какие-либо сделки с коллекционерами. Запишитесь на бесплатный коучинг с привилегированным тренером Ramsey, чтобы получить мотивацию и советы по деньгам, за которые мы отвечаем. Они помогут вам начать разрабатывать план, как избавиться от долгов (и коллекторов) навсегда.

Нелегко иметь дело с коллекторами.Но надежда еще есть. Если вы знаете, что они могут и чего не могут сделать, и правильно с ними справляетесь, вы можете вернуться на путь освобождения от долгов и тишины и покоя.

Коронавирус и работа с долгами: советы, которые помогут уменьшить воздействие

Этот блог был первоначально опубликован 20 марта 2020 г. и обновлен 17 июня 2020 г.

Работа с долгами может быть стрессовой. Планируя потенциальное экономическое воздействие коронавируса, вы можете предпринять ряд шагов, чтобы помочь управлять долгом в эти трудные времена.

Свяжитесь со своими кредиторами, если вы рискуете пропустить платежи

Если вы считаете, что можете задержать платежи по ипотеке, автокредиту, кредитной карте, студенческому кредиту или другому долгу, позвоните своему кредитору и объясните свою ситуацию. Компании-эмитенты кредитных карт и кредиторы могут предложить вам программы помощи в трудных условиях, также называемые «компенсациями». Чтобы получить жилье, вы должны заранее обратиться к своему кредитору.

Эти программы могут включать временную отсрочку или корректировку некоторых платежей.В некоторых случаях вам может быть разрешено избежать начисления процентов. Вы также можете избежать отрицательной кредитной истории, если зарегистрируетесь до того, как опоздаете с платежами. Ваш кредитор может также предложить более долгосрочные программы, такие как планы тренировок, которые позволяют вам погасить долг в течение установленного периода времени по сниженной процентной ставке. У нас есть дополнительная информация о том, как защитить ваш кредит от последствий пандемии коронавируса, включая новую информацию о Законе CARES.

Многие кредиторы сталкиваются с большим объемом обращений из-за пандемии, поэтому время ожидания может быть долгим.Вы также можете проверить веб-сайт вашего кредитора, чтобы узнать, есть ли у них информация, которая может вам помочь, способы электронного общения или онлайн-заявки на программы помощи в трудных условиях или приспособления.

При обращении к своим кредиторам будьте готовы обсудить свое финансовое положение и положение с работой, а также то, сколько вы можете позволить себе заплатить с учетом ваших доходов, расходов и имущества. Вы также можете спросить их:

• Есть ли у вас программы помощи людям, которые испытывают финансовые потери из-за пандемии коронавируса?
• Каковы финансовые последствия участия в программе помощи нуждающимся?
  • Буду ли я должен больше в целом?
  • Повлияет ли это на мой кредитный лимит?
  • Повлияет ли это на мои кредитные отчеты?
• Если у меня по-прежнему возникают финансовые проблемы по окончании программы помощи в трудных условиях, какие у меня есть варианты?

С вами связался коллектор?

Если у вас в настоящее время есть задолженность по взысканию, вы можете работать с коллекторами, чтобы определить реалистичный план погашения. У нас есть ряд ресурсов для связи и ведения переговоров с компаниями по взысканию долгов.

Знайте свои права. В Законе о добросовестной практике взыскания долга (FDCPA) говорится, что коллекторам не разрешается использовать недобросовестные методы при попытке взыскания долга.

Узнайте о некоторых примерах «недобросовестной» практики коллекторов

Если вы считаете, что у вас нет долга или что это даже не ваш долг, вы можете оспорить весь долг или его часть, позвонив или написав.Если вы отправите письменный запрос, коллектор должен приостановить взыскание любой суммы, которую вы оспариваете, до тех пор, пока коллектор не отправит вам информацию, подтверждающую, что вы должны выплатить долг.

В соответствии с другими юридическими требованиями, вы, как правило, не можете получить ваши льготы по социальному обеспечению или VA, а также некоторые другие льготы, оформленные кредитором или сборщиком долгов.

Не знаете, как ответить коллекторам?

