Как получить свои пенсионные накопления
06 февраля 2017 11:40
Средства, называемые пенсионными накоплениями, сформированные на лицевых счетах граждан в Пенсионном фонде или в негосударственном пенсионном фонде (НПФ), стали выплачивать с июля 2012 года.
Такая возможность была реализована в связи с вступлением в действие федерального закона №360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений» от 30.11.2011 года.
У кого на счетах имеются пенсионные накопления
Эти средства формировались, начиная с 2002 года, на счетах у работающих граждан из следующих источников:
• Обязательные взносы, уплаченные работодателями. Это мужчины с 1953 по 1966 год рождения и женщины с 1957 по 1966 год – за них уплачивались взносы на накопительную часть в течение трех лет, с 2002 по 2004 год. Работники с 1967 года рождения – за них уплачиваются взносы на накопительную часть по настоящее время;
• Добровольно перечисленные взносы граждан, вступивших в государственную программу софинансирования пенсий. Также это взносы, уплаченные государством и (или) предприятием по данной программе.
• Средства материнского капитала, если они были перечислены на накопительную часть.
• Доходы от инвестирования всех средств, находящихся на накопительных счетах.
Многие, из тех, кому уже назначена пенсия, даже не помнят о том, переводили они куда-либо свои накопления или нет.
Обращаться за выплатой нужно в НПФ, если они переводились, или в ПФР – если никакого заявления не подавалось.
Если человек не помнит точно, где находятся деньги, но попадает в одну из перечисленных категорий, можно обратиться с заявлением в ПФР, и получить такие сведения.
В какой форме выплачиваются пенсионные накопления
• единовременная выплата,
• срочная выплата,
• установление накопительной части к пенсии.
Единовременная выплата
Предполагает получение всех имеющихся на счете средств одновременно. Такая возможность предоставляется в случае, если при расчете накопительной части по формуле (имеющиеся средства делятся на ожидаемый период выплаты – 228 месяцев), ее размер составляет менее 5% к размеру получаемой пенсии.
Право на получение этих средств имеют следующие граждане, на счету у которых имеются пенсионные накопления:
• Пенсионеры, которым уже назначена пенсия по старости и тем, кто обращается за установлением пенсии по старости в настоящее время.
Срочная выплата
Срочная выплата может быть назначена по заявлению с указанием определенного срока, в течение которого заявитель желает получать свои средства. Срок не может составлять меньше 10 лет (120 месяцев). То есть, в этом случае по вышеприведенной формуле будет рассчитан размер ежемесячной выплаты. Он подлежит ежегодной корректировке, с учетом поступающих на счет средств. Эта выплата может производиться только за счет средств, поступивших в добровольном порядке и доходов от их инвестирования. Важной особенностью этой выплаты является то, что в случае смерти получателя, остаток этой суммы подлежит наследованию.
Накопительная часть пенсии устанавливается в случае, если ее размер составляет 5% и более к размеру назначаемой пенсии. Расчет производится, исходя из общей суммы, поделенной на ожидаемый период выплаты. Сейчас он составляет 228 месяцев, но с 2015 года, в соответствии с законом о накопительных пенсиях будет ежегодно устанавливаться распоряжением Правительства.
Накопительная часть назначается пожизненно, однако после смерти получателя, остаток средств наследованию не подлежит. Те, кто уже получает пенсию, имеют право на установление этой части с момента получения права на пенсию, с доплатой за весь прошлый период. В этом случае она будет рассчитана из той суммы, которая имелась на счету на дату установления пенсии (например, на 2010 год – если пенсия по старости назначена на эту дату). Если же заявитель изъявит желание получать ее со дня своего обращения, то размер будет рассчитан исходя из суммы, имеющейся на счету на дату обращения, без доплаты.
В отличие от них, те, кто приобрел право на трудовую пенсию раньше общеустановленного срока, но по закону о трудовых пенсиях, например, по спискам 1-2, медики, педагоги – имеют право на выплату пенсионных накоплений.
Кому положена единовременная выплата из средств пенсионных накоплений?
26 июля 2018 11:42
Прием заявлений от пенсионеров о выплате средств пенсионных накоплений ведется Отделением ПФР по Северной Осетии уже шесть лет. За это время за назначением выплаты из средств пенсионных накоплений в территориальные органы ПФР республики обратились более 14,4 тыс. человек.
При этом 12,6 тыс. из них средства уже выплачены. Это получатели страховой пенсии по старости — мужчины моложе 1953 года рождения и женщины моложе 1957 года, за которых с 2002 по 2004 годы работодатели уплачивали страховые взносы на накопительную часть страховой (трудовой) пенсии по тарифу 2 процента.
Отказано в выплате 1,8 тыс. пенсионеров по причине отсутствия у них средств пенсионных накоплений или нахождении накопительной части пенсии в негосударственном пенсионном фонде.
В связи с «гуляющей» в интернете информацией о том, что Пенсионный фонд якобы скрывает факт возможности получения выплаты из средств пенсионных накоплений, Отделение в очередной раз разъясняет жителям республики.
Во-первых, не все граждане имеют право на получение единовременной выплаты из средств пенсионных накоплений, а только те, у кого эти накопления имеются (мужчины 1953 г.р. и моложе и женщины 1957 г.р. и моложе) и которые являются действующими пенсионерами. За граждан старше этого возраста работодатель перечислял взносы только на формирование страховой части пенсии, и все их пенсионные права при назначении пенсии уже учтены.
Во-вторых, право на единовременную выплату предоставляется пенсионерам, получающим пенсию по старости, в том числе и досрочную. Получатели пенсий по инвалидности и по случаю потери кормильца при наличии пенсионных накоплений могут также получить единовременную выплату, когда достигнут общеустановленного на сегодняшний день пенсионного возраста (мужчины – 60 лет, женщины -55 лет).
Третье условие — единовременная выплата может быть назначена если пенсионные накопления гражданина составляют 5 и менее процентов от ныне получаемой страховой пенсии. В противном случае назначается накопительная часть пенсии. Участникам Программы государственного софинансирования пенсий предоставлено право выбора: получать им накопительную часть пенсии или срочную пенсионную выплату, период получения которой можно определить самостоятельно, но он не может быть меньше 10 лет.
И наконец, Пенсионный фонд осуществляет выплаты только тем гражданам, которые формировали накопительную часть пенсии в ПФР. Граждане, которые перевели средства пенсионных накоплений в негосударственные пенсионные фонды, за выплатой должны обращаться именно в те фонды.
Обратиться за назначением единовременной выплаты можно в территориальный орган Пенсионного фонда республики в любое удобное для гражданина время, срок обращения не ограничен.
По всем вопросам, касающимся накопительной пенсии, жители республики могут обращаться по телефонам во Владикавказе 40-97-13, 51-80-92.
Как получить накопительную часть пенсии, кто имеет право
При достижении возраста, когда утрачивается трудоспособность, гражданин России может рассчитывать на материальное пенсионное обеспечение.
В большинстве случаев пенсионеры получают страховую пенсию по старости. При несоответствии заявителя критериям, необходимым для того, чтобы рассчитывать на данный вид обеспечения, он может обратиться лишь за социальным пособием.
Однако кроме вышеперечисленного, в России действует и накопительная пенсия, в формировании которой может принимать участие гражданин самостоятельно. О порядке получения данного вида обеспечения и пойдет речь в представленной статье далее.
Что такое накопительная часть пенсии
В соответствии с действующим законодательством каждый работающий гражданин должен являться участником обязательного пенсионного страхования. Ранее постановка на данный учет производилась в заявительном порядке с обязательной выдачей карт СНИЛС, которые были важнейшим личным документом гражданина.
