После внедрения накопительной части пенсионных выплат, многие негосударственные фонды отправляют своих сотрудников в частный сектор для привлечения клиентов. При этом сотрудники НПФ зачастую вводят в заблуждение обычных людей, представляясь сотрудниками ПФР. В итоге прокуратура и ПФР до сих получает многочисленные жалобы о данных манипуляциях со стороны недобросовестных служащих того или иного НПФ. Но могут ли сотрудники дистанционно предлагать свои услуги? Разберемся прямо сейчас.
Зачем ходят по квартирам из НПФ?
В истории не зафиксировано ни одного случая, чтобы сотрудник государственного Пенсионного фонда (далее ПФР) ходил по домам с целью подписания каких-либо документов. Для этого у служащих ПФР имеется рабочий телефон, чтобы связаться с тем или иных лицом.
Но кто же ходит по квартирам? Посещают частный сектор только представители негосударственных фондов.
Цель такой встречи – это подписать договор с клиентом, для перевода накопительной части будущей пенсии в конкретный (чаще всего малоизвестный) фонд.
При этом сотрудники НПФ имеют полное право предлагать свои услуги всем желающим. Однако в большинстве случаев деятельность таких служащих НПФ является незаконной, ведь они представляются сотрудниками ПФР либо преподносят потенциальным клиентам неверную информацию по работе НПФ.
Таким образом, многие граждане, неосознанно подписавшие документы, обращаются в ПФР или в прокуратуру для ликвидации данных договоров.
Почему представители НПФ вводят в заблуждение клиентов? Потому что заработная плата агентов зависит от количества подписанных договоров, следовательно, чем больше договоров, тем выше оклад.
В итоге такие агенты не только негативно настраивают людей против НПФ, но и приносят расходы на судебные разбирательства и негативную репутацию тому или иному негосударственному фонду.
При правильной проведенной работе агент должен сделать следующее:
- Показать клиенту удостоверение. Кроме того, агент должен иметь при себе следующие документы:
- паспорт;
- доверенность фонда;
- лицензия НПФ;
- рекламная продукция;
- страховые правила НПФ;
- информация о правах потенциального клиента.
- Провести разъяснительную работу по переводу накопленной части в конкретный НПФ.
- Должен оставить расписку о приеме договора ОПС и заявления.
- Предоставить клиенту один экземпляр подписанного документа.
Если гражданин все же подписал данный договор, тогда застрахованное лицо может перевести средства в иной НПФ либо вернуть накопления в ПФР.
Заявление о переводе средств в ПФР (или НПФ) можно подать один раз в год (или один раз в пять лет) в срок до 31 декабря текущего года.
Что делать если к Вам пришли?
Когда к гражданину пришел представитель НПФ, нужно сделать следующее:
- Попросить удостоверение сотрудника фонда.
- Можно незаметно вызвать полицию либо пригрозить сотруднику НПФ.
- Не передавать личную информацию посторонним лицам (паспорт, СНИЛС, контакты).
- Не подписывать документы.
- Взять паузу для изучения достоверной информации по работе указанного фонда.
- В присутствии агента проверить доходность, и иные критерии конкретного НПФ – к такому повороту сотрудник НПФ вряд ли будет готов.
Закон 167 о сотрудниках НПФ
Нередко бывают ситуации, когда агент НПФ начинает ссылаться на Федеральные законы (далее ФЗ) для увеличения количества клиентов, в том числе на ФЗ-167. Граждане по незнанию верят незнакомым людям и подписывают неизвестные документы.
Но почему агенты упоминают этот закон? В соответствии с указанным ФЗ, страховщиками по ОПС (обязательное пенсионное страхование) могут быть ПФР и НПФ.
По статье 32 ФЗ-167, любой гражданин моложе 1967 года рождения по собственному желанию может передать свои накопления в любой НПФ начиная с 2004 года. Однако данный пункт не обязывает гражданина передавать накопительную часть именно в НПФ, ведь средства могут оставаться и в ПФР.
Следовательно, перевод средств в НПФ – это возможность, которую вправе использовать любой гражданин в добровольном порядке, а не по принуждению агента того или иного НПФ.
На эту тему смотрите видео.
Краткое содержание:
Номер свидетельства пенсионного страхования необходим для перевода отчислений работодателем за сотрудника, получения государственных услуг и оформления льгот. Страховой счет оформляют на ребенка до получения им паспорта. СНИЛС, как и другие конфиденциальные данные гражданина, может стать инструментом в руках мошенников.
Что можно сделать, зная номер СНИЛС
Узнав информацию о номере в пенсионной системе страхования, мошенники могут воспользоваться им, чтобы перевести накопительную часть чужой пенсии из одного фонда в другой. Чтобы это сделать, потребуется также подпись застрахованного. В результате состоится вполне законный вывод сбережений в НПФ.
Владелец денег останется тот же, но есть риск ликвидации НПФ, в который поступят ваши накопления. Фонд может уже не иметь лицензии или обанкротиться, после чего придется повторно переводить эти деньги через Агентство по страхованию вкладов. Все инвестиционные проценты будут потеряны. Это самый печальный исход. Впрочем, если НПФ и останется «на плаву», то не факт, что он будет начислять хорошие проценты за использование ваших средств. Именно недобросовестные фонды занимаются привлечением клиентов, прибегая к мошенническим методам.
Как мошенники собирают нужные данные
Чтобы получить чужие номера СНИЛС, мошенники ходят по квартирам и под разными предлогами просят показать документ. При этом они используют авторитет Пенсионного фонда России для того, чтобы проконсультировать о переводе накоплений. Случаются ситуации, когда мошенники под видом сотрудников ПФР требуют подписать бумаги в обязательном порядке, например, для получения льгот, играя на доверчивости пенсионеров.
Есть и другой вариант мошенничества со СНИЛС. Иногда владелец накоплений, не глядя, подписывает заявление о переводе. Такое случается, когда мошенники дают подписать целую стопку разных бумаг. К примеру, в период поиска работы, вы находите заманчивое предложение с хорошим уровнем зарплаты. На собеседовании вам предлагают заполнить анкету, в которой указывается СНИЛС. Заодно дают подписать несколько «обязательных документов», среди которых заявление и договор на перевод пенсионных накоплений. Никакого приглашения на работу не последует, зато через некоторое время вы получите известие, что пенсионные накопления уже принадлежат незнакомому НПФ.
Что делать, если вы стали жертвой мошенников
Если так случилось, что вашим номером пенсионного страхования воспользовались, есть два выхода. Самый простой способ – обратиться в Пенсионный фонд РФ и подать заявление о неправомерном переводе пенсионных накоплений в НПФ. Также отправить претензию в негосударственный ПФ и запросить заверенные копии документов, которые послужили основанием для вывода средств. Имея официальный ответ, вы сможете доказать незаконный перевод денег.
Еще один вариант – обратиться в суд. При этом следует учесть, что привлечь виновных по ст.159 УК РФ «Мошенничество» будет проблематично, ведь деньги НПФ не присваивает, они передаются на хранение. Так же сложно доказать факт подписания договора пенсионером по незнанию. Намного больше шансов при подаче иска к негосударственному пенсионному фонду о его неправомерном обогащении за счет сбережений истца. Такой процесс может затянуться на несколько месяцев, но выгоды от него будут больше понесенных расходов.