Наши образцы писем* могут помочь, если вы:

* Эти письма не являются юридической консультацией. Вы также захотите сохранить копии любых писем, которые вы отправляете.

Рассмотрите возможность работы с кредитным консультантом

Кредитные консультационные агентства, как правило, являются некоммерческими организациями, которые могут проконсультировать вас по поводу ваших денег и долгов. При работе с кредитным консультантом вы должны быть готовы обсудить свое финансовое положение, статус занятости и свои финансовые цели, а также свои регулярные доходы и расходы. Когда вы работаете с агентством кредитного консультирования, убедитесь, что они могут помочь вам оценить, как управлять всеми вашими долгами.Если вы также платите ипотеку, многие также консультируют по вопросам жилья.

Авторитетные некоммерческие кредитные консультанты часто предлагают первоначальные сессии по составлению бюджета бесплатно. Некоммерческий кредитный консультант может помочь следующими способами.

• Помощь в определении способов корректировки расходов для более быстрой выплаты долгов в рамках бесплатного первоначального анализа бюджета.
• Помочь вам разобраться в типах программ помощи в чрезвычайных ситуациях, доступных для потребителей кредиторами, и понять, имеют ли они смысл для вашего финансового положения.Это может быть полезно, если у вас много учетных записей или вы испытываете трудности с сортировкой вариантов.
• Предлагаем рассмотреть возможность участия в плане управления долгом. Целью этих программ является предоставление сводного ежемесячного платежа, который кредитное консультационное агентство затем выплачивает всем кредиторам в течение установленного периода времени. Как правило, это включает в себя закрытие большинства ваших счетов и установку фиксированного плана погашения, как правило, по сниженной процентной ставке. Консультационные агентства по кредитам часто взимают плату за эти услуги, и первоначальные последствия для вашей кредитоспособности могут быть связаны с закрытием счетов, поэтому убедитесь, что вы понимаете, как работает программа, прежде чем регистрироваться.
• Помочь вам определить, будет ли целесообразнее изучить вопрос о банкротстве , и предоставить вам ресурсы для следующих шагов.

Чтобы найти кредитного консультанта, вы можете обратиться в Американскую ассоциацию финансового консультирования на их веб-сайте или по телефону (800) 450-1794 или в Национальный фонд кредитного консультирования на их веб-сайте или по телефону (800) ) 388-2227.

Будьте осторожны при поиске средств для облегчения бремени задолженности

При изучении вариантов облегчения бремени задолженности убедитесь, что вы понимаете, как работает программа, и понимаете потенциальные риски, связанные с участием в ней.Есть много компаний и организаций, которые рекламируют, что они могут помочь вам найти «облегчение долга», упростив или уменьшив ваш долг, «консолидируя» ваш долг или договорившись о вашем долге. Однако сами предлагаемые программы могут сильно отличаться.

Вы должны убедиться, что понимаете, предлагает ли компания:

• Консолидационный заем
• Консультации по кредитам
• Урегулирование задолженности
• Или какое-либо другое предложение

Рассмотрите все ваши варианты, включая рефинансирование через балансовые переводы или кредиты , работать с некоммерческим кредитным консультантом и вести переговоры непосредственно с кредитором или коллектором по взысканию долгов.

Компании по урегулированию долгов, которые могут рекламировать себя в более широком смысле как компании, занимающиеся урегулированием долгов или облегчением долгового бремени, часто заявляют, что они могут договориться о сокращении долга и предлагают организовать урегулирование ваших долгов с кредиторами или коллекторами за определенную плату.

Если компания по урегулированию долгов требует, чтобы вы накопили средства на счете:

• Эти средства по-прежнему принадлежат вам
• Счет должен управляться независимой третьей стороной и находиться под вашим контролем
• Вы имеете право снимать удерживаемые средства на этом счете в любое время без штрафных санкций

Прежде чем соглашаться на работу с компанией по урегулированию долгов, следует учитывать риски.

