В январе 2020 гремели сенсационные заявления о списании долгов граждан перед банками и МФО. Они оказались лишь фейком, очередным популизмом ЛДПР. Однако неожиданная, как в голливудских фильмах накрывшая весь мир пандемия коронавируса спровоцировала кризис, который признают даже российские власти. Кредитная амнистия для россиян — что это такое, как будет работать? Выражаясь простыми словами, это законодательное освобождение от долгов по кредитам. Но возможна ли кредитная амнистия? Мы проанализировали последние новости о списании долгов пострадавшим от коронавируса и его экономических последствий.
Получить план списания ваших долгов
Действует ли амнистия кредитных долгов сейчас: перечень законов
Итак, какие нормы действуют в РФ на данный момент?
Меры поддержки населения и предпринимателей, озвученные Путиным в обращении от 25 марта 2020 года. Мы подробно изложили меры в этой статье.
-
Предлагаются кредитные каникулы для пострадавших от кризиса и карантина, однако о полной амнистии (списании всех кредитов всем гражданам) речи не идет.
Каникулы по кредитам — право на законных основаниях получить в банке отсрочку по потребительским займам, если в семье сложились затруднительные финансовые обстоятельства:
-
падение реальных доходов более чем на 30%;
-
потеря работы;
-
временная потеря трудоспособности из-за карантина, болезни;
-
другие обстоятельства, подтвержденные документально.
Банки уже заявили об отсрочке на 2-3 месяца без применения штрафов, пеней, увеличения ставки и комиссий. Отметим, что крупные банки вроде ВТБ, Сбербанка и Тинькофф банка и так предлагали клиентам каникулы, но окончательное решение раньше оставалось за банком. Антикризисные меры 2020 году обязывают банки выдавать отсрочку заемщикам на основании представленных документов.
-
-
Госдуме дано задание срочно разработать и принять закон об упрощенном банкротстве, который позволит списывать долги неплатежеспособным гражданам во внесудебном порядке. Проект касается граждан, работавших по трудовым договорам и не работающих, но не распространяется на людей, оформленных как ИП. Подробно о законопроекте здесь.
-
Закон о банкротстве для физических лиц. Актуально для тех, кто не подходит под критерии упрощенной процедуры: есть имущество или человек был ИП, самозанятым. Позволяет официально признать себя банкротом и не выплачивать долги. Работает в отношении кредитов, налогов и долгов за коммунальные услуги ЖКХ.
Также банкротство можно признать в отношении договоров по поручительству, наследства и долговых расписок. Предусматривает:
реструктуризацию задолженности. В случае, если должник не может расплатиться за три года, вводится полноценное банкротство;
-
реализацию имущества. То есть собственность должника включается в конкурсную массу и распродается в счет погашения долгов. Если имущества нет, долги списываются без проведения торгов. Должник становится банкротом, процедура завершается судом.
Узнать, подходит ли мне банкротство физических лиц
Последние новости о кредитных законах: сводка на 2020 год
-
Упрощенная система банкротства.
Упрощенное банкротство 2020 сделает отличается от кредитной амнистии тем, что доходы и расходы граждан все-таки будут проанализированы, и списание не будет носить тотальный характер.
В конце концов, ставить банки под удар и освобождать платежеспособных заемщиков от обязательств было бы неразумно. Но безусловно, карантин, кризис и чрезвычайная экономико-эпидемиологическая ситуация будет достаточной причиной для погашения неподъемных обязательств пострадавшим гражданам.
Когда вступит в силу закон об упрощенном банкротстве?
Разработка и принятие проекта назначены на апрель 2020. -
Реструктуризация кредита. Политики и специалисты обсуждают возможность законодательного регулирования реструктуризации долга по кредитам. Предполагается, что такая мера позволит добросовестным заемщикам, потерпевшим личный экономический кризис, законно реструктуризировать банковскую задолженность.
Напомним, в 2015 году уже вводилась возможность аналогичной реструктуризации по валютным кредитам — банки пересчитывали кредит в рубли и снижали процентные ставки.
Ожидаете упрощенного банкротства? Узнайте, подходит ли вам бесплатная процедура
Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.
Как списать долги по кредитам?
Сейчас единственная законная возможность списать долги представлена в № 127-ФЗ О банкротстве. Гражданин, не имеющий возможности расплачиваться по займам и кредитам, вправе стать банкротом, обратившись с документами в Арбитражный суд:
-
процедура длится 7-8 месяцев;
-
единственное жилье и бытовые объекты (мебель, домашняя техника т.д.) защищены законом, и не изымаются для реализации;
-
дело ведет финуправляющий, то есть от должника не требуется специальных знаний и опыта. Гражданин не обязан присутствовать в суде;
-
банки, приставы, коллекторы и прочие кредиторы банкрота не трогают, требования направляют в суд и управляющему;
-
начисление процентов и штрафов прекращается уже с первого судебного заседания.
Если нужна помощь в избавлении от долгов, обратитесь к нашим юристам за консультацией. Мы окажем поддержку на всех стадиях дела и поможем избавиться от долгов с минимальными потерями!
Получить план списания ваших долгов
Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц
Команда
Виолетта Нечипоренко
Руководитель направления по банкротству физических лиц
Артем Пивоваров
Старший юрист по банкротству физических лиц
Дарья Галактионова
Старший юрист по банкротству физических лиц
Кристина Кирюхина
Ведущий юрист по банкротству физических лиц
Юлия Пивоварова
Руководитель службы клиентского сервиса
Алексей Жумаев
арбитражный управляющий, генеральный директор компании «2Лекс»
Илья Сафронов
Специалист направления подготовки документов
Александр Столяров
Юрист по банкротству
физических лиц
Лейла Махмудова
Юрист по банкротству
физических лиц
темы:
Долги Имущество при банкротствеПриветствуем вас, уважаемые друзья, гости и читатели блога! Сегодня мы расскажем, что ждет должников банков в 2019 году и в чем заключаются эти изменения.