Если понравилась статья — для распространения статьи внизу нужно нажать «Поделиться».
Благодарю за внимание!
Мобильный банк на смартфоне может использоваться мошенниками: 4 способа потерять свои деньги, можно ознакомиться Подробнее >>>
Правила безопасного использования банковских карт, можно ознакомиться Подробнее >>>
Приложение с двойным дном. Какие программы крадут наши данные и деньги, можно ознакомиться Подробнее >>>
Зачем незнакомцам ваш СНИЛС?
28 августа 2017 17:08
В Отделение ПФР по Республике Карелия поступают обращения от граждан, которые интересуются, зачем работники Пенсионного фонда «приходят в квартиры к гражданам и просят предъявить СНИЛС».
Обращаем внимание, что представители Пенсионного фонда РФ не ходят по домам и не требуют от граждан в срочном и обязательном порядке предъявить СНИЛС. Сотрудники ПФ осуществляют выезды на дом к жителям только по предварительной договоренности, например, к гражданам с ограниченными возможностями.
Кто же эти таинственные незнакомцы и зачем им ваш СНИЛС?
Называя себя сотрудниками Пенсионного фонда, забывая при этом добавить важное уточнение — «негосударственного», граждан навещают агенты НПФ. Узнав номер СНИЛСА, агенты НПФ оформляют документы на перевод пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд. Причем владелец накоплений узнает об этом, только когда получит выписку из индивидуального лицевого счета. Естественно, на руках нет ни договора с НПФ, куда переведены деньги, ни заявления в ПФР о желании сменить фонд. Отсутствие этих документов является подтверждением незаконности действий и позволяет обратиться с заявлением в ОПФР по месту жительства и вернуть все обратно, а также в судебном порядке взыскивать ущерб с негосударственного фонда, обманным путем завладевшего пенсионными накоплениями.
Если средства пенсионных накоплений переведены из одного фонда в другой незаконно, необходимо поступать следующим образом:
— обратиться в управление Пенсионного фонда РФ по месту жительства за консультацией;
— написать заявление в НПФ, в который переведены пенсионные накопления застрахованного лица. Текст претензии о незаконном переводе средств пенсионных накоплений составляется в свободной форме. НПФ обязан проинформировать гражданина, на основании чего его пенсионные накопления были переведены в данный HПФ. В частности, НПФ должен располагать договором с застрахованным лицом о переводе его пенсионных накоплений в HПФ.
Пенсионный фонд Карелии призывает граждан быть бдительными и не разглашать персональные данные неизвестным лицам.
Что могут сделать мошенники зная номер СНИЛС
Персональные данные граждан Российской Федерации являются конфиденциальными сведениями, которые могут быть доступны только представителям государственных органов. Связано это с тем, что их незаконное получение и использование является основой для множества мошеннических схем, реализация которых может нести значительные финансовые потери для граждан.
Многие граждане знают о том, что следует тщательно следить за сохранностью своих персональных данных, особенно это касается тех, что указаны в основном документе – паспорте. Однако их перечень намного шире. К примеру, это ИНН и СНИЛС, которые имеются практически у каждого лица, проживающего и осуществляющего трудовую деятельность на территории России.
Общая информация о СНИЛС
Страховой номер индивидуального лицевого счета или сокращенно СНИЛС является идентификатором гражданина в системе обязательного пенсионного страхования. Именно по этому номеру работодатели перечисляют так называемые страховые взносы за своих работников в пенсионный фонд. В соответствии с законодательством СНИЛС присваивается всем гражданам России с рождения, а иностранцам по факту осуществления трудовой деятельности на территории нашей страны.
До 01 апреля 2019 года при регистрации в системе обязательного пенсионного страхования гражданам выдавались специальные пластиковые карточки зеленого цвета. Однако после этой даты их выдача была прекращена, хотя те, что имеются на руках у населения, могут предъявляться по месту требования.
Для чего мошенникам номер СНИЛС
Страховой номер в системе пенсионного страхования довольно специфичен. Он выдается гражданам один раз и на всю жизнь. При этом следует понимать, что только лишь один этот номер не позволит мошенникам проводить крупные теневые операции.
В большинстве случаев такого рода персональные данные собираются в целях подписания фиктивных договоров и незаконного распоряжения средствами, размещенными на пенсионных счетах. К примеру, для перевода их из одного негосударственного фонда в другой без волеизъявления гражданина.
Кроме этого, СНИЛС может быть использован в качестве регистрационных данных на различных сервисах, в том числе и для открытия фиктивных электронных кошельков.
Номер страхового пенсионного счета не может быть применим в целях хищения денежных средств с банковских счетов гражданина, а также для оформления на него кредитов в финансовых учреждениях.
Внимание! Единственное, что мошенники действительно могут сделать, зная номер СНИЛС — это оформить микрозайм онлайн, если у них кроме страхового свидетельства есть паспортные данные пострадавшего.Каким образом мошенники собирают номера
Недобросовестные граждане используют различные хитрости и уловки для того, чтобы получить сведения о СНИЛС. Следует отметить, что по большей части их действия не могут быть квалифицированы как уголовное преступление, поскольку используемые ими методы предполагают добровольное согласие субъектов персональных данных на передачу им необходимых сведений.
Разберем наиболее распространенные способы получения страховых номеров.
Сбор данных от имени пенсионного фонда
Довольно часто мошенники производят обход квартир и домов граждан, где, представляясь сотрудниками государственного пенсионного фонда, заявляют о необходимости подачи тех или иных заявлений с обязательным указанием СНИЛС.
Как правило, граждане довольно лояльно относятся к таким визитам и охотно подписывают предлагаемые им бумаги. Связано это с тем, что пенсионная система в России постоянно реформируются, в ней часто происходят различного рода изменения, поэтому многие попросту не имеют достаточных знаний в сфере пенсионного законодательства.
Участие в подложных соцопросах
Зачастую мошенники представляются сотрудниками различных агентств, проводящих социологические опросы. При этом они просят заполнить некие анкеты, где, кроме прочего, указывается и СНИЛС.
Важно! Большинство методик настоящих соцопросов предполагает анонимность респондентов, без указания страхового пенсионного номера, ИНН и прочих личных данных.
Несомненно, перечень методов сбора СНИЛС намного шире, поскольку год от года мошенники придумывают новые схемы обмана. Однако упомянутые выше являются наиболее распространенными и универсальными.
Схемы мошенничества
Так как СНИЛС является основным идентификатором гражданина в системе пенсионного страхования, мошенники и используют его в целях реализации незаконных схем в данной сфере.
Так, чаще всего к обману прибегают сотрудники и агенты негосударственных пенсионных фондов. Дело в том, что российское законодательство допускает при формировании накопительной пенсии переход из одного НПФ в другой. При этом достаточно лишь заявления с собственноручной подписью гражданина и указанием СНИЛС.
Для гражданина такое положение дел чревато, по меньшей мере, утратой инвестиционного дохода от размещения средств на счетах НПФ.