• Многие кредиторы не будут вести переговоры с компаниями по урегулированию задолженности. Кроме того, многие кредиторы и сборщики долгов не будут договариваться о том, на какую сумму они соглашаются. Вместо этого у них будет стандартная политика относительно того, какую сумму основного долга они простят, если вы не вносили платежи в течение определенного периода времени. Это означает, что компании по урегулированию долгов обычно не могут получить лучшие условия, чем вы могли бы получить, договариваясь со своими кредиторами и коллекторами самостоятельно.
• Компании по урегулированию задолженности не могут гарантировать сумму денег или процент долга, которые вы могли бы сэкономить, воспользовавшись их услугами. Они также не могут гарантировать, сколько времени займет процесс. Остерегайтесь компаний, которые утверждают обратное.
• Организации по облегчению бремени задолженности не могут погасить все ваши долги; Остерегайтесь программ, которые обещают «исчезновение» ваших долгов.

Остерегайтесь компаний по урегулированию долгов, которые взимают авансовые платежи в обмен на обещание погасить ваши долги. Компании по урегулированию долгов не могут на законных основаниях взимать комиссию до того, как они фактически погасят или иным образом урегулируют ваш долг.

Вы также должны знать о рисках прекращения платежей своим кредиторам. Риски включают:

• Вы, вероятно, нанесете ущерб своему кредиту
• Вы можете столкнуться с попытками взыскания, дополнительными штрафами за просрочку платежа и штрафными процентами
• ваша общая долговая нагрузка будет расти, даже если компания по урегулированию долгов погасит один или несколько ваших долгов
• На вас могут подать в суд

знать, как определяются сборы и как работает программа.

Подробнее об урегулировании долгов

Остерегайтесь мошенников

Мошенники пытаются воспользоваться потребителями, попавшими в беду. Если программа кажется слишком «хорошей, чтобы быть правдой», скорее всего, это мошенничество. Избегайте любых организаций по облегчению бремени задолженности или урегулирования задолженности, которые:

• Взимают какие-либо сборы до того, как погасят вашу задолженность. Авансовые платежи являются основным сигналом тревоги для услуг по облегчению бремени задолженности, если только это не некоммерческая программа кредитного консультирования, включающая вас в программу, подобную плану управления долгом
• Утверждается, что это поможет вам воспользоваться преимуществами «новых государственных программ»
• Делает гарантирует, что это может погасить ваш долг
• Не объясняет последствия участия в программе
• Не будет присылать вам бесплатную информацию об услугах, не требуя от вас предоставления личной финансовой информации

и изменить тактику продаж, например, «кредитную программу», которая требует, чтобы вы сначала зарегистрировались в программе восстановления кредита или погашения долга.

Рассмотреть возможность юридического представительства или банкротства

В некоторых ситуациях вам может потребоваться юридическое представительство. Например, вам может понадобиться адвокат, если:

• Кредитор подал в суд на вас
• У вас есть активы, которые вы хотите защитить
• Если вы получаете социальное обеспечение или другой доход, обеспечивающий определенную защиту от взыскания долгов

Есть Есть несколько способов найти опытного адвоката. Прежде чем нанимать адвоката, рекомендуется убедиться, что он или она на хорошем счету в коллегии адвокатов штата.Вы также можете увидеть, есть ли у него или нее дисциплинарное досье. Вы можете найти эту информацию, выполнив поиск по имени адвоката на веб-сайте адвокатуры штата, где адвокат имеет лицензию, или позвонив в ассоциацию адвокатов штата.

Некоторые адвокаты также могут предлагать бесплатные услуги или взимать сниженную плату. В вашем районе также могут быть бюро юридической помощи или юридические клиники, которые будут предлагать свои услуги бесплатно, если вы соответствуете определенным критериям.

Если у вас просто недостаточно дохода, чтобы выплатить долг, вы также можете подать заявление о банкротстве. Банкротство предназначено для того, чтобы дать вам новый старт, обеспечивая при этом юридическую защиту от большинства усилий по взысканию долгов. Банкротство имеет долгосрочные финансовые и юридические последствия, поэтому вам следует проконсультироваться с адвокатом по банкротству, чтобы узнать больше. Другие ресурсы по банкротству можно найти на веб-сайте Министерства юстиции США: информационный бюллетень о банкротстве и часто задаваемые вопросы о банкротстве.

.

Разное