С 01 апреля 2019 года зеленая карточка более на руки не выдается, однако это не отменяет наличие у застрахованных в системе ОПС граждан соответствующих лицевых счетов. Они нужны, в первую очередь, для перечисления страховых взносов в ПФР, то есть денежных средств, из сумм которых будет выплачиваться пенсия. Этим непосредственно занимается работодатель. Лица, имеющие предпринимательский статус, обязаны оплачивать взносы за самих себя самостоятельно.
Сумма денежных средств, направляемых в качестве взносов в ПФР, не является фиксированной (за исключением ИП), а зависит от размера зарплаты застрахованного лица, составляя 22% от нее. При этом 6% уходит на солидарные нужды, то есть непосредственно в оборот ПФР. За счет этой части происходит часть выплат действующим пенсионерам. Остальные 16%, по общему правилу, направляются на формирование будущих накоплений застрахованного лица в форме страховой пенсии.
Внимание! За работников, осуществляющих трудовую функцию в сложных и опасных для здоровья условиях, предусмотрено выплачивать дополнительные тарифы страховых взносов.
Однако некоторые граждане, в частности те, которые родились не ранее 1967 года, решили, что их страховые взносы будут также формировать и накопительную часть пенсии, помимо страховой. В этом случае лишь только 10% направляется в страховую часть, а вот 6% на формирование накопительной.
Размещать средства для формирования будущей накопительной пенсии гражданин может как в государственном пенсионном фонде, так и в негосударственных организациях (НПФ). НПФ, на основании заключенного с гражданином договора, аккумулирует денежные средства, полученные с части страховых взносов, и вкладывает их в различные прибыльные проекты. Полученный впоследствии инвестиционный доход напрямую влияет на размер пенсионного обеспечения в будущем, значительного его увеличивая.
Виды накопительной пенсии
После достижения пенсионного возраста, который в 2019 году в России составляет 55,5 лет и 60,5 лет для женщин и мужчин соответственно, гражданин, при наличии оснований, вправе обратиться за начислением и назначением ему его накопительной пенсии. При этом данная форма материального обеспечения бывает трех видов. Разберем их подробнее.
Бессрочная
Накопительная пенсия данного вида должна выплачиваться пенсионеру в течение всей его жизни. При этом ее размер зависит от «ожидаемого периода выплаты», составляющего 252 месяца. Соответственно, чтобы рассчитать ежемесячную сумму выплат, необходимо совокупный размер средств на счете (накопленных за счет взносов и инвестиционного дохода) разделить на вышеуказанное количество месяцев.
Справка! «Ожидаемый период выплат» в размере 252 месяцев учитывается при начислении обеспечения только в 2019 году. Это значение не является постоянным и изменяется ежегодно.
Срочная
Выплаты будут поступать к пенсионеру в течение определенного срока, выбранного самим их получателем. Однако этот период не может составлять менее 10 лет. Порядок расчета аналогичен тому, как рассчитывается бессрочная пенсия, с тем лишь различием, что количество месяцев определяется самим пенсионером (минимум 120).
Единовременная
Получение всей суммы, находящейся на счету НПФ или ПФР, возможно лишь для некоторых категорий лиц, среди которых:
- получатели выплат по потере кормильца;
- инвалиды;
- получатели страховой пенсии при условии, что ежемесячно рассчитанная сумма накопительных выплат составит менее 5% от нее.
Как узнать размер накоплений
Размер накопительной пенсии в ПФР можно узнать, обратившись непосредственно в территориальное отделение фонда или получить необходимую информацию на портале «Госуслуги».
Если денежные средства аккумулируются на счетах в НПФ, то соответствующие сведения можно уточнить, обратившись в офис негосударственного фонда.
Важно! Многие крупные НПФ обеспечивают своим клиентам возможность создания личного кабинета на своих сайтах в интернете. В них и можно узнать размер будущей пенсии.
Кто имеет право на получение накопительной пенсии
На получение данного вида обеспечения имеют право следующие категории лиц:
- граждане, которые были рождены до 1967 года, и сделали выбор в пользу формирования данного вида пенсионного обеспечения;
- граждане, которые принимают участие в государственном софинансировании пенсии;
- женщины, направившие средства маткапитала на свою будущую пенсию.
Право на получение соответствующих выплат наступает после достижения гражданином возраста выхода на заслуженный отдых.
Как получить накопительную часть пенсии: оформление документов
Получение накопительной части пенсионных выплат не происходит автоматически после возникновения у гражданина соответствующего права. Большинство аспектов взаимодействия с ПФР и НПФ носит заявительный характер, поэтому при обращении в целях получения денежного содержания заявителю следует, кроме прочего, подтвердить наличие этого права. Подтверждение происходит за счет предоставления необходимых документов.
Ниже приведен примерный перечень необходимых бумаг, которые следует предоставлять при обращении за пенсией накопительного вида:
- Заявление. Заявление, как правило, является типовым и выдается непосредственно в учреждении в момент обращения.
Образец заявления:
- Документ, при помощи которого можно идентифицировать личность заявителя. Как правило, им выступает паспорт.
- Трудовая книжка. Является основной бумагой, подтверждающий стаж, периоды и характер трудовой деятельностью работника в течение всей его жизни.
- СНИЛС. При наличии.
- Договор. Если денежные средства будут выплачивать из НПФ.
Справка! Если документы подает не сам будущий пенсионер, а его представитель, то последний в обязательном порядке должен иметь доверенность, которая удостоверена нотариально.
Куда обращаться
Для назначения накопительной пенсии следует обращаться в то учреждение, в котором и размещены накопленные средства.
Если это ПФР, то следует прийти на прием в отделение пенсионного фонда по району, где будущий пенсионер зарегистрирован.
Если же имеется действующий договор с НПФ, то и обращаться нужно в ближайший офис негосударственного фонда.
Сроки
Действующее законодательство не определяет конкретных требований к тому, когда необходимо обращаться за накопительной пенсией. Это можно сделать как в момент подачи документов для назначения пенсии страховой, так и позже. Кроме этого, заявить о своем праве можно и до наступления возраста выхода на пенсию, но не раньше чем за месяц до этого.
НПФ обязан рассмотреть заявление в течение 10 дней, после чего принять решение о начале выплат или об отказе в их начислении. В исключительных случаях этот срок может быть продлен.
Возможно ли досрочно получить накопительную пенсию
Накопительная пенсия является выплатой страхового характера, а страховым случаем является утрата трудоспособности, поэтому, по общему правилу, до наступления соответствующего возраста рассчитывать на получение выплат нельзя.
Однако это правило не касается лиц, получивших инвалидность. Кроме этого, некоторые категории граждан (педагоги, медработники, «северяне», работники опасных и вредных производств) имеют пенсионные льготы, связанные с возможностью, при определенных условиях, выйти на отдых раньше. Соответственно, право на получение накопительных выплат у них наступает также в более раннем возрасте.
Как получить накопительную пенсию за умершего человека
Если гражданин, формирующий накопительную часть пенсии, умер раньше наступления соответствующего возраста, то на сумму накоплений вправе претендовать его правопреемники. То же касается и невыплаченной части срочного вида накопительного пенсионного обеспечения.
Внимание! Претендовать на остатки денежных средств на счету умершего пенсионера, получавшего бессрочные выплаты, правопреемники не могут.
Гражданин вправе при жизни определять круг возможных получателей его накоплений в случае своей смерти. В случае его раннего ухода из жизни правопреемники обращаются за получением выплат в НПФ или ПФР.
Если же гражданин не определял круг получателей накоплений, то они автоматически входят в наследственную массу и распределяются между наследниками в порядке, предусмотренном ГК РФ.