СНИЛС не является документом, который идентифицирует личность, однако этот номер можно использовать для регистрации на отдельных сервисах и при создании электронных кошельков. Таким образом, мошенники создают подложные аккаунты и профили для собственных, не всегда добропорядочных целей.
Что делать, если номер стал известен мошенникам
Особенностью страхового пенсионного номера является то, что он выдается только один раз за всю жизнь гражданина и, как следствие, не меняется ни при каких обстоятельствах. Если доподлинно известно, что существует вероятность того, что СНИЛС стал известен посторонним лицам, то необходимо более тщательно контролировать состояние своего пенсионного счета, чтобы своевременно пресечь попытки незаконного распоряжения накопительной частью пенсии.
Правила безопасности
Чтобы страховой пенсионный номер не оказался в распоряжении мошенников, гражданам следует позаботиться о соблюдении определенных правил безопасности.
Так, все взаимодействие с пенсионным фондом следует производить исключительно в отделениях ПФР, в МФЦ или через портал «Госуслуги». Следует помнить, что его сотрудники никогда не осуществляют обходов застрахованных лиц.
Универсальным правилом является внимательное изучение каждого документа перед его подписанием, особенно в тех случаях, когда в них указываются конфиденциальные сведения, относящиеся к персональным данным.
В целом же следует помнить о том, что СНИЛС, паспортные данные и иные подобного рода сведения не следует предоставлять третьим лицам без на то законной необходимости.
В последние годы различные мошенники все чаще пытаются обманным путем завладеть страховым номером лицевого счета в ПФР. Несмотря на то, что значимых посягательств на имущество граждан в данном случае ожидать нельзя, противоправные схемы, придумываемые мошенниками, могут в значительной мере повлиять на реализацию их пенсионных прав в дальнейшем. В этой связи крайне не рекомендуется передавать сведения о СНИЛС и иных конфиденциальных данных третьим лицам.
Полезное видео
Советы от эксперта в видео:
сотрудники Пенсионного фонда по домам не ходят!
24 мая 2016 07:22
ПФР предупреждает о мошенниках, которые ходят по домам и предлагают проверить СНИЛС!
На «Горячую линию» Отделения ПФР по ХМАО-Югре вновь участились обращения граждан, сообщающих о людях, которые ходят по домам, представляясь сотрудниками Пенсионного фонда. Мошенники рассказывают доверчивым гражданам, что Пенсионный фонд проводит проверку СНИЛСов, и если не проверить СНИЛС – человек лишится права на пенсию. При этом якобы для осуществления проверки СНИЛСа у гражданина переписывают паспортные данные.
Также в Отделение ПФР обращаются жители с жалобами на агитационную работу по привлечению граждан в различные негосударственные пенсионные фонды (НПФ).
Со слов обратившихся, агенты приходят непосредственно на дом, представляются сотрудниками Пенсионного фонда и настойчиво предлагают заключить договор с негосударственным пенсионным фондом, мотивируя это тем, что на рынке осталось всего 4 НПФ, а остальные обанкротились и закрылись, поэтому граждане, не заключившие договор с одним из этих четырех НПФ, лишается всех своих пенсионных накоплений. Причем заключить договор человеку предлагается тут же – на месте.
Отделение ПФР по ХМАО-Югре официально заявляет: информация о проверке СНИЛСов не соответствует действительности, а сотрудники Пенсионного фонда никогда не ходят по домам.
Также Отделение официально заявляет, что сотрудники Пенсионного фонда не ведут никакую работу по побуждению граждан к выбору способа формирования пенсионных накоплений, тем более с выездом на дом.
Никакой проверки или замены СНИЛС Пенсионный фонд не проводит.
СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета) присваивается человеку один раз на всю жизнь. Все номера СНИЛСов есть в Пенсионном фонде Российской Федерации и проверки номеров по «квартирно» не требует.
На данном лицевом счете хранится информация о всех пенсионных правах гражданина. И если у человека одновременно несколько работодателей, вся информация и взносы фиксируются на этом единственном счете. Важно помнить, что даже в случае потери страхового свидетельства данные об имеющихся у гражданина пенсионных правах никуда не исчезнут. Взамен утраченного документа изготавливается дубликат с тем же СНИЛС, но сделать это можно только в Пенсионном фонде путем подачи гражданином соответствующего заявления. Участие каких-либо посредников при получении/изготовлении дубликата страхового свидетельства не допускается.
Отделение Пенсионного фонда Российской Федерации по ХМАО-Югре считает необходимым проинформировать жителей Югры: работники органов ПФР ведут прием непосредственно в территориальных отделах и управлениях, органы ПФР по ХМАО-Югре не принимают участие в совместных акциях с коммерческими структурами, предлагающими какие-либо услуги.
Если человек представляется работником Пенсионного фонда и предъявляет Вам удостоверение, то ВЫ можете набрать телефон приемной управления (отдела) ПФР того района и города, где вы живете (получаете пенсию) и выяснить: проводится ли в этот день специалистами выездной прием, участвует ли человек с такой фамилией в выездном приеме.
Если у вас возникли сомнения относительно удостоверения или вам ответили, что человек с такой фамилией в управлении нет или данный работник не принимает участие в выездном приеме, ни в коем случае не пускайте незнакомца в дом.
Особое внимание нужно уделить тому факту, что мошенники ходят по квартирам и адресам по выходным и праздничным дням.
СОТРУДНИКИ ПФР по ХМАО-ЮГРЕ этого не делают.
Мошенники предпочитают иметь дело не только с пенсионерами. В последнее время участились эпизоды, когда владельцам сертификатов на материнский (семейный) капитал предлагают «обналичить» средства материнского капитала.
Будьте бдительны: внимательно читайте тексты договоров, которые решили подписать, не доверяйте рекламным объявлениям на остановочных комплексах.
03 сентября 2019 14:29
В Москве и Московской области набирает обороты очередная волна мошенничества — денежная реформа. Неизвестные звонят в дверь или по телефону, представляются почтальонами, соцработниками, рассказывают пенсионерам о денежной реформе и предлагают «обменять старые купюры на новые». Граждане верят и обменивают. Настоящие деньги аферисты забирают, а вместо них выдают сувенирные, но это обнаруживается спустя какое-то время.
На горячую линию Отделения ПФР по городу Москве и Московской области поступают сообщения от граждан об обращениях к ним неизвестных, пытающихся различными способами узнать номера банковских карт, данные СНИЛС – якобы для доставки выплат, компенсаций, доплат к пенсиям. Для придания правдоподобности неизвестные используют все возможные способы: обращаются к гражданам по имени – отчеству, называют первые цифры номеров банковских карт, указывают гражданам их реальный адрес, назначают встречу в здании Пенсионного фонда и т.д., усыпляя бдительность.
Наиболее распространенными схемами мошеннических действий на сегодняшний день являются:
- Телефонные звонки. Неизвестные представляются сотрудниками Пенсионного фонда, называют имя, отчество и сообщают, что человеку не доплатили, например, за трудовой стаж. Все средства будут переведены на банковскую карту, для чего необходимо назвать ее реквизиты и продиктовать код, который придет в СМС.