В последнее время муссируются слухи о предстоящей так называемой кредитной амнистии. Мы расскажем, что она собой представляет и что будет с должниками по кредитам в 2019 году, если закон примут.
Что означает «кредитная амнистия»
Статистика свидетельствует, что россияне задолжали банкам сумму, превышающую 11 трлн ₽. В сложной ситуации сегодня находятся не только заемщики, но и банки, выдавшие проблемные займы.
Для стабилизации сложившейся ситуации разработан проект о кредитном прощении, который сейчас находится на рассмотрении в Госдуме.
Не нужно думать, что закон предусматривает практически полное списание всех долгов по банковским кредитам и микрозаймам МФО.
В нововведении предусмотрено создание максимально выгодных условий, которые способствовали бы возврату задолженности.
Должникам, чей кредитный рейтинг упал вследствие появившихся просрочек, предоставят новые кредиты на рефинансирование просроченных займов, отличающиеся более выгодными процентными ставками и общими условиями.
В результате уменьшится размер ежемесячного платежа, что снизит нагрузку на бюджет.
Таким образом, кредитная амнистия не является списанием всех долгов. Она призвана создать приемлемые условия для возврата задолженности.
Суть закона о списании долгов по кредитам 2019
В настоящее время закон находится в стадии разработки. В результате его положения должны нести выгоду не только заемщикам, но и кредитным организациям.
Если закон вступит в силу, должники по кредитам банков в 2019 году смогут оформить реструктуризацию на законных основаниях. Но это не значит, что улучшить условия кредитов смогут злостные неплательщики.
Законопроект предусматривает поддержку заемщиков, нарушивших кредитные обязательства в связи:
- с потерей кормильца;
- с потерей работы;
- с получением группы инвалидности.
Возникшие непредвиденные обстоятельства нужно подтвердить документально. Закон о кредитной амнистии позволяет решить проблему просроченного займа без объявления себя банкротом.
Как гасится проблемный заем в данный момент? В первую очередь закрывают проценты и начисленные штрафные санкции, а уже потом гасится основной долг.
Это невыгодно для заемщика, тем более что пени за просрочку в микрофинансовых организациях достигают громадных размеров.
Как планируется погашать проблемный кредит при вступлении в силу нового закона? В первую очередь должники будут гасить основной долг, а уже потом проценты и штрафы, которые будут минимизированы.
Кредитным организациям вменят в обязанность не только упростить выплату задолженности, но и внести в кредитную историю соответствующие записи.
Каким должникам спишут долги по кредитам в 2019
Получить кредит на рефинансирование или реструктуризировать проблемный заем смогут не все заемщики.
После того как законопроект о кредитной амнистии вступит в силу, выгодные условия возврата долга будут предоставлены должникам, имевшим ранее положительную кредитную историю и испытывающим проблемы с возвратом только с действующим кредитом.
Следовательно, кредитный рейтинг заемщика до оформления текущего займа должен быть высоким.
Кредиты злостных неплательщиков будут передаваться судам или коллекторским фирмам. Все сказанное ждет нас в перспективе, так как закон еще рассматривается и за него депутаты еще не проголосовали.
Поэтому мы может только предполагать, что может ждать должников по кредитам от банков в 2019 году, и спишут ли их долги.
Точно ответить на этот вопрос нельзя. Однако банки и клиенты ждут принятия закона уже с начала наступающего года.
О выгодности кредитной амнистии
Новый закон о списании долгов будет выгоден должникам – часть штрафных санкций спишут, а процесс возврата долга упростят.
Однако нововведение также будет выгодно и для кредиторов – банк избавится от проблемного займа и получить финансовую поддержку от государства за участие в этом финансовом проекте.
Таким образом, банковским организациям и микрофинансовым компаниям компенсируют полученные убытки. Будущий закон становится выгодным для обоих участников сделки.
Прощение задолженности для должников по ипотечным займам и автокредитам
Следует сказать, что новый закон о списании долгов в 2019 году не коснется должников банков по ипотечным кредитам.
Условия ипотеки останутся прежними. Дело в том, что ипотечный кредит обеспечивается недвижимостью.
Кредитор в случае нарушения должником обязательств по ипотечному кредитованию, приобретает права владения залоговым обеспечением.
Реализовав с торгов недвижимость, банковская организация возвращает свои деньги и упущенную прибыль.
Если говорить об автокредитах — они тоже попадают под действие нового закона. Однако прощение долга здесь предусмотрено только в критических случаях.
Гарантии, что к этому времени залог не будет продан, дать нельзя. Исходя из практики, арестовать заложенный автомобиль достаточно сложно. Иногда это занимает больше времени, чем срок давности иска в суд.
Какие изменения ждут коллекторов
Новый закон предусматривает изменения и в деятельности коллекторских компаний. Воздействовать на должника коллекторы смогут исключительно путем переговоров.
Причем, сведения о должнике должны находиться в Госреестре. Иначе коллекторов оштрафуют на сумму 2 млн ₽.
Переговоры должны вестись вежливо с соблюдением гражданских прав должника. Они могут проходить:
- по телефону;
- путем отправки сообщений на мобильный телефон или на email;
- при личной встрече;
- путем отправки писем через Почту России.
Все угрозы жизни и здоровью должника, оказание психологического давления, унижения, звонки на работу и родственникам являются злостными правонарушениями и преследуются по закону.