Накопительная пенсия – один из инструментов достойного материального обеспечения в старости. Наиболее привлекательной в этом отношении является возможность в преумножении накоплений за счет сумм инвестиционного дохода. Порядок назначения данного вида пенсионного обеспечения не сложен и мало отличается от процедуры оформления страховой пенсии по старости.
Интересное видео
Полезная информация по теме от эксперта:
Порядок обращения за накопительной пенсией в 2019 году
11 января 2019 13:54
Для назначения накопительной пенсии в государственном Пенсионном фонде России двух факторов: человек должен иметь право на назначение страховой пенсии и иметь средства пенсионных накоплений. Вступившие в силу с 1 января 2019 года изменения в пенсионном законодательстве не меняют правил назначения и выплаты пенсионных накоплений. Пенсионный возраст, дающий право на их получение, остается в прежних границах – 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Это распространяется на все виды выплаты пенсионных накоплений, включая накопительную пенсию, срочную и единовременную выплаты. Как и раньше, пенсионные накопления назначаются при наличии минимально необходимых пенсионных коэффициентов и стажа: в 2019 году это 16,2 пенсионного коэффициента и 10 лет соответственно.
За назначением накопительной пенсии можно обратиться в любое время после возникновения права на нее без каких-либо ограничений по времени, выплату можно назначить как одновременно со страховой пенсией, так и отдельно. Если пенсионер, у которого формировались пенсионные накопления, не обращался за их установлением, то он может обратиться с заявлением об установлении соответствующей выплаты в любое удобное для него время. При этом не важно, является пенсионер работающим или неработающим.
Средства пенсионных накоплений формируются главным образом за счет страховых взносов, которые работодатели выплачивали за своих работников до 2014 года. Поступление новых взносов работодателей на пенсионные накопления в системе ОПС было приостановлено по решению государства на период 2014–2019 годов. Однако, до конца 2015 года гражданам, у которых подобным образом накапливалась пенсия, было предоставлено право выбора: направлять всю сумму страховых взносов работодателя на формирование страховой пенсии или распределить их между страховой и накопительной пенсиями. Такая возможность все еще есть у тех, кто только вступил в трудовые отношения и отчисления за них впервые начали поступать после 1 января 2014 года.
У кого формируются пенсионные накопления:
- у работающих граждан 1967 года рождения и моложе за счет того, что их работодатели уплачивают страховые взносы на финансирование накопительной пенсии;
- у мужчин 1953–1966 года рождения и женщин 1957–1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 год работодатели уплачивали страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями законодательства;
- у участников Программы государственного софинансирования пенсий;
- у тех, кто направил средства материнского (семейного) капитала на формирование накопительной пенсии.
Существует три вида выплат средств пенсионных накоплений:
Накопительная пенсия. Осуществляется ежемесячно и пожизненно. Ее размер рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты: с 2019 года — 21 год (252 месяца). Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений, учтенную в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, по состоянию на день, с которого назначается выплата, разделить на 252 месяца.
Единовременная выплата. Когда все пенсионные накопления выплачиваются сразу одной суммой. Получателями такой выплаты являются граждане, у которых размер накопительной пенсии составляет 5 процентов и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости, в том числе, с учетом фиксированной выплаты и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день назначения накопительной пенсии. Получателями единовременной выплаты также являются граждане, получающие страховую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца, либо получающие пенсию по государственному пенсионному обеспечению, кто при достижении общеустановленного пенсионного возраста не приобрел право на страховую пенсию по старости из-за отсутствия необходимого страхового стажа или необходимого количества пенсионных коэффициентов.
Срочная пенсионная выплата. Ее продолжительность определяет сам гражданин, но она не может быть меньше 10 лет. Выплачивается при возникновении права на пенсию по старости лицам, сформировавшим пенсионные накопления за счет взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсий, в том числе, взносов работодателя, взносов государства на софинансирование и дохода от их инвестирования, а также за счет средств материнского (семейного) капитала и дохода от их инвестирования.
Порядок обращения за накопительной пенсией таков. Заявление о назначении накопительной пенсии или срочной пенсионной выплаты подается в территориальный орган Пенсионного фонда России по месту жительства, по месту пребывания или по месту фактического проживания гражданина, в МФЦ или в форме электронного документа через «Личный кабинет гражданина» на официальном сайте ПФР. Заявление можно подать лично, через законного представителя по почте или через работодателя.
С собой необходимо иметь паспорт и СНИЛС (свидетельство обязательного пенсионного страхования).
Заявление о назначении накопительной пенсии или срочной пенсионной выплаты рассматривается не более 10 рабочих дней со дня приема заявления со всеми необходимыми документами. Заявление о назначении единовременной выплаты рассматривается в течение месяца со дня представления последнего необходимого документа, представленного в течение трех месяцев со дня получения соответствующих разъяснений от территориального органа ПФР. По результатам рассмотрения выносится решение о назначении соответствующей выплаты или об отказе в ее назначении с обоснованием причин.
Единовременная выплата средств пенсионных накоплений производится в срок, не превышающий двух месяцев со дня принятия решения.
Что такое схема пенсионного обеспечения и как она работает?
С 1 июля 2019 года пенсионеры, которые ищут новые способы увеличения своего пенсионного дохода или оплаты расходов, например, по уходу на дому, имеют другой вариант, открытый для них после некоторых значительных изменений в Программе пенсионного обеспечения (PLS) федерального правительства.
Несмотря на то, что PLS существует уже около 30 лет, немногие пенсионеры знают о нем, и еще меньше людей использовали его из-за довольно ограничительных правил отбора. Но все изменилось с 1 июля 2019 года, когда были введены новые правила, расширяющие критерии допуска и суммы вывода.
Согласно новым правилам, гораздо больше людей пенсионного возраста теперь могут подать заявку на использование этой схемы обратного ипотечного кредитования, чтобы получить дополнительный доход за счет займов под собственный капитал, имеющийся у них дома.
PLS была впервые создана в 1985 году, когда правительство Хоука повторно ввело проверку активов для пенсии по возрасту и других пенсий. Использование этой схемы всегда было ограниченным, несмотря на то, что правительство Китинга расширило право на участие в программе в 1996 году.
Согласно отчету Комиссии по производительности за 2010 год, в то время было выдано только 710 кредитов, в основном для пенсионеров по возрасту.
В федеральном бюджете на май 2018 года правительство Тернбулла решило значительно расширить право на получение PLS, позволив пенсионерам полного возраста и большему количеству самофинансируемых пенсионеров участвовать в схеме.
С 1 июля 2019 года PLS доступен для всех пенсионеров пенсионного возраста, которые соответствуют критериям участия.
Примечание : Существующие заемщики, использующие PLS, могут иметь право увеличивать сумму кредита, которую они получают каждые две недели в соответствии с правилами вывода средств, действующими с 1 июля 2019 года.Однако от них потребуется иметь соответствующее страхование, покрывающее обеспеченную недвижимость, и не быть банкротами или заключать личное соглашение о несостоятельности.
Чтобы подать заявку на увеличенную сумму кредита, обратитесь в Департамент социальных служб.
Как работает PLS?
PLS — это обратная ипотечная ссуда, предлагаемая федеральным правительством, позволяющая заемщикам пенсионного возраста получать двухнедельный поток дохода, взяв ссуду под залог собственного капитала.
Практический пример 1: Полноценный пенсионер-одиночка с недвижимостью на 400 000 долларов
Джанет — 70-летняя единственная пенсионерка по максимальному возрасту с домом стоимостью 400 000 долларов. Ее доход по возрастной пенсии в настоящее время составляет 908 долларов за две недели (23 598 долларов в год). В рамках расширенной PLS Джанет теперь может получить доступ к некоторым ценностям в своем доме.