- Рассылка спама через мессенджеры – Viber или WhatsApp, с помощью смс, по электронной почте, а также посредством специальных программ. Ссылка из такого письма обычно ведет на псевдосайт ПФР. Увидев знакомый интерфейс, пользователи начинают выполнять предписанное: вводить номер СНИЛС или паспортные данные, перечислять определенные платежи, чтобы получить «доступ к базам данных». После оплаты, конечно же, никаких поступлений средств не происходит.
- Услуги юристов на фейковых сайтах ПФР. На сайтах-подделках Пенсионного фонда и Отделения ПФР по г. Москве и Московской области в частности, максимально повторяющих страницы официального сайта ПФР, предлагается получить ответы по всем имеющимся вопросам. Для этого необходимо сформулировать вопрос и заполнить данные – город, имя, телефон, после чего ожидать звонка и приглашения на «бесплатную» юридическую консультацию, где в конечном итоге будут предложены уже платные услуги.
- Обход по квартирам. Неизвестные звонят в дверь, представляются сотрудниками Пенсионного фонда, задают различные вопросы и, как правило, просят предоставить данные СНИЛС для некоего переоформления. Далее проворачиваются финансовые махинации.
Вариантов мошенничества много. Задача каждого человека – сохранять бдительность и не предоставлять неизвестным свои персональные данные – паспортные, СНИЛС, особенно номера банковских карт. Настоятельно рекомендуем незамедлительно сообщать о подозрительных фактах обращения вероятных преступников в правоохранительные органы.
Отделение Пенсионного фонда Российской Федерации по г. Москве и Московской области напоминает, что работники Пенсионного фонда России не посещают граждан на дому, не оказывают государственные услуги на дому, не проводят опросы на улице, по телефону не запрашивают персональные данные, реквизиты банковских карт, не сообщают о неожиданных денежных поступлениях, не являются отправителями сообщений в мессенджерах, социальных сетях и других ресурсах.
Обращаем внимание, что достоверные новости, номера телефонов горячих линий, графики приема, контакты территориальных органов и другая полезная информация размещены на официальном сайте Пенсионного фонда России http://www.pfrf.ru / , на страницах Отделения Пенсионного фонда Российской Федерации по г. Москве и Московской области.
Как вывести деньги из пенсионного фонда
После пенсионных реформ 2015 года управлять вашей пенсией стало проще, чем когда-либо. Независимо от того, приближаетесь ли вы к выходу на пенсию или думаете о будущем, есть несколько вариантов, в том числе способы получения денег из вашей пенсии.
Доступ к пенсионным фондам
Если вы имеете право на получение государственной пенсии, а также выплачивали пенсию на рабочем месте в течение своей карьеры, вы сможете получить доступ к каждому фонду в другом возрасте.Возраст государственной пенсии устанавливается правительством, и вы не можете снимать еженедельную пенсию, пока не достигнете ее. Возраст государственных пенсий в настоящее время составляет 65 лет для мужчин и женщин, и, по всей видимости, к 2020 году он возрастет до 66 лет, а к 2028 году — до 67 лет.
Возможно получить доступ к рабочему месту или личной пенсии намного раньше. Как только вы достигнете своего 55-летия, вы можете снять весь свой пенсионный фонд. Вы можете взять до 25% единовременной суммы без уплаты налога, и с вас будет взиматься плата по вашей обычной ставке за любой последующий вывод средств.Вы можете использовать все эти деньги, чтобы купить аннуитет, который будет выплачивать гарантированный доход на всю оставшуюся жизнь, или реинвестировать свой пенсионный фонд, чтобы он мог обеспечить вам доход в соответствии с вашими потребностями.
Как работает просадка
Просадка— это самый гибкий способ получить доступ к деньгам в вашей пенсии и является основной альтернативой покупке аннуитета. Вы можете свободно переводить деньги в разные фонды и в любое время можете снять столько денег, сколько захотите.
Когда вы реинвестируете свою пенсию, которая обычно состоит из комбинации акций, денежных средств и облигаций, сумма, которую вы получаете, может варьироваться в зависимости от результатов деятельности фонда.Хотя выплата денег из пенсий относительно проста с просадкой, нет никаких гарантий, что ваши деньги будут длиться вечно. Фонды уязвимы для рыночной эффективности, поэтому размер вашего банка может как уменьшаться, так и увеличиваться, и вы можете получить обратно меньше, чем начали.
Однако, если вы выберете просадку и передумаете, вы можете использовать свой пенсионный фонд для покупки аннуитета на более поздний срок. Если вы покупаете аннуитет, пути назад нет.
Как вывести деньги из пенсионных фондов
Прежде чем получать деньги из своих пенсионных фондов, вам необходимо рассмотреть преимущества и недостатки и убедиться, что у вас есть комплексный план.
Просадка проста с PensionBee. Наш сервис объединяет все ваши старые пенсии в один простой в управлении онлайн-план. Фондами управляют крупнейшие мировые инвестиционные фирмы, такие как BlackRock, State Street Global Advisors, HSBC и Legal & General.
Вы сможете отслеживать эффективность своих средств с помощью онлайн-панели, а когда вы достигнете 55 лет, вы сможете получить доступ к своим деньгам всего за несколько простых шагов. До тех пор, пока не будет проблем с проверкой ваших банковских реквизитов, вам понадобится около 7-10 рабочих дней для получения ваших денег.
Предупреждение о рисках
Как всегда в случае инвестиций, ваш капитал находится в опасности. Ценность ваших инвестиций может как снизиться, так и вырасти, и вы можете получить меньше, чем вкладываете. Эта информация не должна рассматриваться как финансовый совет.
Последнее изменение: 22-01-2020
,В 1977 году я приблизительно получил небольшую пенсию с фиксированными ежегодными выплатами, но она имела преимущество гарантированных ставок аннуитета, поэтому я продолжал платить страховые взносы, зная, что было бы глупо отказываться от этих льгот, которые сегодня недоступны.
Итак, 21 декабря 2013 года мне исполнилось 65 лет, и я связался со своим пенсионным провайдером, чтобы узнать цену моей даты выхода на пенсию. Они ответили, что не могут цитировать заранее, но могут предоставить мне немедленную пенсию.Они отправили это в январе 2013 года.
Они указали гарантированный аннуитет в размере 5 584,96 фунтов стерлингов, а пенсионный фонд — 56,414 фунтов стерлингов.
Сокращенный банк: «Моя пенсия только маленькая, но это разница между получением и борьбой»
В конце концов я решил работать до даты выхода на пенсию и отложил свою государственную пенсию. К сожалению, мои планы были сбиты с толку, когда моей жене поставили диагноз болезни Альцгеймера.
Итак, я связался со своим пенсионным провайдером, Aegon, который несколько лет назад забрал у меня пенсию из Scottish Equitable, с просьбой о немедленном назначении пенсии.
Теперь имейте в виду, что это примерно два года спустя, и с тех пор я заплатил дополнительные два года премий и отказался от аннуитета в размере 5584,96 фунтов за этот период. Что ж, я был совершенно ошеломлен, получив ответ, что я не получу увеличенный аннуитет, я получу гораздо меньше, чем мне предложили два года назад.