Не имеют права коллекторские компании вводить должника в заблуждение, называя неверный размер задолженности.
Когда заем должника передан коллекторской организации, заемщика об этом обязаны предупредить письменно.
В письме заемщика должны уведомить о передаче персональных данных и о размере задолженности. На это отводится 30 дней.
Не имеют права коллекторы требовать возврата долга с родственников должника, равно как и давить на них психологически.
Если будут доказаны незаконные действия банков и коллекторов, то должник получит материальную компенсацию. Запрещается принимать в коллекторские организации и в банки судимых лиц.
Заемщик имеет право обратиться в банковскую организацию для получения полной информации по кредиту, который был передан коллекторской компании. Банк обязан предоставить заемщику такую информацию в течение 30 дней.
Подводя итоги
Если новый закон будет принят, то должников по кредитам в 2019 году ждут выгодные условия погашения просроченных займов.
В свою очередь кредитные организации начнут взыскивать задолженность через нотариальную подпись, что дает возможность решить проблему на ранней стадии без обращения в суд.
В этом случае кредитная организация минимизируют свои риски, что позволяет им реструктуризировать проблемный кредит на приемлемых для должника условиях.
Утверждение нормативных актов госпрограммы, подготовленных в виде нововведений в экономической сфере, позволит должнику избавиться от проблемного займа и защитит его гражданские права.
Это вся информация о том, что ждет должников по кредитам в 2019 году на сегодня. Подпишитесь на обновления блога, оставьте комментарии, поделитесь статьей с друзьями в социальных сетях! Используйте кредитные деньги рационально!
С наступающим Новым 2019 годом! Оставайтесь с нами.
Краткое содержание:
Существует минимум 3 способа, как списать долг по кредиту официально.
В России у каждого третьего гражданина есть непогашенная кредитная история. Об освобождении от финансового бремени мечтают миллионы должников. Но закон о заветной «кредитной амнистии» еще даже не поступил на рассмотрение в Госдуму. Но у заемщиков и без этого есть несколько инструментов для полного или частичного списания долга по кредиту.
В этой статье рассмотрим, реально ли существует законопроект, хотя бы в перспективе, который может освободить должника от долгов перед банком. И как граждане могут официально избавиться от задолженности.
«Кредитная амнистия»: миф или реальность
В связи с ухудшением финансового положения многих заемщиков, юристы все чаще получают от граждан вопросы о том, будет ли кредитная амнистия в текущем году. Анализ деятельности Государственной думы говорит о том, что подобного законопроекта не существует. Кроме того, в ближайшем будущем его рассмотрение не запланировано.
Один из часто задаваемых вопросов о том, будут ли списываться задолженности по кредиту для пенсионеров. Ответ схож с вышеописанным: пенсионеры, которые имеют кредит не могут рассчитывать на списание долга.
Но несмотря на то, что законопроекта о кредитной амнистии не существует и вряд ли будет существовать, россияне могут воспользоваться другими действенными инструментами списания долга перед банком. О них читайте даже.
Списание долга самим банком
Банк может списать долг физического лица, если признает его безнадежным к взысканию. В соответствии со ст. 415 ГК РФ банк или микрофинансовая организация вправе в одностороннем порядке прекратить взыскания путем прощения долга.
Задолженность считается безнадежной если:
1. Срок исковой давности истек;
2. Банковская организация ликвидирована;
3. Служба судебных приставов прекратила производство в связи с тем, что должник не найден или у него нет имущества, которое можно взыскать.
Кроме того, банк или микрофинансовая организация может самостоятельно принять такое решение. Часто долг списывается, если взыскиваемая сумма меньше затрат по взысканию. Значимую роль играет внутренняя политика структуры. Например, ВТБ часто «прощает долги», а вот Сбербанк этого не практикует.
Нюансы, о которых должен знать заемщик:
1. Должник может рассчитывать на списание долга если он может доказать сложное финансовое положение или факт тяжелой болезни;
2. Срок исковой давности – 3 года с момента последнего платежа;
3. Банк продает задолженность коллекторским агентствам за бесценок (2-3% от суммы долга).
Кроме того, заемщик, чей долг был списан банком должен заплатить в налоговую 13% от суммы списанного долга.
Списание процентов, неустоек, пени
Банк составляет кредитный договор в соответствии с нормами действующего в России законодательства.
Так МФО не вправе начислять физ лицу проценты по договору потребительского займа со сроком возврата менее года, если сумма процентов в результате достигнет четырехкратного размера суммы займа (ФЗ-407 от 29.12.2015 г.).
Но даже если правоотношения возникли ранее, суды исходят из того, что проценты микрозайма должны начисляться только в период его действия, в противном случае утрачивается сам характер обязательства, и оно становится бессрочным. Так суд списывает в рабочем порядке начисленные проценты по договору микрозайма.
Кроме того, суд может снизить пени и другие наложенные банков штрафные санкции, если их сумма намного больше самого тела кредита.
Банкротство физ лица
Еще один инструмент, которым могут воспользоваться граждане – процедура банкротства. Это очень дорогостоящий и затяжной процесс, в который привлекается финансовый управляющий. В процессе работы суд тщательно изучает возникшую ситуацию, финансовое положение должника и прочие важные моменты.
Для гражданина процедура объявления себя банкротом влечет неблагоприятные последствия. Например, человек длительное время не может занимать руководящие должности, а также брать кредиты без указания статуса банкрота.
Заключение
Таким образом, новость о том, что с 1 января 2019 года вступил в силу закон «О кредитной амнистии» — газетная утка. В реальности такого законопроекта на рассмотрении у Государственной думы нет.