Джанет решает получить дополнительный доход в размере около 6000 долларов в первый год. Ее доход увеличивается до 1135 долларов за две недели (29 497 долларов в год), что составляет 125% от максимальной ставки возрастной пенсии.Величина потока доходов увеличивается со временем в соответствии с индексацией пенсии.
Джанет продолжает получать доход PLS в течение 20 лет с процентной ставкой 4,5%. Джанет скончалась в возрасте 90 лет. Ее семья продала дом за 750 000 долларов.
Заем PLS, причитающийся государству, увеличился примерно до 300 000 долларов, которые выплачиваются из доходов от продажи дома. В ее поместье осталось около 450 тысяч долларов. За 20 лет Джанет получает около 170 000 долларов дополнительного дохода, чтобы поддерживать свой уровень жизни на пенсии.
Источник: Информационный бюллетень 3: Финансовая подготовка к более длительной и безопасной жизни, Бюджет на 2018 год, Казначейство
Пример 2: Супружеская пара пенсионеров с полной ставкой и недвижимостью за 850 000 долларов
Боб и Сью 70-летняя супружеская пара пенсионеров, чей дом оценивается в 850 000 долларов. Их совокупный доход по возрастной пенсии в настоящее время составляет 1368,20 долларов за две недели (35 573 доллара в год).
В рамках расширенного PLS Боб и Сью теперь могут получить доступ к некоторым ценностям в своем доме.Они предпочитают получать 2052 доллара за две недели (53 360 долларов в год), что составляет 150% от максимальной ставки возрастной пенсии. Величина потока доходов со временем увеличивается в соответствии с индексацией пенсий.
В течение следующих 20 лет Боб и Сью получат поток доходов PLS по процентной ставке 4,5%. Спустя 20 лет Боб и Сью продают дом за 1,6 миллиона долларов. В то время как остаток ссуды PLS, причитающейся правительству, вырос примерно до 900 000 долларов, Боб и Сью выплачивают этот остаток из выручки от продажи и удерживают 700 000 долларов.
За 20 лет Боб и Сью получают около 500 000 долларов дополнительного дохода для поддержания своего уровня жизни после выхода на пенсию.
Источник: Информационный бюллетень 3: Финансовая подготовка к более длительной и безопасной жизни, Бюджет 2018, Казначейство
Примечание: Первоначальные процентные ставки, указанные в этих тематических исследованиях, составляли 5,25% (процентная ставка PLS в то время Они были обновлены до 4,5%, чтобы отразить процентную ставку PLS с 1 января 2020 года.
Как рассчитать максимальную сумму кредита
Максимальная сумма кредита рассчитывается по формуле:
Сумма компонента возраста умноженная на стоимость недвижимости * разделенная на $ 10,000
Пример : 70-летний холостяк предлагает недвижимость стоимостью 180 000 долларов в качестве обеспечения кредита, но желает сохранить собственный капитал в размере 80 000 долларов. Максимальный размер кредита рассчитывается следующим образом:
3080 долларов умножить на (180 000 долларов минус 80 000 долларов, разделить на 10000 долларов) = 30 800 долларов
* Размер возрастного компонента определен в Законе о социальном обеспечении, подраздел 1135A (3 ).Стоимость недвижимости округляется до ближайшего значения, кратного 10 000 долларов.
Нажмите кнопку ниже, чтобы увидеть сумму компонента Age для вашего текущего возраста, или воспользуйтесь калькулятором ниже.
Сумма возрастного компонента| Текущий возраст | Сумма возрастного компонента |
|---|---|
| 55 лет и младше | 1,710 долларов США |
| 56 | 1,780 долларов США |
| 59 | $ 2,000 |
| 60 | $ 2,080 |
| 61 | $ 2,160 |
| 65 | 2,530 долл. США |
| 66 | 2,630 долл. США |
| 67 | долл. США 2,740 |
| 68 | 70114 | 71 | 3 200 долл. США |
| $ 3,330 | |
| 73 | $ 3,460 |
| 74 | $ 3,600 |
| 75 | $ 3,750 |
| $ 4210 | |
| 79 | $ 4380 |
| 80 | $ 4,560 |
| 81 | $ 4,740 |
| 82 | 5,330 долл. США|
| 85 | 5,550 долл. США |
| 86 | долл. США 5,770 долл. США |
| 87 | долл. США 6000 |
| 88 | |
Источник: Services Australi a
Калькулятор максимальной суммы кредита калькулятор
Калькулятор ниже рассчитает вашу максимальную сумму кредита в зависимости от вашего возраста и обеспечения кредита.
Выберите свой возраст и введите сумму, которую хотите использовать в качестве обеспечения.
10 ключевых фактов о новой схеме пенсионного ссуды
Вот 10 важных моментов, которые вам необходимо знать о том, как работает программа пенсионного ссуды (PLS) с 1 июля 2019 г .:
1. Вы должны соответствовать требованиям.
В соответствии с новым Согласно правилам, все австралийцы, достигшие пенсионного возраста, могут получить ссуду PLS, если они соответствуют критериям приемлемости. (Ранее, пенсионеры по полному возрасту, большинство самофинансируемых пенсионеров и многие пенсионеры по возрасту не принимали участие в подаче заявления.)
Вы можете подать заявление, если вы или ваш партнер достигли возраста Age Pension и соответствуете правилам проживания Age Pension (проживаете в Австралии и являетесь гражданином Австралии, постоянным жителем и / или обладателем визы специальной категории в течение не менее 10 лет, включая пять лет. непрерывного проживания).
Кроме того, вы должны получать или иметь право на получение пенсии (включая тех, кто является получателем максимальной пенсии). Вы по-прежнему имеете право на получение PLS, даже если ваша ставка платежа составляет 0 долларов США для проверки доходов или активов.
Соответствующие критериям пенсии включают:
- Пенсия по возрасту
- Пособие по уходу за близкими
- Выплата по уходу
- Пенсия по инвалидности
- Пенсия вдовы B
- Пенсия по жене.
Примечание: Чтобы претендовать на получение ссуды в соответствии с PLS, вы не должны быть банкротом или подпадать под личное соглашение о несостоятельности.
2. Суммы потока доходов ограничены
В рамках расширенного PLS с 1 июля 2019 года заемщики имеют право получать более высокие суммы двухнедельных платежей.Максимальная сумма двухнедельного платежа по кредиту увеличена до 150% от вашей соответствующей пенсии (включая доплаты). Это означает:
- Полнолетние пенсионеры могут занимать до 50% от максимальной ставки двухнедельной пенсии по возрасту (включая надбавки).
- Пенсионеры с неполным возрастом могут снимать двухнедельные выплаты в размере до 150% от полной пенсии по возрасту за вычетом суммы их текущих двухнедельных выплат пенсии по возрасту.
- Самофинансируемые пенсионеры могут занимать до 150% от двухнедельной полной пенсии по возрасту.
Заемщики PLS могут выбрать любую сумму платежа, не превышающую 150% порога полной возрастной пенсии.
3. Без единовременной выплаты
Доход от ссуды PLS получен как регулярный источник дохода, и вы можете выбрать размер двухнедельного платежа, до 150% от полной пенсии по возрасту.
В отличие от обычной коммерческой обратной ипотечной ссуды, паушальные суммы не доступны в рамках PLS.
4. Ссуды от правительства
PLS находится в ведении Министерства социальных служб, и соответствующие пенсионеры получают выплаты по ссуде от федерального правительства.
Суммы, полученные по ссуде PLS, не облагаются налогом.