На этот раз моя пенсия снизилась до 50 361 фунтов стерлингов, а впоследствии аннуитет снизился до 5325,70 фунтов стерлингов.
Итак, я попросил объяснения, и вернулся ответ, в котором говорилось, что причиной снижения был элемент «терминальный бонус», который не был гарантирован.Эта сумма сократилась с первоначальной суммы в 18 889 фунтов стерлингов до 10 145 фунтов стерлингов, сократившись более чем на 46 процентов за два коротких года, и это в то время, когда рынки достигли рекордных максимумов.
Теперь моя пенсия только маленькая, но это разница между тем, чтобы жить и бороться. Конечно, компания с репутацией Aegon, одного из крупнейших пенсионных провайдеров, может быть более разумной, чем эта.
Я знаю, что бонусы не могут быть гарантированы, но, конечно, следует заранее предупредить.Почему я должен быть наказан? Я думаю, что это позорное поведение со стороны такой большой компании. Представляешь, была ли моя пенсия в десять раз больше? Это означало бы, что они уменьшили выплачиваемый бонус почти на 90 000 фунтов стерлингов.
Куда пошли эти деньги? В какой момент за последние два года он исчез? Почему мне не дали возможность взять пенсию до того, как произошла эта катастрофа? Здесь что-то не так. CB, Waltham Cross
Продукты с прибылью: производительность фондового рынка не является единственным фактором при определении уровней выплат но они достигли пика популярности в 1990-х годах.
Сейчас они не в фаворе из-за сокращающихся выплат, низких ставок аннуитета и отсутствия прозрачности относительно того, как инвестируются деньги и принимаются бонусные решения.
С прибылью у продуктов есть обещание «сгладить» выплаты — некоторые прибыли откладываются в хорошие годы для поддержания выплат в плохие годы — поэтому движения поставщиков в этой области могут показаться произвольными, особенно когда акции растут.
Проблема в том, что рыночные показатели — не единственный фактор, определяющий уровень выплат.
Эгон говорит, что с прибылью политика идет с ценными гарантиями роста инвестиций и доходом аннуитета, но регулирование и низкие процентные ставки увеличили стоимость их поддержания. Его полный ответ ниже.
Мы также попросили финансового эксперта объяснить, как работают пенсии с прибылью и почему ваш «терминальный бонус» мог так сильно упасть за короткий промежуток времени.
Эндрю Джеймс, глава департамента планирования пенсионного обеспечения в компании Towry по управлению активами и инвестициями, отвечает: для начала было бы разумно рассказать о фонде прибыли, о том, как они работают, и о некоторых плюсах и минусах.
Вложенные деньги объединяются с деньгами других инвесторов в фонде прибыли страховой компании. Затем фондом управляет инвестиционный менеджер, который вкладывает деньги фонда в различные виды инвестиций, такие как акции, недвижимость, облигации и денежные средства.
Расходы на ведение бизнеса страховой компании вычитаются из фонда, а то, что осталось (прибыль), доступно для выплаты инвесторам с прибылью. Эти инвесторы будут получать долю прибыли в виде ежегодных бонусов, добавленных к полису.
Существует два вида бонусов: годовой бонус, который также можно назвать обычным или ревизионным бонусом, и финальный бонус, также называемый терминальным бонусом.
Компания стремится избежать значительных изменений в стоимости бонусов от года к году, поэтому она удерживает часть прибыли хороших лет, чтобы увеличить прибыль в плохие годы — этот процесс называется «сглаживанием». Если на момент выхода из плана останется какая-либо прибыль, полученная в результате сглаживания, вы также получите ее долю в виде финального или конечного бонуса.
Таким образом, общий доход от такой политики зависит, главным образом, от эффективности инвестиций, в то время как вы инвестируете в фонд с прибылью, и любых расходов, связанных с управлением фондом.
Эндрю Джеймс: «Я боюсь, что если в каких-либо расчетах не будет действительной ошибки, маловероятно какое-либо возмещение»
Годовые бонусы не могут быть отозваны после того, как они объявлены, но страховая компания может вернуть часть или все бонусы, выплачиваемые путем внесения так называемого снижения рыночной стоимости (MVR) — или корректировки рыночной стоимости (MVA) — в вашу политику, если вы сдаетесь рано, но не в фактическую согласованную дату погашения.Такое временное снижение стоимости наиболее вероятно во времена неблагоприятных инвестиционных условий, таких как обвал фондового рынка.
Окончательный или конечный бонус не является ни фиксированным, ни гарантированным, поскольку он используется для достижения эффекта сглаживания (как описано ранее) и, следовательно, может уменьшаться, если перенаправлен на годовой бонус в годовом исчислении. Это означает, что он не может быть гарантирован до тех пор, пока не будет произведена окончательная выплата, и может довольно резко колебаться из-за множества обстоятельств, которые страхователь не может предсказать заранее.
В этом случае явно разочаровывает, что бонус терминала упал, и, в более общем случае, если кто-то получит котировку, которая включает в себя больший кусок бонуса терминала, всегда стоит подумать о том, чтобы взять его в этот момент.
Существует несколько различных форм политики получения прибыли, но все они стремятся достичь одинаково относительно стабильных результатов за годы инвестиций.
Основная проблема большинства фондов с прибылью, в особенности типа «старого стиля», такого как рассматриваемый, заключается в том, что они «непрозрачны».Это означает, что трудно точно определить, во что инвестируется фонд, и, следовательно, ясно представлять его истинную стоимость на ежедневной основе.
Это затрудняет комментирование фактической справедливости снижения терминального бонуса здесь. Однако поставщику будет необходимо обеспечить, чтобы он относился к каждому клиенту справедливо, и чтобы он предлагал истинную ценность тем, кто выходит из фонда, а также тем, кто остался инвестированным.
В данном случае ясно, что из-за гарантий, предусмотренных в контракте, фонд будет инвестироваться очень консервативно и, следовательно, в значительной степени в инвестиции с фиксированной процентной ставкой.Эти инвестиции обеспечивают гораздо более высокую доходность, связанную с процентными ставками, и, конечно, в последнее время они не будут такими хорошими по сравнению с ростом стоимости акций.
Я не сомневаюсь, что Aegon сможет дать более подробное объяснение уменьшения терминального бонуса в этом случае, но я боюсь, что, если в каких-либо расчетах не будет действительной ошибки, маловероятно, что будет возмещение.
Тем не менее, страхователь должен уточнить у Aegon, применяется ли к данной политике MVA (корректировка рыночной стоимости), если да, то уместно ли это делать в этом случае, а также могут ли они предоставить какие-либо сведения о бонусе терминала. Снижение — которое повлияет на многих инвесторов, хотя они не будут никому мудрее, если они также не получили более раннюю цитату — как это кажется особенно большим падением.