Способы, которыми должник может рассчитывать на списание долга строго обговорены.
Желаю удачи!
Краткое содержание:
Недавно в Совфеде предложили списать в полном объеме долги по кредитам нуждающимся гражданам страны. В настоящее время с целью помощи россиянам власти ввели только кредитные каникулы, однако подобной меры оказалось недостаточно для решения проблемы, так как оформление кредитных каникул оказалось недоступным более чем для 87% должников.
Что происходит
Кредитные каникулы были неплохой идеей, однако у банков на этот счет свое мнение. Поэтому на практике оформить кредитные каникулы при потере работы или снижении дохода смогли лишь те граждане, у которых имеется задолженность в небольшом размере. Те же, у кого кредиты на значительные суммы, просто остались «за бортом». Банки в этой ситуации ведут себя по-разному. Некоторые организации активно обманывают граждан, выдавая за кредитные каникулы свои программы реструктуризации кредитов. Но при этом каждый банк находит тысячи причин для отказа клиентам в кредитных каникулах.
Именно по этой причине и было предложено дать гражданам возможность полного списания имеющейся кредитной задолженности – ввести кредитную амнистию. Но эксперты уверены в том, что участники финансового рынка будут не согласны на подобные условия.
Амнистия
По мнению многих экспертов, введение кредитной амнистии в нынешних политических и макроэкономических условиях нецелесообразно. По их мнению, именно кредитные каникулы в текущей ситуации будут намного эффективнее, но эту программу необходимо доработать и реформировать. Например, необходимо сделать процедуру максимально прозрачной, в частности, разрешить подачу заявлений на оформление кредитных каникул через портал Госуслуг по определенной, единой для всех форме. Такое решение позволит властям точно контролировать не только процесс рассмотрения заявок, но и полученный человеком результат. При этом банки должны будут полностью обосновывать свое решение в случае отказа.
Не учтен здесь один важный момент. Банки, конечно, находят очень много причин для отказа в оформлении кредитных каникул своим клиентам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, однако главной проблемой здесь для многих остается невозможность документального подтверждения снижения уровня своего дохода. И если банк не желает помогать клиентам – причина для отказа найдется обязательно. На практике банки одобряют всего лишь 5–10% заявок от клиентов, и это притом что подтвердить документально падение уровня доходов могут около 27% заемщиков.
Предварительные условия
По сути, кредитные каникулы представляют собой отсрочку платежей по кредиту на срок в полгода. И в течение этого срока банк не сможет начислять штрафы и пени за неуплату взносов, не сможет арестовывать и изымать залоговое имущество, не сможет испортить клиенту кредитную историю, но сохраняет право начислять на сумму кредита минимальную (льготную) процентную ставку.
Кредитная амнистия же предполагает полное списание кредитной задолженности человека, закрытие всех кредитов и банковских карт. По сути, процедура чем-то похожа на банкротство, но в этом случае списываются исключительно кредитные долги. В настоящее время власти озвучили несколько критериев для списания кредитов в рамках кредитной амнистии (если этот законопроект будет принят и вступит в законную силу).
В частности, кредитная амнистия будет предусмотрена для тех заемщиков, кто в период пандемии остался без источника дохода, то есть был уволен, попал под сокращение штата или лишился работы по причине ликвидации предприятия. А также для тех, кто потерял значительную часть дохода в период пандемии, в том случае если теперь уровень дохода составляет сумму меньше одного прожиточного минимума на каждого члена семьи или если сумма дохода ниже суммы взносов по кредитам. Требуется документальное подтверждение снижения уровня дохода. Также заемщик не должен иметь имущество, кроме единственного жилья.
Проект кредитной амнистии находится в обсуждении, и потому, возможно, в скором времени появятся новые правила и требования.
Январь 2019
Обновлено: 27.07.20
Списать долги по кредитам в 2020 году — такая задача стоит перед многими соотечественниками. В этом материале попытаемся разобраться, как можно произвести данную процедуру в 2020 и следующем за ним году.
Можно ли аннулировать долг по кредиту?
Списание долгов по кредитам происходит двумя способами:
- по соглашению сторон;
- по решению суда.
Соглашение сторон реализуется, когда оба участника погасили взаимные претензии. Это лучший путь избавления от долга без серьёзного ухудшения кредитной истории. Если жизненные обстоятельства не дают такой возможности, долг по кредиту списывается через суд.
Читайте также: Что делать должнику, если нечем платить по кредитам?
Закон о списании долгов
Списание долгов по банковским кредитам основано на нормах гражданского права. Выбор тех или иных норм зависит от конкретной ситуации должника. В 2020 году она характеризуется для физических лиц следующими параметрами:
- Количество задолженностей.
- Сумма задолженностей.
- Статус индивидуального предпринимателя (есть или нет).
Диапазоны этих параметров, в которые попадёт заёмщик, обуславливают законные действия по смягчению или полному избавлению от заёмной кабалы. Примерный перечень решаемых задач представлен ниже:
- фиксация объёма заимствований;
- сокращение суммы выплат;
- реструктуризация долга;
- освобождение имущества от ареста;
- защита от коллекторов;
- снятие ареста с доходов;
- банкротство должника;
- обнуление задолженностей.
Как списать долги по кредитам?
Прежде всего, целесообразно зафиксировать сумму задолженности. Для этого приходится использовать суд. Кредитный долг превращается в судебный, который далее не возрастает. Эта мера позволит исключить увеличение суммы задолженности со стороны банка за счёт штрафов и пеней.