Супер совет : наличие существующей ипотеки на недвижимость, которую вы хотите использовать в качестве обеспечения ссуды PLS, автоматически не лишает вас права на участие в схеме, но большинство коммерческих ипотечных договоров запрещают наложение дополнительной платы на недвижимость.
Существующая ипотека также повлияет на стоимость имущества, если максимальная сумма кредита рассчитывается Centrelink.
5. Применяются возрастные ограничения.
Сумма, которую вы можете получить в рамках PLS, ограничена, поэтому вы не должны в конечном итоге задолжать больше, чем стоит ваш дом.Максимальная сумма кредита ограничена:
- вашим возрастом, а для пар возрастом младшего супруга или партнера на момент предоставления кредита
- сроком вашего намерения получать платежи
- независимо от того, являетесь ли вы одиноким или партнером
- стоимость вашего дома
- сколько собственного капитала вы имеете в собственности и какую сумму капитала вы хотите исключить из ссуды.
6. Недвижимость необходима в качестве обеспечения
Чтобы иметь право на получение ссуды PLS, у вас должен быть собственный капитал в собственности, которую вы можете использовать в качестве обеспечения ссуды.Имущество может быть вашим собственным домом, инвестиционной собственностью или сельскохозяйственной землей, и оно должно находиться в Австралии.
Вам также необходимо соответствующее страховое покрытие для защиты недвижимого имущества, которое вы используете для обеспечения ссуды PLS.
7. Низкие процентные ставки
В настоящее время процентная ставка для кредитов PLS ниже (4,5% годовых), чем для сопоставимых обратных ипотечных кредитов. Процентная ставка по кредитам PLS была снижена с 5,25% в год с 1 января 2020 года.
Процентная ставка добавляется к непогашенному остатку кредита каждые две недели до полного погашения кредита, что обычно происходит при продаже недвижимости или из имущества заемщика .
Супер совет : Вы можете подать заявление на получение пенсионного ссуды онлайн, используя онлайн-аккаунт Centrelink через myGov.
Дополнительную информацию о myGov см. В статье SuperGuide Что такое myGov и как им пользоваться?
8. Погашение в любое время
Задолженность по кредиту PLS может быть погашена полностью или частично в любое время, однако, как правило, они погашаются при продаже дома, используемого в качестве залога, обычно в рамках ликвидации вашего имущества.
9.Отсутствие влияния на возрастную пенсию
Выплаты PLS не учитываются при проверке дохода по возрастной пенсии. Единственное исключение — если вы сохраните свои платежи PLS, а не потратите их, что может привести к тому, что сэкономленная сумма будет проверена на нуждаемость.
Хотя обычная обратная ипотека может повлиять на размер получаемой вами пенсии по возрасту, поскольку поток доходов оценивается в соответствии с проверкой дохода, выплаты PLS не учитываются.
10. Без комиссий
Нет никаких комиссий за учреждение или ежемесячных платежей за счет в PLS, что сопоставимо с примерно 1000 долларов США для обычной ипотечной ссуды.Однако Centrelink может взимать плату (включая судебные издержки). Расходы Centrelink определяются после подачи заявки на ссуду и могут быть оплачены немедленно или добавлены к непогашенной ссуде.
Создание ссуды PLS потребует оценки имущества лицензированным оценщиком, но со стороны заявителей не будет никаких затрат на эту оценку.
Если вас интересует PLS, возможно, стоит взглянуть на онлайн-информацию Департамента социальных служб о схеме.Ознакомьтесь с правилами здесь.
Предупреждение : PLS (или любая форма обратной ипотеки) — это сложное финансовое соглашение о заимствовании, которое может съесть сумму собственного капитала, имеющуюся у вас дома, и сумму, которую вы можете оставить своим бенефициарам.
Перед принятием каких-либо решений в отношении PLS важно обратиться за независимой финансовой или юридической консультацией к квалифицированному специалисту.
Хотите узнать больше о супер-правилах и пенсионных правилах при выходе на пенсию?
Станьте участником SuperGuide Premium и получите доступ к комментариям независимого эксперта о важных правилах выхода на пенсию, включая получение супер-единовременной пенсии или начало сверхпенсии, работу на пенсии, правила пенсионного обеспечения по возрасту, карту здоровья пожилых людей Содружества и последние руководящие принципы ставки и пороги.
Включает рейтинги эффективности 226 суперфондов и 159 пенсионных фондов, более 500 статей, практические руководства, контрольные списки, советы и стратегии, калькуляторы, тематические исследования, викторины и ежемесячный информационный бюллетень.
Узнать больше
.
Функции и преимущества, типы пенсионных планов
1. Пенсионные планы
Пенсионные планы или пенсионные планы предлагают двойную выгоду в виде инвестиций и страхового покрытия. Регулярно вкладывая определенную сумму в свой пенсионный план, вы постепенно накапливаете значительную сумму. Это обеспечит стабильный приток средств после выхода на пенсию. Государственный резервный фонд — одна из самых популярных схем пенсионного обеспечения в Индии.
Когда вы начинаете делать взносы на пенсию раньше, фонды строят надежный золотой год с точки зрения денег.Правильно подобранный пенсионный план может помочь вам подняться над инфляцией благодаря возможности начисления сложных процентов.
Инвестируйте в лучшие паевые инвестиционные фонды
Инвестируйте в 7 минут | Бесплатно | 100% онлайн | Легко использовать | Сейф
2. Кому следует выбирать пенсионные планы?
Каждый человек должен инвестировать в пенсионные планы, чтобы обеспечить свою пенсионную жизнь финансово. Раздел 80C Закона о подоходном налоге 1961 года охватывает несколько пенсионных планов, и налогоплательщики имеют право на налоговые вычеты в размере до рупий.1,5 лакх.
Любой выбранный вами план должен соответствовать вашим инвестиционным целям (или пенсионным планам). Например, если вы хотите досрочно выйти на пенсию, то по достижении зрелости вашего корпуса должно хватить на то, чтобы поддерживать вашу пенсионную жизнь. Следовательно, ключом к успеху является грамотный выбор пенсионного плана.
3. Особенности и преимущества пенсионных планов
а. Гарантированная пенсия / доход
Вы можете получать фиксированный и стабильный доход после выхода на пенсию (отсроченный план) или сразу после инвестирования (немедленный план), в зависимости от того, как вы инвестируете.Это обеспечивает финансово независимую жизнь после выхода на пенсию. Вы можете использовать калькулятор выхода на пенсию, чтобы приблизительно оценить, сколько вам может потребоваться после выхода на пенсию.
г. Налоговая эффективность
Некоторые пенсионные планы предоставляют освобождение от налогов, указанных в Разделе 80C. Если вы хотите инвестировать в пенсионный план, тогда Закон о подоходном налоге 1961 года предлагает значительные налоговые льготы в соответствии с главой VI-A. Разделы 80C, 80CCC и 80CCD определяют их подробно. Например, Atal Pension Yojana (APY) и Национальная пенсионная программа (NPS) подлежат налоговым вычетам в соответствии с разделом 80CCD.
г. Ликвидность
Пенсионные планы, по сути, являются результатом низкой ликвидности. Однако некоторые планы позволяют вывод средств даже на этапе накопления. Это обеспечит возврат средств во время чрезвычайных ситуаций без необходимости полагаться на банковские ссуды или другие финансовые средства.
г. Vesting Возраст
С этого возраста вы начинаете получать ежемесячную пенсию. Например, в большинстве пенсионных планов минимальный возраст для перехода на пенсию составляет 45 или 50 лет.Он является гибким до 70 лет, хотя некоторые компании допускают возраст наделения правами до 90 лет.