Что касается вопроса о том, должен ли Aegon предоставлять заблаговременное предупреждение, к сожалению, они не знали бы заранее, что квота аннуитета упадет, и даже если бы они это сделали, у них не было бы
.У вас трудовая пенсия на пустом месте? Шесть способов узнать, находятся ли ваши пенсионные сбережения в пассивном инвестиционном фонде
Таня Джеффрис для Thisismoney.co.uk
Опубликовано: | Обновлено:
Если вы зарегистрировались в программе трудовой пенсии, то не предприняли никаких дальнейших действий, ваши пенсионные накопления, скорее всего, находятся в так называемом инвестиционном фонде «по умолчанию».
Они выбраны для рабочего места в целом и, как правило, безопасны для инвестиций, потому что ваш работодатель не хочет, чтобы его обвиняли в дорогостоящих ошибках, которые ставят под угрозу пенсионные сбережения их сотрудников.
Итак, как вы узнаете, в какой инвестиционный фонд вложены ваши деньги и насколько они хороши? И если вам не нравится то, что вы найдете, какие варианты вы можете переключить?
Ежедневная работа: Ваши пенсионные накопления находятся в инвестиционном фонде с такой эффективностью, которая стоит того, чтобы в конце концов это стоило?
Что такое инвестиционные фонды по умолчанию?
В настоящее время пенсионные схемы окончательной заработной платы уходят или уходят, постепенно сокращаются или закрываются работодателями, не желающими нести расходы или риск, большинство работников вместо этого запаркованы в так называемых пенсионных схемах с выплатой денег и сами несут инвестиционный риск.
Это дает работникам важные полномочия по принятию решений над своими инвестициями, но на практике около 80-90 процентов просто отдают свои деньги в фонд «по умолчанию» работодателя и позволяют финансовым профессионалам делать звонки.
Итак, на что похожи эти фонды по умолчанию? Работодатели, как правило, придерживаются инвестиционной стратегии, которая распространяется на весь персонал и не несет угрозы больших потерь.
Это потому, что, хотя работодатели не несут инвестиционный риск напрямую, они все равно не хотят обвиняться в ненадлежащем управлении пенсионными сбережениями персонала.
Обычно взносы сотрудников в возрасте до 55 лет вносятся в британский или глобальный трекерный фонд — это недорогие средства, и они просто следуют рыночным результатам.
«Их (работодателей) нельзя критиковать, потому что ваши результаты будут соответствовать рынку. Риск, который вы принимаете, соответствует действительности — это безопасный вариант », — объясняет Тим Кокерилл из финансового консультанта Роуэн Дартингтон.
Примерно за 10 лет до того, как вы достигнете пенсионного возраста, ваши деньги постепенно переводятся из этих средств отслеживания рынка с более высоким риском в облигации с низким риском и денежные средства, при условии, что вы в конечном итоге купите аннуитет.
Тем не менее, это может измениться, и теперь правительство предоставляет каждому свободу получить доступ к своему горшку в возрасте 55 лет, избегать аннуитетов, если они того пожелают, и проявлять гораздо более творческий подход к пенсионным накоплениям. Узнайте больше о реформах пенсионной свободы.
Тяжелая работа: нет никакой необходимости делать домашнее задание и немного узнать о мире инвестирования
Узнайте больше о вашем фонде «по умолчанию»
Первая информация о ваших пенсионных взносах и о том, где они идут твой работодатель.
Если вы работаете в крупной компании, в ней может быть пенсионный отдел, но в небольших фирмах отдел кадров или лицо, отвечающее за вопросы персонала, должно быть в состоянии помочь.
Вы также можете позвонить своему пенсионному провайдеру, который будет либо управляющим фондом, либо страховой компанией. Если у вас есть общие вопросы, им, вероятно, потребуется знать только ваше имя и работодателя. Для чего-либо личного вам будут заданы секретные вопросы и, возможно, выслан номер телефона для дальнейшего использования.
Но самым обширным источником информации, как правило, являются специализированные веб-сайты, созданные на заказ, которые в настоящее время работают почти у всех пенсионеров.
Вам понадобится пенсионный идентификатор и пароль для доступа к вашим личным страницам — спросите своего работодателя или пенсионного поставщика или зарегистрируйтесь на сайте.
Ваш онлайн-пенсионный счет перечислит фонд или фонды, в которых вы находитесь, а также другие доступные в вашей пенсионной схеме.
Нажатие на названия фондов приведет вас к более подробной информации — информационным бюллетеням фондов, историческим показателям, топ-10 активов в фонде и оценке его рискованности.
Другими популярными источниками для исследования эффективности фондов являются Morningstar, FE Trustnet и Fund’s Fund.
Но имейте в виду, что сборы, указанные для средств на основных сайтах для индивидуальных инвесторов, будут выше, чем перечисленные вашим пенсионным провайдером. Это потому, что работодатели являются «оптовыми покупателями» и могут вести переговоры о них ниже обычных ставок.
Вы также можете ознакомиться с собственным информационным бюллетенем управляющего фондом, а также документом с ключевыми инвестиционными данными или KIID для отдельного фонда.
Вы должны быть в состоянии найти эти документы на веб-сайтах фондовых фирм, но если у вас возникнут проблемы, попробуйте объединить название фонда и KIID в механизм поиска в Интернете или позвоните в компанию и попросите о помощи.
Шесть тестов, чтобы определить, хорош ли ваш фонд по умолчанию
Нет никакой необходимости делать домашнюю работу и узнавать немного о мире инвестиций.Есть также неотъемлемые риски при инвестировании — даже профессионалы могут совершать ужасные ошибки.
Но есть несколько базовых проверок, которые вы можете выполнить, чтобы увидеть, на что рассчитан ваш фонд по умолчанию, во что он инвестируется, сколько он стоит и насколько хорошо он приносит приемлемые результаты. Затем вы можете решить, соответствует ли это тому, что вы хотите.
Разнообразие: ознакомьтесь с информацией об активах и географическом расположении, чтобы увидеть, довольны ли вы ими. Как указано выше, большинство фондов по умолчанию являются фондами глобального рынка или британских трекеров.
Развивающиеся рынки, как правило, более рискованные, чем другие, но предлагают возможность для более быстрого роста, особенно если вы молодой работник, инвестирующий в долгосрочной перспективе.
Читайте о развитых, развивающихся и пограничных рынках, чтобы понять, куда вам удобнее вкладывать деньги.
Стоимость: важно знать, сколько стоят ваши средства, потому что даже невысокие сборы со временем существенно повлияют на ваши доходы. См. Таблицу ниже, чтобы получить представление о влиянии инвестиций в £ 10 000.
СКОЛЬКО СТОИТ БОЛЬШЕ ЦЕН?
Исследования по группам потребителей Какие? показывает, что если вы вложили 10 000 фунтов стерлингов в фонд без каких-либо сборов, и он рос на 6 процентов ежегодно в течение 20 лет, вы получили бы возврат в размере 32 071 фунт стерлингов — чуть более 22 000 фунтов стерлингов роста.
Однако, если бы этот фонд имел, скажем, 1,67 процента, ваш доход уменьшился бы до £ 23,344. Около 9 000 фунтов стерлингов вашего роста пошли бы на расходы.
Проверьте наш калькулятор сбора средств здесь.Если вы введете размер ваших инвестиций и ваш платеж, это покажет вам влияние.