Сокращение выплат по кредиту обеспечивается изменением условий кредитного соглашения или полным погашением долга с помощью более дешёвого и более длительного кредита, предоставленного другой финансовой организацией (реструктуризация и рефинансирование долга).
Изменение условий договора и сохранение кредита в банке-партнёре имеет преимущества. Новый кредит может привести к потере, например, страховки по закрываемому кредиту. Банки охотно корректируют договорные условия, когда понимают, что рефинансирование долга легко осуществимо у конкурентов под низкий процент и на более продолжительный срок.
Арест имущества, если таковой имеет место, следует отменять через суд, поскольку наложение ареста и его отмена — это компетенция суда. Снятие ареста предполагает, что все обязательства перед займодавцем погашены.
Если банк передал долг коллекторам, ссудный банковский счёт заёмщика закрывают. Возможность внесения платежей, погашающих задолженность, исключается — даже когда заёмщик находит необходимые деньги. В таком случае целесообразно сформировать и проанализировать документальный архив по всем операциям, связанным с кредитом за предыдущие 3 года. Если какие-либо документы будут иметь дефекты формы или содержания, их можно использовать для организации судебной защиты от коллекторов.
Если арест наложен на доходы (например, арестован счёт зарплатной карты), заёмщик представляет приставу документы по сделке, в числе которых должна быть справка о зарплате. После этого счёт должен быть частично разблокирован, так как арест более 50% зарплатных сумм законом не разрешается.
Когда наименьшим злом выглядит банкротство, для обнуления долга применяются нормы соответствующего закона, предусмотренные для физических лиц. Дела такого рода разбираются в Арбитражном суде на основании заявления должника, кредитора или фискальных органов (если есть задолженность по налогам). Заканчивается дело реструктуризацией долга или реализацией собственности должника. Долг гасится за счёт выручки от продажи имущества.
Банкротство стоит денег, имеет много нюансов и приводит к ряду нежелательных последствий для банкрота. Использовать процедуру удаётся далеко не каждому должнику. После окончания процедуры долг не выплачивается. Эта привилегия компенсируется ощутимыми ограничениями правоспособности гражданина, определёнными в статье №213.30 Закона о банкротстве.
Читайте также: Какие карты не арестовывают судебные приставы?
Судебная практика
Правоприменение по спорам о кредитовании граждан направлено в сторону заёмщика. Есть множество дел, в которых суд встаёт на их сторону. Это, например, споры о недействительности страхования кредитов, которое увязывается с возможностью их выдачи.
В пользу заёмщиков решаются споры о взимании комиссий, дополняющих процентные платежи. Суды заметно облегчают жизнь граждан, существенно снижая объёмы штрафов и пеней, обязывают банк реструктурировать долг или скорректировать график платежей с учётом возможностей должника.
Поведение заёмщика играет главную роль при рассмотрении таких дел. Когда получивший заём гражданин не избегает общения с банком и участия в судебном процессе, когда график платежей нарушен под давлением не зависящих от заёмщика обстоятельств, кода заёмщик демонстрирует добросовестное отношение к своим обязанностям, суд изыскивает средства для его защиты, несмотря на запросы банка.
Пошаговый алгоритм действий
Чтобы законно списать долги по кредитам, нужно действовать по следующему плану:
- Ревизия долгов. Если есть не один кредит, составить список задолженностей с указанием сумм, сроков, величины ежемесячных платежей.
- Отсортировать список в порядке возрастания сумм платежей. В начале списка будут малые кредиты.
- Рассмотреть возможность применения нормы статьи 179 Гражданского Кодекса РФ о кабальной сделке. Такой сделкой по иску должника признается кредитный договор, который подписан под давлением затруднительных для заёмщика обстоятельств на исключительно невыгодных условиях. Важно также, чтобы банк не успел получить надпись нотариуса о взыскании долга судебными приставами без обращения в суд (ст. 90 Закона о нотариате).
- Если условия п.3 имеют место, принести иск в судебную инстанцию и добиться признания сделки кабальной. Это позволит сократить сумму долга. В отдельных случаях удаётся полностью списать долг и вернуть выплаченные проценты.
- Направить в банк заявление о наступлении обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), препятствующих надлежащему выполнению обязанностей по кредитному соглашению, с просьбой приостановить платежи, не начислять штрафы и пени вплоть до нормализации обстановки.
- Если за время исполнения договора заметно падал курс рубля, указать в числе форс-мажорных обстоятельств невыполнение Центральным банком своих конституционных обязанностей, изложенных в п.2 ст. 75 Конституции Российской Федерации и в ст. 3 Закона о Центральном банке, по поддержанию устойчивого курса национальной валюты.
- Заключить договорённость о реструктуризации долга.
- Если есть свободные деньги, использовать их сначала для погашения небольших кредитов. Направлять платежи в банк следует даже тогда, когда их суммы не достаточно для полного исполнения обязательств, демонстрируя, что должник не уклоняется от обязанностей перед банком.
- Направить в банк заявление на розыск счетов должника. Возможно, счёт, с которого списывается кредит, в результате розыска не найдут. Так бывает, если в банке существует двойная бухгалтерия. Это бесспорное основание для аннулирования кредита.
- Запросить выписку обо всех операциях по ссудному счёту за три последних года. Проверить выписку на наличие дефектов содержания и формы. Если дефекты обнаружены, оспорить действия банка в суде.
- Если ничто уже больше не помогает, принести заявление о собственном банкротстве и мужественно переживать последствия такого решения.
Читайте также: Как признать кредитный договор недействительным?