эл. Продолжительность накопления
Инвестор может выбрать уплату премии через определенные промежутки времени или сразу в виде единовременной инвестиции. Со временем богатство будет одновременно накапливаться, чтобы создать значительный корпус (инвестиции + прибыль). Например, если вы начинаете инвестировать в возрасте 30 лет и продолжаете инвестировать до 60 лет, период накопления составит 30 лет.Ваша пенсия за выбранный период в первую очередь исходит из этого корпуса.
ф. Срок выплаты
Инвесторы часто путают это с периодом накопления. Это период, в течение которого вы получаете пенсию после выхода на пенсию. Например, если человек получает пенсию в возрасте от 60 до 75 лет, то срок выплаты составит 15 лет. В большинстве планов этот период отделен от периода накопления, хотя в некоторых планах допускается частичное / полное снятие средств и в периоды накопления.
г. Стоимость выкупа
Отказ от пенсионного плана до наступления срока погашения не является разумным шагом даже после уплаты необходимого минимального страхового взноса. В результате инвестор теряет все преимущества плана, включая гарантированную сумму и страхование жизни.
4. Как работает пенсионный план
Пример:
Приянке 32 года, а ожидаемая продолжительность жизни — 80 лет. Ее текущая зарплата составляет 50 000 рупий, и она хочет выйти на пенсию в возрасте 60 лет.Она ищет ежемесячную пенсию в размере 30 000 рупий после выхода на пенсию. Как вы думаете, сколько ей следует инвестировать до 60 лет, чтобы достичь своих инвестиционных целей?
Приянке понадобится корпус в 4,05 кроров, чтобы получить доход в 30 000 рупий. Предположим, что долгосрочная доходность составит 12% до 60 лет и 5% после этого при 6% инфляции. Исходя из этих цифр, она должна ежемесячно инвестировать 14 820 рупий в течение следующих 28 лет. Если все пойдет по плану, Приянка ждет финансово благополучные золотые годы.Вы также можете использовать этот калькулятор планирования выхода на пенсию, чтобы получить число.
5. Типы пенсионных планов в Индии
Никогда не рано или поздно начинать инвестировать в пенсионные планы. Однако чем раньше, тем лучше. Независимо от того, имеете ли вы зарплату или являетесь предпринимателем, вы можете выбрать один из множества пенсионных планов, перечисленных ниже.
| SL № | Тип плана | Подробно |
| 1 | Отсроченный аннуитет | Систематическая страховая премия или единовременная страховая премия в течение срока пребывания в должности
Пенсия начинается по истечении срока Без налогообложения (если вы не отзываете корпус) |
| 2 | Немедленный аннуитет | Разрешены только единовременные инвестиции
Пенсия начинается сразу после вложения Подоходный налог освобождает от налога на премии Кандидат может претендовать на пенсию или корпус после смерти страхователя |
| 3 | Аннуитетная определенная | Пенсия выплачивается за определенный период
Страхователь может выбрать период (например, возраст 65-70 лет) Кандидат может претендовать на пенсию после смерти страхователя |
| 4 | с покрытием пенсионного плана | Поставляется с «страховым полисом» — иждивенцы страхователя имеют право на получение единовременной выплаты после истечения срока его действия.
Страховая сумма небольшая, большая часть премии идет на строительство корпуса |
| 5 | Пожизненная рента | Пенсия до смерти
Вариант «С супругом» — супруг продолжает получать после смерти страхователя |
| 6 | Национальная пенсионная система (НПС) | Запущен и управляется Центральным правительством
Ваши деньги будут распределены на рынках акций и долговых обязательств по вашему выбору. Снимите 60% при выходе на пенсию, а оставшуюся часть следует использовать для покупки аннуитета Налог, взимаемый с 20% суммы, которую вы снимаете при наступлении срока погашения |
| 7 | Пенсионные фонды | Лучше возвращается, когда созревает
Регулируется государственным органом, Управлением по регулированию и развитию пенсионных фондов (PFRDA) В настоящее время шесть фондов в Индии имеют право предлагать пенсионные фонды. Например, ГБО |
| 8 | Гарантированный период аннуитета | Аннуитет выплачивается на определенные сроки, например, от 5 до 20 лет. |
6. Советы, которые следует помнить перед покупкой пенсионного плана
а. Оцените свои будущие финансовые цели
b. Рассмотрите свой текущий доход и определите сумму для инвестирования в план
c. Изучите доступные планы, прочтите преимущества, предлагаемые после погашения, и выберите соответственно
d. Тщательно ознакомьтесь с продуктом, а затем решите инвестировать
e. Не выбирайте товар только из-за налоговых льгот
Если вы считаете, что какой-либо из упомянутых выше пенсионных планов соответствует вашим инвестиционным целям и текущему доходу, тогда начинайте инвестировать!
Инвестируйте в лучшие паевые инвестиционные фонды
Инвестируйте в 7 минут | Бесплатно | 100% онлайн | Легко использовать | Сейф
.Итак, какой доход вы на самом деле получите от пенсионной корзины в 1,25 миллиона фунтов стерлингов?
Насколько комфортным может быть пенсионный доход в размере 1,25 миллиона фунтов стерлингов?
Автор Adam Uren
Опубликовано: | Обновлено:
Жизнь в роскоши. Мы объясняем, как далеко вы сможете получить пенсионную корзину в 1,25 миллиона фунтов стерлингов.
Насколько большим будет мой пенсионный доход, если моя пенсионная корзина когда-нибудь достигнет предела необлагаемого налогом пожизненного пособия в размере 1 фунта, который вскоре будет введен.25 миллионов?
Адам Урен из This is Money, говорит: Пенсионная индустрия лихорадочно проверяет калькуляторы с тех пор, как Джордж Осборн объявил о серьезных изменениях в налоговых льготах для пенсий в своем осеннем заявлении в начале этого месяца.
Сокращение пожизненного пособия с 1,5 миллиона фунтов стерлингов до 1,25 миллиона фунтов стерлингов, которое должно вступить в силу в апреле 2014 года, будет означать, что вкладчики должны будут платить значительный налоговый сбор (55 процентов, если рассматривать его как единовременную выплату, 25 процентов если рассматривать как доход) на каждый фунт свыше 1 фунта стерлингов.Их пенсионная корзина оценивается в 25 миллионов.
До этого момента они будут получать налоговые льготы в отношении своих пенсионных взносов, поэтому, если вы платите более высокую ставку, на каждые 60 пенсов, вложенные в пенсию, правительство будет увеличивать ее до 1 фунта стерлингов.
Насколько 1,25 миллиона фунтов стерлингов будут переведены с точки зрения пенсионного дохода, естественно, зависит от обстоятельств человека, вида пенсии, которую он получает, каких условий он хочет установить, например, на аннуитет, и других переменных, таких как медицинские анамнез, возраст супруга и место проживания.
Хотя накопление 1,25 миллиона фунтов стерлингов в пенсионную корзину недоступно для подавляющего большинства работников, эта сумма не может гарантировать такой доход, как вы думаете.
Изменение пожизненного пособия также вновь привлекло внимание к существенной разнице в доходах, получаемой между пенсией с установленными взносами, такой как схема покупки денег, и пенсией с установленными выплатами, такой как прибыльные схемы последней заработной платы.
Я надеялся написать эту колонку с помощью простого «иметь 1 фунт стерлингов».25-миллионный банк? Это то, что вы можете ожидать от выхода на пенсию, но, как вы увидите ниже, и как знает любой, кто когда-либо имел дело с пенсиями, это никогда не бывает так просто.
Аннуитетная головная боль: Расчет возможных доходов от аннуитета невероятно сложен и зависит от большого количества переменных.
Что вы можете получить, если купите аннуитет
Для пенсионеров, получающих пенсии с установленными взносами на рабочем месте, когда взносы от вас и вашего работодателя кладутся в горшок, а затем инвестируются, вы, скорее всего, купите аннуитет на свою пенсию фонд.