Но инвесторы годами были разочарованы тем, что в отрасли нет более полной информации о затратах.
Управляющие фондами должны предоставить подробную информацию о своих установленных сборах за управление, но обычно просто дают «ежегодный сбор за управление» или AMC. Тем не менее, это не является полным, так как плата за обслуживание, администрирование и другие расходы могут значительно увеличить стоимость.
«Коэффициент общих расходов», или TER, раньше был более точным, хотя и не в полной мере, но в новых правилах раскрытия информации в ЕС его заменили «текущими расходами», которые аналогичны.Смотрите окно ниже справа.
Помните, что средства через работодателя, который может договориться о больших скидках, обходятся дешевле, чем если вы покупаете их самостоятельно с полки.
Узнайте больше о том, как определить стоимость вашего фонда.
Риск: Пенсионный работник вашего работодателя, вероятно, поместит ваш фонд в группу риска. Они могут быть очень простыми — низкими, средними или высокими.
KIID для вашего фонда установит шкалу допустимого риска от одного до семи.
Фонды, которые инвестируют в фондовый рынок, обычно делятся на шесть или семь.Большинство фондов будут классифицироваться как риск выше среднего — четыре или выше — даже с фондом корпоративных облигаций, вероятно, в четыре.
Денежный фонд может быть одним из семи по шкале, но если вы инвестируете долгосрочные инвестиции, которые не учитывают риск того, что деньги, удерживаемые в наличных деньгах, будут подорваны инфляцией.
ЧТО СЛЕДУЮЩИЕ ЗАРЯДЫ?
Текущие расходы — это стандартная мера эксплуатационных расходов фонда в отрасли инвестиций.
Чем оно больше, тем дороже фонд.
Данные о текущих сборах можно найти в Информационном документе о ключевых инвесторах (KIID) для любого фонда, обычно в верхней части второй страницы.
Производительность: фонд отслеживания будет следить за рынком, поэтому легко следить за производительностью. Проверьте FTSE Лондона и другие главные мировые рынки здесь.
Несмотря на то, что инвесторы могут полагать, что они выбирают простоту с помощью недорогого средства отслеживания индекса, есть элемент, который может поглотить ваши доходы — ошибка отслеживания.
Это связано с тем, что начисления означают, что всегда существует разрыв между эффективностью фонда и его базовым индексом. Узнайте больше здесь о трекерах.
Cockerill рекомендует сравнивать средства отслеживания по умолчанию с активными фондами, предлагаемыми вашим провайдером.
Они управляются финансовыми специалистами, которые пытаются выбрать инвестиции, которые побеждают индекс, но они стоят дороже и не обязательно будут успешными.
Тем не менее, Cockerill считает, что при тщательном выборе активно управляемый фонд обеспечит более высокую доходность в долгосрочной перспективе.
Если ваш трекерный фонд по умолчанию обеспечивает 10-процентный рост, а активный фонд, доступный в вашей пенсионной схеме, дает 15-процентный рост, стоит продолжить исследование.
Однако имейте в виду, что прошлые результаты не должны восприниматься как руководство к тому, что фонд может сделать в будущем.
Оборот: это можно найти в документах фонда, но это относится только к фондам с активным управляющим, потому что он говорит вам, сколько покупок и продаж они делают.
«Это важно, потому что он говорит вам, являются ли они долгосрочным инвестором или краткосрочным», — говорит Кокерилл.
Время принятия решения: сядьте и подумайте, сколько вы хотите потратить на инвестирование своей пенсии, советует финансовый эксперт Тим Коккерилл
Высокий оборот означает, что менеджер смотрит на краткосрочные цены, но Кокерил предпочитает низкий оборот и долгосрочные инвестиции, и он считает, что это больше подходит для пенсионеров.
Оборот в 20-30 процентов низкий, 50 процентов в порядке, но что-то выше 50 процентов говорит вам, что менеджер покупает и продает на короткий срок, объясняет он.
Цель: это появится в KIID и в других местах, когда вы будете читать о своем фонде. Важно знать, насколько агрессивен или иным образом фонд и соответствует ли его цель вашим собственным инвестиционным перспективам.
Прочтите наше руководство по поиску инвестиционных фондов здесь.
Какие варианты, если вам не нравится ваш фонд по умолчанию?
Сядьте и подумайте, сколько вы хотите потратить на инвестирование своей пенсии, советует Кокерилл.
Если вы не готовы идти по пути самоделки и принимать решения самостоятельно, вам лучше принять участие в фонде по умолчанию, где кто-то другой выберет инвестиции, которые могут оказаться не самыми подходящими для вас в отдельности.
Но если вы недовольны фондом по умолчанию, внимательно посмотрите на другие, предлагаемые провайдером — проведите вышеупомянутые проверки и на всех из них — чтобы узнать, стоит ли менять некоторые или все ваши деньги.
Убедитесь, что плата за переключение не взимается, но обычно она бесплатна, и вы можете сделать это через Интернет или заполнив некоторые документы.
«Если ваш пенсионный провайдер дает вам ограниченный выбор, возможно, вариант по умолчанию является лучшим», — говорит Кокерилл.«Вы можете подумать, что делает мою жизнь проще».
‘Чтобы дать себе больше выбора, вам нужны варианты от вашего провайдера. Вы должны проявить некоторый интерес к своей пенсии и сделать домашнее задание ».
Вы также можете обратиться к финансовому консультанту за помощью в обновлении ваших финансов и планировании выхода на пенсию. Узнайте больше здесь о том, что они стоят.
Если вы действительно хотите взять под контроль свои инвестиции, вы можете проверить, предлагает ли ваш работодатель возможность перенаправить ваши сбережения и свои собственные взносы в SIPP (личную пенсию с собственным капиталом) — но убедитесь, что нет штрафы за это.
Вы также можете открыть SIPP и запустить его вместе с вашей трудовой пенсией. SIPP позволяют вам управлять инвестициями самостоятельно.
ЛУЧШИЕ ГЛОТКИ ДЛЯ ИНВЕСТОРОВ ПЕНСИИ DIY
Повышение наследования: пенсии могут помочь вам оставить тысячи фунтов своим детям
Пенсии могут быть вашим секретным оружием в планировании налога на наследство, помогая вам оставлять тысячи фунтов на ваши дети — или кто-то еще, кого вы выберете — которые могли бы в конечном итоге оказаться в казне казначейства.
Это связано с тем, что пенсии имеют специальный статус в соответствии с налоговыми правилами, который позволяет передавать их, не становясь частью вашего имущества для целей налогообложения.
Эти возможности существуют только с установленными пенсионными взносами — это те, где вы экономите деньги, чтобы построить вложенный банк.
При окончательной зарплате или пенсии доход от пенсии обычно умирает вместе с вами или вашим супругом.
С установленными пенсионными взносами, в зависимости от того, сколько вам лет, когда вы умрете, ваши бенефициары могут получить всю сумму без них или вашего имущества, что-либо из-за HM доходов и таможни.
Ключевой возраст — 75 лет.Если вы умрете до своего 75-летия, тогда любая пенсия может быть передана безналоговой.