Эти карты реже блокируют приставы
#всёсразу
Райффайзенбанк
Дебетовая карта
- 4,5% на остаток
- 3,9% кэшбэка на всё
- 0₽ за обслуживание
Подробнее
ПОРА
УБРиР
Дебетовая карта
- 6% на остаток
- до 6% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
Подробнее
Польза
Хоум Кредит Банк
Дебетовая карта
- 5% на остаток
- до 22% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
Подробнее
Видео по теме
Это ошеломляющее число. Более 42 миллионов американцев должны в общей сложности почти 1,5 триллиона долларов долга по студенческим кредитам. Неудивительно, что люди ищут помощи. Но не всякая помощь законна. Мошенники нацелены на заемщиков с помощью схем облегчения бремени задолженности по студенческим кредитам, которые на самом деле могут усугубить ситуацию.
В новом случае, объявленном сегодня, FTC утверждает, что операторы Миссион Хиллз, Федеральной и Федеральной прямой группы, увеличили заемщиков из более чем 23 миллионов долларов.FTC говорит, что эти компании заманили людей ложными обещаниями выплатить студенческие ссуды и снизить ежемесячные платежи. Согласно FTC, компании также лгали о том, что взяли на себя обслуживание займов, что заставило людей подавать платежи по кредитам непосредственно им. Фактически ответчики перенаправили заемщику платежи на себя.
Более того, многие из этих заемщиков прошли месяцы, а иногда и годы, прежде чем узнали, что их студенческие ссуды не возвращались. Зачем? FTC говорит, что ответчики заставили людей предоставить свои федеральные удостоверения личности студентов или другую личную информацию, чтобы зарегистрироваться в программе облегчения бремени задолженности.Они использовали эту информацию для изменения контактной информации заемщиков на веб-сайтах Министерства образования США, что ограничивало контакты заемщиков со своими федеральными кредитными агентствами.
Если вы или кто-то из ваших знакомых чувствует себя перегруженным задолженностью по студенческому кредиту, знайте следующее: компания не может сделать для вас ничего, что вы не можете сделать сами бесплатно . Если у вас есть федеральные студенческие кредиты, начните с StudentAid.gov/repay. Если у вас есть частные займы, поговорите с вашим заемщиком. Для получения дополнительной информации, проверьте ftc.GOV / StudentLoans.
Вот несколько советов, которые помогут избежать мошенничества с облегчением бремени задолженности.
Пятнистая афера? Дайте нам знать об этом по адресу ftc.gov/complaint.
,Главная выкупа и списания задолженности
Заемщик купил дом в августе 2005 года и жил в нем до тех пор, пока в сентябре 2007 года не было изъято его. Первоначальная цена покупки составляла 170 000 долларов, дом стоит 200 000 долларов при потере права выкупа, а задолженность по ипотечным кредитам, аннулированная при обращении взыскания, составляет 220 000 долларов. На момент обращения взыскания, заемщик является неплатежеспособным, с обязательствами (ипотека, кредитные карты, автокредиты и другие долги) на общую сумму 250 000 долларов США, а активы на общую сумму 230 000 долларов США.
Заемщик рассчитывает доход от выкупа следующим образом.Используйте следующие шаги, чтобы вычислить доход, который будет сообщен от потери права выкупа:
Шаг 1 — Расчет аннулирования долгового дохода ( Примечание: Для кредитов без права регресса пропустите этот раздел. У вас нет дохода от списания задолженности.)
- Введите общую сумму долга непосредственно перед потерей права выкупа. $ 220 000
- Введите справедливую рыночную стоимость имущества в форме 1099-C, вставка 7. $ 200 000
- Вычтите строку 2 из строки 1.Если меньше нуля, введите ноль. 20000 долларов
- Сумма в строке 3 обычно равна сумме, показанной во вставке 2 формы 1099-С. Эта сумма облагается налогом, если вы не соответствуете одному из исключений, указанных в вопросе 2. Введите ее в строку 21 «Прочие доходы» своей формы 1040.
Шаг 2 — Расчет прибыли от выкупа
- Укажите справедливую рыночную стоимость исключенного имущества. Для безнадзорных кредитов введите сумму долга непосредственно перед потерей права выкупа. $ 200 000
- Введите скорректированный базис в свойстве. (Обычно цена покупки плюс стоимость любых существенных улучшений.) $ 170 000
- Вычтите строку 5 из строки 4. Если меньше нуля, введите ноль. $ 30 000
Сумма в строке 6 — это ваша прибыль от выкупа вашего дома. Если вы владели и использовали этот дом в качестве основного места жительства в течение периодов, составляющих не менее двух лет, в течение пятилетнего периода, заканчивающегося на дату обращения взыскания, вы можете исключить до 250 000 долл. США (до 500 000 долл. США для супружеских пар, подающих совместное возвращение) от дохода.Если вы не имеете права на это исключение или ваша выручка превышает 250 000 долларов США (500 000 долларов США для супружеских пар, подающих совместную декларацию), укажите налогооблагаемую сумму в Приложении D, Прирост капитала и убытки.
В этой ситуации заемщик получает не облагаемый налогом доход от продажи жилья в размере 30 000 долл. США (200 000 долл. США за вычетом 170 000 долл. США), поскольку он владел и жил в своем доме в качестве основного места жительства не менее двух лет. Обычно заемщик также имел бы облагаемый налогом доход на списание долгов в размере 20 000 долл. США (220 000 долл. США минус 200 000 долл. США).Но поскольку обязательства заемщика превышают активы на 20 000 долларов США (250 000 долларов США за вычетом 230 000 долларов США), налог на аннулированный долг не взимается.
Другие примеры можно найти в публикации IRS 544 «Продажи и другое распоряжение активами» в разделе «Потери права выкупа и повторное владение».