То же самое касается людей, получающих персональную пенсию, например, индивидуальную личную пенсию (Sipp).
Сразу после Осеннего заявления компания This is Money сообщила, что 65-летний мужчина с супругом на два года моложе и с пожизненным аннуитетом, который растет с инфляцией, может рассчитывать на доход в размере 41000 фунтов стерлингов в лучшем случае от одного фунта стерлингов. Банк в размере 1,25 миллиона, согласно расчетам Тима Сталкарта, руководителя отдела финансового планирования Bestinvest.
Эта сумма может показаться довольно низкой по сравнению со стоимостью 1 фунта стерлингов.25-миллионная пенсионная корзина, и это меркнет по сравнению с тем, что могло бы быть получено по схеме окончательной заработной платы стоимостью 1,25 миллиона фунтов стерлингов (см. Ниже).
Но на самом деле, изменив обстоятельства, годовой доход может быть даже ниже, особенно при сегодняшних ставках аннуитета.
Роб Бургеман, директор подразделения Brewin Dolphin Investment Management, обнаружил, что для человека, выходящего на пенсию в возрасте 65 лет, который ищет 50% -ную совместную пожизненную ренту (половина дохода продолжает выплачиваться их супругу после смерти держателя пенсии) с фиксированной ставкой Если доход растет на 3% каждый год (ежегодное повышение), аннуитет на лучшую покупку принесет вам доход в размере 37 887 фунтов стерлингов.
Участник последней схемы заработной платы со стажем 40 лет по схеме 1/60 получит эту сумму при выходе на пенсию в размере 56 831 фунт стерлингов, а кто-либо со стажем 30 лет получит ее чуть более 75 000 фунтов стерлингов, но любой, кто не имеет установленных льгот. пенсия должна была бы зарабатывать гораздо больше, чтобы накопить пенсионную корзину в 1,25 миллиона фунтов стерлингов.
Аннуитетный провайдер Aegon тем временем рассчитал еще более низкий годовой доход на основе других переменных, когда 65-летний мужчина с супругом на три года моложе выходит на пенсию — исходя из собственных ставок.
100% совместный пожизненный аннуитет (полный доход продолжает выплачиваться супругу после смерти держателя пенсии), без единовременной выплаты или гарантированного периода, и ежегодное повышение на 3% даст вам доход всего в 28 550 фунтов стерлингов.
Это увеличилось бы до 33 016 фунтов стерлингов, если бы это была 50% совместная пожизненная рента.
LV предоставляет не стандартные пожизненные аннуитеты, а фиксированные аннуитеты, которые гарантируют доход в течение определенного периода времени.
Это, вероятно, принесет более высокий доход, но после окончания срока вам придется искать другой источник пенсионного дохода.
Если 65-летний мужчина с супругом на три года моложе покупает 50% совместную пожизненную ренту в течение фиксированного 20-летнего срока, годовой доход составит 66 250 фунтов стерлингов при условии, что вы не возьмете единовременную сумму, не облагаемую налогом.
Если взять единовременную выплату, доход уменьшится до 49 687 фунтов стерлингов.
Между тем, Aviva заявила, что цитирует особые условия для горшков стоимостью более 1 миллиона фунтов стерлингов, а также для 100% совместной жизни, когда супруги имеют одинаковые даты рождения и ни один из них не имеет факторов образа жизни или медицинских условий, которые могли бы приведет к повышению ставки дохода, который он обеспечит в размере 1 фунта стерлингов.25 миллионов — 42 698,44 фунтов стерлингов.
Для полиса одинокая жизнь для лица в возрасте 65 лет стоимость пенсионного фонда в размере 1,25 миллиона фунтов стерлингов с 3-процентным увеличением, опять же без учета образа жизни или факторов здоровья, обеспечит ставку аннуитета в размере 51 426,12 фунтов стерлингов.
Попадание в просадку: Брайан и Марианна Джонс из Шропшира пострадали от изменений в просадке дохода.
Сколько вы можете получить за счет просадки дохода
Вместо того, чтобы покупать аннуитет в своем пенсионном фонде, вы могли бы получать доход, получая доход непосредственно из своей пенсионной корзины, которая будет оставаться инвестированной и расти или сокращаться в зависимости от эффективности инвестиций.
Доля вашей пенсионной корзины, которую вы можете использовать каждый год, рассчитывается на основе ставки Государственного актуария (GAD).
Эти правила диктуют, что максимальный годовой доход должен быть связан с преобладающей доходностью по 15-летним облигациям — ставкой «GAD» — на момент первого получения дохода. Затем доход фиксируется до следующего пересмотра через три года.
В апреле 2011 года правительство вызвало бурю негодования, когда оно сократило сумму, которую может получать пенсионер, со 120 процентов ставки GAD до 100 процентов ставки GAD.
После продолжительной кампании, проводимой Financial Mail, Джордж Осборн отменил решение в осеннем заявлении, и 120-процентная ставка вернется в еще неустановленную дату.
Используя калькулятор просадки пенсионного дохода Hargreaves Lansdown, пенсионная корзина в размере 1,25 миллиона фунтов стерлингов обеспечит доход от просадки в размере 49 687,50 фунтов стерлингов, при условии, что максимальная ставка GAD составляет 5,3 процента.
Если бы это было принято при возврате 120-процентной ставки, это увеличилось бы до 59 625 фунтов стерлингов.
Однако одним из недостатков просадки является то, что она не гарантирует пожизненного дохода и что пенсионеры рискуют исчерпать свои пенсионные фонды.
Новый предел надбавки: семейные врачи и другие врачи в схемах окончательной заработной платы могут пострадать в результате новых изменений налоговых льгот на пожизненное пособие.
Что вы получите с последней пенсией по заработной плате
Существует больше консенсуса из-за способа ее расчета относительно максимального дохода при выходе на пенсию, который вы можете получить от схемы окончательной заработной платы до того, как вы получите 1,25 миллиона фунтов стерлингов, не облагаемых налогом потолок.
В 62 500 фунтов стерлингов это уже значительно выше, чем предусмотренные вышеупомянутыми аннуитетами, и это позолоченный характер этих пенсий, поэтому подавляющее большинство сейчас закрыто для новых членов.
Это пенсия с установленными выплатами, поэтому сотруднику будет гарантирован определенный уровень дохода при выходе на пенсию, который рассчитывается на основе пропорции его окончательной заработной платы, умноженной на количество лет службы в компании.
Поскольку при такой схеме не накапливается «пенсионная корзина», чтобы сопоставить ее с лимитом пожизненного пособия в 1,25 миллиона фунтов стерлингов, годовое пособие умножается на 20.
Таким образом, 62 500 фунтов стерлингов, умноженные на 20, составляют 1,25 миллиона фунтов стерлингов. . Если кто-то имеет право на пенсионный доход в виде окончательной зарплаты, превышающей 62 500 фунтов стерлингов, с него будут взиматься налоговые сборы на деньги, превышающие эту сумму.
Сколько вам нужно заработать, чтобы получить пенсию в размере 62 500 фунтов стерлингов, зависит от того, сколько услуг вы получили, и от типа схемы.
HMRC позволяет людям получать доход, эквивалентный двум третям их последней зарплаты.
Если взять стандартную схему 1/60 (где вам дается 1/60 вашей зарплаты при выходе на пенсию за каждый год службы), вы получите пенсионный доход в размере 62 500 фунтов стерлингов при 40-летнем стаже при последней зарплате в размере фунтов стерлингов. 93,750.