Ваш супруг (а) или дети могут потратить их, когда захотят, без вычета налоговой накладной — до тех пор, пока они ее принимают в течение двух лет. Им не обязательно быть старше 55 лет, что является нормальным возрастом для получения пенсии.
Но после вашего 75-летия могут возникнуть налоговые последствия, хотя возможный счет все же может быть ниже, чем на деньги вне пенсии.
На этом этапе те, кто наследует, облагаются налогом на деньги по самой высокой ставке, поэтому они должны быть осторожны, сколько и когда они берут.
Например, налогоплательщик по базовой ставке будет платить 20 процентов. Но если они предпримут достаточно, чтобы увеличить общий доход до 45 000 фунтов стерлингов в год, то любые деньги сверх этого уровня будут облагаться налогом в размере 40 процентов.
Тот, кто не имеет другого облагаемого налогом дохода, в настоящее время может получать до 11 500 фунтов стерлингов — личное пособие — из пенсионного наследства каждый год и не платить налог на него.
Таким образом, вы можете разделить свою пенсию на несколько внуков, которые не платят налог, что может помочь им с оплатой жилья или расходов на обучение в университете.
Но налоговые правила означают, что последствия для налогоплательщика с более высокой ставкой могут быть разрушительными, если они не будут осторожны.
Они будут платить 40 процентов в качестве отправной точки за любое наследство, которое они получили, и если они будут брать достаточно, чтобы поднять свой доход свыше 100 000 фунтов стерлингов в год, они начнут терять свое личное пособие.
Это может привести к тому, что эта часть пенсии будет эффективно облагаться налогом в размере 60 процентов.
Этой ситуации можно избежать, оставив инвестированную пенсию и постепенно увеличивая ее.Нет необходимости сразу получать пенсию по наследству.
Поэтапное наследование, для тех, чьи благотворители умирают в возрасте старше 75 лет, может уменьшить налоговую накладную.
Эти правила означают, что для вас может быть более выгодным налогообложение ваших накоплений Isa, прежде чем касаться пенсионных накоплений.
Иса может быть передана супругу, когда вы умрете, но если деньги пойдут на детей или других, то они попадают в общий банк и учитываются в нулевом диапазоне ставки налога на наследство (IHT), который составляет £ 325 000 ,
ЖАЛОБАТЬ, ЕСЛИ НЕ ПОЛУЧИТЬ НЕПРАВИЛЬНО
Если с вашей пенсией что-то не так, подайте жалобу. Сначала вы должны зарегистрировать ваше дело у консультанта или пенсионного поставщика, который, по вашему мнению, был ответственен за ошибку.
Скажите, что вы подаете официальную жалобу и попросите стандартную процедуру подачи жалоб. Вы должны изложить свою письменность.
Если вы ничего не получите — или не получите результат, на который рассчитывали, — вам нужно подать жалобу.
Если вы недовольны плохим советом, который вы получили, обратитесь в Службу финансового омбудсмена по телефону 0800 023 4567.
Независимые судьи также могут помочь с некоторыми жалобами о том, как продается или продается пенсия.
Вы не можете жаловаться просто потому, что инвестиции неэффективны.
Чтобы получить жалобу о том, как выплачивается ваша пенсия, о полученной вами информации или о недопустимой задержке, позвоните в консультативную службу по пенсиям по номеру 0300 123 1047 или воспользуйтесь онлайн-формой запроса на сайте pensionsadvisory service.org.uk.
Кроме того, существует надбавка на имущество в размере 100 000 фунтов стерлингов, которая к 2020 году возрастет до 175 000 фунтов стерлингов, но это применимо только в том случае, если имущество или доход от продажи имущества оставлен прямым потомкам, таким как дети и внуки. в том числе приемных или приемных детей.
Прямо сейчас каждый владелец недвижимости может оставить 425 000 фунтов стерлингов в общей сложности без IHT, и к 2020 году предел составит 500 000 фунтов стерлингов.
Эти пособия могут быть объединены супругами и гражданскими партнерами, что дает последнему оставшемуся в живых потенциальный 1 миллион фунтов стерлингов к 2020 году.
Выше нуля ставки все облагаются налогом в 40 процентов. Есть одно исключение из возможностей налогового планирования.
Вот где человек, близкий к смерти, начинает вкладывать гораздо больше в свою пенсию, чем раньше.
Например, если кто-то с неизлечимым заболеванием вкладывает в свою пенсию 30 000 фунтов стерлингов, когда ранее он вкладывал только 3 000 фунтов стерлингов в год, то HMRC, вероятно, расценит это как преднамеренную попытку избежать налога на наследство.
Если HMRC подозревает уклонение, он обычно может потребовать до двух лет, чтобы заявить, что IHT считает необходимым.
Однако, если вы планируете максимально использовать эти льготы, вам необходимо убедиться, что ваша пенсионная система знает, кто вы хотите получить ваши деньги.
Вы можете высказать пожелания, сообщив опекунам пенсионной системы, кому бы вы хотели получить свои деньги после смерти. Это можно разделить любым способом, который вы выберете.
Попечители должны учитывать ваши пожелания, но им не обязательно следовать им, если они считают, что есть веская причина для распределения ваших денег по-другому.
Если вы хотите больше контроля, вы можете создать собственное доверие и назначить своих собственных опекунов.
Джон Лоусон, глава департамента пенсионного обеспечения в Aviva, говорит: «Одно явное преимущество выражения желаний или индивидуального доверия заключается в том, что после смерти ваша пенсия должна быть относительно быстро распределена.’
Без выражения желаний попечителям может потребоваться несколько месяцев или даже лет, чтобы разобраться, кто должен получить ваши деньги.
Стивен Камерон, директор по пенсиям Aegon, говорит, что знание того, что ваша пенсия может быть унаследована, потенциально может сделать их полезным инструментом для финансирования социального обеспечения.
‘Вы можете, например, установить сумму пенсии, которую вы будете снимать, если вам потребуется социальное обслуживание. А если они не нужны, деньги могут быть унаследованы », — говорит он.
ОСТАВАЙТЕСЬ НА СВОИХ ФОНДАХ
Если вы планируете оставить деньги в своей пенсии своим родственникам, важно проверить, куда они инвестируют.
Ваши денежные средства могут находиться в фонде «по умолчанию», который был автоматически выбран для вас при первой регистрации в схеме.
Или это может быть просто куча средств, которые вы выбрали несколько лет назад, которые могут быть связаны с пересмотром.
Если вы планируете оставить деньги в своей пенсии своим родственникам, важно проверить, куда они были инвестированы.
Если вы не планируете касаться денег до позднего выхода на пенсию, если вообще можете позволить себе принять некоторый риск на фондовом рынке.Инвестиционные фонды редко теряют свою стоимость после 20 или 30-летнего периода времени.
Также стоит проверить, какие сборы вы платите, поскольку ежегодные сборы за управление, применяемые управляющими фондами, различаются и могут съесть ваши сбережения.
Построение будущего для разных частей пенсии может быть сложным.
Хороший независимый финансовый консультант может помочь вам разработать стратегию, которая соответствует вашим потребностям — это, вероятно, будут хорошо потраченные деньги.
,