,получить облегчение бремени задолженности студентов
Если вы ищете освобождение от долга по студенческому кредиту, банкротство или потребительское предложение могут устранить определенную задолженность студента . Студенческий долг может быть включен в банкротство или потребительское предложение в зависимости от того, сколько лет ваши студенческие ссуды, являются ли ваши студенческие долги частным студенческим займом в банке или студенческие ссуды, гарантированные государством, и что ваш бюджет может себе позволить.Наши лицензированные управляющие в делах о несостоятельности могут помочь вам проанализировать преимущества и издержки каждого варианта облегчения бремени задолженности учащихся и решить, какой вариант подойдет вам. Вот некоторая информация, о которой вы можете поговорить.
Закон о студенческих займах и законе о банкротстве в Канаде
В Канаде на студенческие ссуды распространяется особый режим в соответствии с Законом о банкротстве и несостоятельности. В то время как банкротство устраняет большую часть необеспеченного долга, такого как задолженность по кредитным картам, существуют специальные законы, регулирующие гарантированное правительством погашение студенческого кредита при банкротстве или потребительском предложении (например, кредиты OSAP).
Правило семи лет или период ожидания
Раздел 178 (1) Закона о банкротстве и несостоятельности в Канаде специально исключает гарантированные государством студенческие кредиты, если вы были студентом с полной или частичной занятостью в течение последних семи лет. Проще говоря, если вы не посещали школу более семи лет, ваш долг по студенческому кредиту будет погашен, если:
Если прошло менее семи лет с тех пор, как вы были студентом, ваш студенческий кредит, гарантированный государством, не будет автоматически погашен в результате банкротства или предложения потребителя.
Если вы не посещали школу в течение 7 лет, ваши студенческие ссуды аннулируются, когда вы заявляете о банкротстве. Вы больше не обязаны оплачивать свои студенческие ссуды. Если вы не ходили в школу в течение 7 лет, вы можете прекратить производить платежи во время банкротства или предложения, но вам будет необходимо снова начать производить платежи после того, как вас уволят.
Что, если у меня больше долгов, чем просто моих студенческих займов? Если у вас есть другие существенные долги, такие как долги по кредитным картам, кредитные линии или ссуды до зарплаты, банкротство или потребитель все еще могут быть хорошим вариантом, даже если вы не соблюдаете период ожидания.Подача банкротства может помочь очистить другие долги и сделать погашение вашего студенческого кредита более управляемым. Мы знаем, что это может сбить с толку. Наши лицензированные попечители по вопросам несостоятельности обсудят порядок обращения с вашими конкретными студенческими займами во время вашей бесплатной консультации, прежде чем подавать заявление.
Потребительское предложение: студенческие кредиты
Потребительское предложение — это возможность договориться об условиях погашения с вашими кредиторами через Лицензированного управляющего в деле о несостоятельности, причем за гораздо меньшую сумму, чем вы должны сегодня. Студенческие кредиты могут быть включены в потребительское предложение и могут быть освобождены, если они соответствуют семилетнему правилу.
Пребывание в разбирательстве Когда вы заявляете о своем банкротстве или вносите предложение потребителю, одним из основных преимуществ является приостановление производства. Это препятствует вашим кредиторам предпринимать дальнейшие действия по взысканию ваших долгов, в том числе студенческих.
- Если ваши долги имеют право на автоматическое погашение при банкротстве или выпуске в потребительском предложении, то, как только ваше банкротство или предложение будет завершено, ваши долги исчезнут. Никакой дополнительной оплаты не требуется.
- . Однако, если вашим студенческим долгам меньше 7 лет, ваш кредитор по студенческим кредитам, даже правительство, все еще не может получить , пока вы банкротом или по предложению потребителя.Вы можете продолжать оплачивать непогашенный студенческий долг, находясь в предложении для потребителей. Многие считают это возможным, поскольку их кредитные карты и другие долговые платежи были ликвидированы. Пока ваш кредитор по студенческому кредиту подает претензию в вашем потребительском предложении, он будет получать свою пропорциональную долю платежей по потребительскому предложению, которую вы делаете, как и любой другой необеспеченный кредитор. Этот дивиденд еще больше уменьшает задолженность по студенческому кредиту, остающуюся после завершения вашего потребительского предложения.
Консолидация долгов студентов
Консолидация студенческого долга не распространена в Канаде по многим причинам. Консолидационный кредит погашает старый долг и заменяет его новым. Кредит на консолидацию студенческого долга был бы новым долгом, и технически он больше не является студенческим займом. Если у вас есть студенческие кредиты, гарантированные государством, ваша текущая процентная ставка, вероятно, ниже, чем у любого студенческого займа. Кроме того, преобразование гарантированных государством студенческих ссуд в частную ссуду консолидации задолженности исключит любые налоговые льготы по студенческому долгу (проценты по приемлемым студенческим ссудам являются невозмещаемым налоговым кредитом).Вы также больше не будете иметь права на участие в любой программе государственной помощи по выплатам. Банки и финансовые учреждения Канады вряд ли одобрят консолидационный заем для студенческого долга. Если вы не можете позволить себе выплаты по студенческому кредиту под низкий процент, вы, вероятно, не можете позволить себе консолидированный кредит. Потребительское предложение является жизнеспособным механизмом для объединения старого долга, включая приемлемые студенческие займы, в один ежемесячный платеж.