Если вы проработали 30 лет по схеме 1/60, вы должны будете зарабатывать 125 000 фунтов стерлингов после выхода на пенсию; а через 20 лет эта цифра составила бы 187 500 фунтов стерлингов.
Схемы окончательной заработной платы вполне могут быть прибыльными, но сокращение пожизненного пособия до 1,25 миллиона фунтов стерлингов подверглось критике, поскольку это коснется не только сверхбогатых.
В то время как только очень богатые должны иметь возможность накапливать фиксированные взносы или личные выплаты
.Купить план гарантированного пенсионного обеспечения в Интернете — Пенсионные планы и пенсионные планы
Вы можете выбрать любой из следующих вариантов аннуитета в начале. Один раз выбранный вариант плана изменить нельзя.
а. Немедленная пожизненная рента
б. Мгновенная пожизненная рента с возвратом покупной цены
в. Отсроченная пожизненная рента с возвратом покупной цены
Продукт доступен как на один пожизненный, так и на совместный пожизненный срок для всех вариантов . Первичный аннуитет будет основным лицом, имеющим право на получение выплат, в то время как вторичный аннуитет будет иметь право получать аннуитеты, если так будет принято, в случае смерти Основного аннуитента, если применимо.
При аннуитете Joint Life вторичным аннуитетом может быть супруг (а) / ребенок / родитель / родственник супруга супруга / супруга / супруга / супруга / или сестра основного аннуитета. Другие отношения могут быть рассмотрены, если между аннуитентами существует страховой интерес 1 .
Давайте подробно рассмотрим преимущества и функции, доступные в различных вариантах плана.
1. Опция немедленного пожизненного аннуитета
Эта опция доступна как для единовременного, так и для совместного пожизненного срока.
a.Single Life
• Аннуитет будет выплачиваться в виде просроченной задолженности в соответствии с выбранной вами частотой платежей, пока живет аннуитет
• В случае смерти аннуитета выплаты аннуитета прекращаются и нет дальнейшие выплаты будут выплачиваться
b.Жизнь совместной жизни
• Аннуитет будет выплачиваться в виде просрочки в соответствии с выбранной вами частотой платежей, пока жив основной или дополнительный аннуитет
• На в случае смерти обоих аннуитетов выплата аннуитета прекращается и никакие другие выплаты выплачиваться не будут
2.Немедленный пожизненный аннуитет с возможностью возврата покупной цены
Этот вариант доступен как для единовременного, так и для совместного пожизненного срока.
a.Жизнь на одного человека
• Аннуитет будет выплачиваться в виде просроченной задолженности в соответствии с выбранной вами периодичностью платежей, пока жив аннуитет
• В случае смерти аннуитета выплачивается пособие в случае смерти 2 в качестве единовременной выплаты номинальному держателю, и никакая дополнительная сумма выплачиваться не будет. После выплаты компенсации в случае смерти действие полиса прекращается, а все другие выплаты прекращаются.Пожалуйста, обратитесь к разделу «Пособие в случае смерти» ниже для получения более подробной информации.
b.Совместная жизнь
• Аннуитет будет выплачиваться в виде просроченной задолженности в соответствии с выбранной вами периодичностью выплат до тех пор, пока жив основной или дополнительный аннуитет. .
• Пособие в случае смерти выплачивается номинанту единовременно после смерти двух аннуитентов. После выплаты компенсации в случае смерти действие полиса прекращается, а все другие выплаты прекращаются. Пожалуйста, обратитесь к разделу «Пособие в случае смерти» ниже для получения более подробной информации.
3. Отложенный пожизненный аннуитет с возможностью возврата покупной цены
Этот вариант доступен как для единовременного пожизненного, так и для совместной жизни. Период отсрочки может составлять от 1 до 10 лет (целочисленные значения), как вы выберете изначально. Ставка аннуитета должна быть гарантирована на момент начала действия Политики.
a.Single Life
• Аннуитет будет выплачиваться в конце периода отсрочки платежа в соответствии с выбранной вами частотой платежей до тех пор, пока жив аннуитет.
• В случае смерти лица, выплачивающего ренту, компенсация в случае смерти выплачивается единовременно номинальному держателю, и никакая дополнительная сумма не выплачивается. После выплаты компенсации в случае смерти действие полиса прекращается, а все другие выплаты прекращаются. Пожалуйста, обратитесь к разделу «Пособие в случае смерти» ниже для получения более подробной информации.
b.Совместная жизнь
• Аннуитет будет выплачиваться в счет просроченной задолженности после периода отсрочки платежа в соответствии с выбранной вами частотой платежей, пока жив основной или дополнительный аннуитет.
• Пособие в случае смерти выплачивается номинанту единовременно после смерти двух аннуитентов. После выплаты компенсации в случае смерти действие полиса прекращается, а все другие выплаты прекращаются. Пожалуйста, обратитесь к разделу «Пособие в случае смерти» ниже для получения более подробной информации.
Пособие в случае смерти
Пособие в случае смерти будет зависеть от варианта аннуитета, выбранного держателем полиса. В таблице ниже представлены пособия в случае смерти для различных вариантов аннуитета:
| S No. | Аннуитетный опцион | Пособие в случае смерти |
| 1 | Немедленный пожизненный аннуитет | 100% от цены покупки аннуитета |
| 3 | Отложенный пожизненный аннуитет с возможностью возврата цены покупки | 9 Более высокая из Цена + гарантированные дополнения (GA) — Общие выплаты по аннуитету до даты смерти· 110% от цены покупки Где GA = цена покупки * ставка аннуитета / 12 И начисляются в конце каждого полисного месяца в течение отсрочка платежа.GA прекращает начисление в конце периода отсрочки. |
9000, указанные выше налоги и прочие налоги, указанные в законодательстве.
Ниже приведен пример плана гарантированного пенсионного обеспечения HDFC с клиентом, имеющим покупную цену в размере рупий.1Cr 3 и выбор аннуитета с возвратом покупной цены (с опцией совместной жизни)
| Аннуитетный опцион | Немедленный аннуитетный аннуитет | Отсроченный аннуитетный аннуитет | |||||
| К уплате после отсрочки на 5 лет | К уплате после отсрочки на 10 лет | ||||||
| Начальный возраст | Средний возраст | Пожизненный ежемесячный аннуитет | Ежегодная | Годовая рента Ежемесячный пожизненный аннуитет | Ежемесячный пожизненный аннуитет | Ежемесячный пожизненный аннуитет | Годовой аннуитет |
| 50 | 45 | 43,411 | 43,411
| 9010 6 743,475 | 80,422 | 1,005,280 | |
| 55 | 50 | 43,894 | 5410670 | 5410670
5410670
5410670
1,042,310 | |||
1 Аннуитенты, как утверждается, имеют «страховой интерес» в другом, когда они могут получить выгоду или выгоду от продолжения существования и благополучия другого, и понесут финансовые убытки, если это ущерб другому.
2 В случае, если этот вариант приобретается в качестве варианта по умолчанию подписчиком НПВ из государственного сектора за счет средств, накопленных в его / ее схеме НПВ, использование пособия в случае смерти должно осуществляться в соответствии с Управлением по регулированию и развитию пенсионного фонда (выход и снятие средств согласно Положение о национальной пенсионной системе 2015 года время от времени вносились поправки.
3 Совместная жизнь, пожизненная рента, возраст первичной ренты в 50 лет и возраст вторичной ренты в 45 лет; за ним следует возраст первичного ренты в 55 лет и возраст вторичного ренту в 50 лет.Ежемесячный аннуитет = Аннуитетная ставка * 96% * Цена покупки / 12. Пожалуйста, проверьте преобладающие ставки аннуитета во время покупки политики. Цена покупки не включает GST и другие установленные законом сборы.