Частных Студенческих Ссуд Банкротство
Если ваши студенческие ссуды представляют собой ссуды частных банков, такие как кредиты по студенческим кредитам или долги по студенческим кредитным картам, то эти виды потребительских долгов имеют право на автоматическое погашение в рамках BIA независимо от того, сколько им лет.Это верно для студенческих ссуд, которые не гарантированы правительством Онтарио или Канады. Частный долг по студенческому кредиту при банкротстве рассматривается как любой другой необеспеченный долг потребителя. Он автоматически разряжается без периода ожидания. Если вы не уверены в том, соответствует ли ваш частный студенческий долг иску о банкротстве или потребительскому предложению, закажите бесплатную консультацию одного из наших лицензированных попечителей по вопросам несостоятельности, чтобы обсудить вашу ситуацию.
студенческий долг менее семи лет
Если вашему студенческому кредиту меньше 7 лет, у вас все еще есть варианты прощения студенческого кредита, которые могут помочь уплатить ваш студенческий долг. Обсудить новые условия оплаты . Попробуйте связаться с отделом студенческих ссуд, чтобы договориться о новом порядке оплаты. Помощь в погашении доступна через Национальный центр обслуживания студенческих ссуд и их План помощи в погашении. Вы можете:
- Попросите о временном сокращении платежей, включая выплаты только по процентам.
- Попросите больше времени погасить свой студенческий долг. Вы можете продлить срок оплаты до 14,5 лет.
- Подать заявку на сокращение трудностей.Правительство снизит ваши процентные расходы в течение первых 10 лет и может уменьшить сумму основного долга через 10 лет. Тем не менее, вы должны доказать финансовые трудности, чтобы соответствовать требованиям, в том числе соответствие порога дохода и одобрение не гарантируется.
Имейте в виду, что первые два варианта будут держать вас в долг дольше и увеличат общий процент, который вы платите по студенческому долгу. Единственный вариант, кроме банкротства или потребительского предложения, — это вариант с трудностями, который сократит общую сумму платежей по студенческому кредиту, которые вы делаете со временем.Если вам удастся договориться о новых условиях погашения студенческого долга, сделайте все возможное, чтобы сохранить платежи для поддержания вашего соглашения. Область банкротства и студенческого долга может быть сложной. Мы отвечаем на дополнительные вопросы на странице часто задаваемых вопросов о помощи студентам.
ликвидировать задолженность по студенческим кредитам
Если у вас возникли проблемы с выплатой студенческого кредита Онтарио, мы можем ответить на вопросы, которые помогут вам разрешить студенческие кредиты. Мы предлагаем бесплатную консультацию без обязательств. Один из наших экспертов лично рассмотрит вашу ситуацию и ответит на все ваши вопросы, связанные с задолженностью студентов.Позвольте нам помочь вам выбрать правильное решение для погашения задолженности по студенческому кредиту.
Hoyes Michalos & Associates предоставляет услуги по облегчению бремени задолженности студентов в следующих местах
Другие зоны обслуживания
Мы предлагаем удобство услуг телефонии и видеоконференций только для следующих дополнительных областей. Многие люди считают целесообразным начать первичную консультацию и оценку задолженности по телефону или по видео. Если вы решите подать документы, вы можете подписать и заполнить документы в электронном виде.Сеансы кредитного консультирования также могут быть завершены с помощью видеоконференций, что исключает необходимость пропустить работу или назначить время для посещения офиса.
,15 июля 2019 г. SC & H Group
Комиссия по высшему образованию Мэриленда (MHEC) в настоящее время принимает заявки на налоговый кредит по облегчению долгового обязательства по студенческому кредиту штата Мэриленд на налоговый год 2019.
В июле 2017 года MHEC вступила в силу налоговая льгота по выплате долгов по студенческому кредиту штата Мэриленд. За последние три года штат выделил средства на оказание помощи студентам в погашении бремени их студенческого кредита. Квалифицированные налогоплательщики могут получить налоговый кредит до 5000 долларов США, в зависимости от суммы утвержденных заявителей.
MHEC руководствуется законами и нормативными актами при определении приоритетов, кто будет получать налоговые скидки в любом году. Они расставляют приоритеты для получателей и сумм по следующим квалификациям:
- Более высокое соотношение долг-бремя к доходу
- Окончил колледж в Мэриленде
- Не получил кредит в предыдущем году
- Имеет право на обучение в штате в их колледж
Кандидаты не должны входить в вышеупомянутые группы. В случае одобрения будет предоставлен налоговый кредит, хотя он может быть не на всю сумму.
1 июля 2019 года. MHEC открыл процесс приема новых заявок на налоговый год 2019. Требования остаются такими же, как и в предыдущие годы:
- Подача налогов на доходы штата Мэриленд за 2019 год
- Общая сумма задолженности по студенческим займам не менее 20 000 долл. США
- Неоплаченная задолженность по студенческим займам по крайней мере 5 000 долл. США, остающаяся в течение 2019 налогового года
- Подача заявки в МЗЦ до 15 сентября 2019 года
Утверждение кредита займет 90 — 135 дней, и сбор за подачу заявки не взимается.Новинкой для 2019 года является возможность подачи заявки в электронном виде через веб-сайт MHEC. Процесс подачи заявки онлайн настоятельно рекомендуется.
После получения налогового кредита каждый получатель должен использовать кредит для погашения своих студенческих ссуд в течение двух лет с момента окончания налогового года, за который был востребован кредит. Платежи могут быть однократным платежом полной суммы или регулярными ежемесячными платежами. Общая сумма кредита должна быть использована в течение двух лет, иначе кредит будет возвращен.Подтверждение оплаты должно быть предоставлено MHEC.
Еще один пункт, который стоит отметить, это кредит для студентов с долгами на их имя. Родители с задолженностью по студенческому кредиту от имени своих детей не имеют права на получение кредита. Для получения полной информации посетите: http://mhec.maryland.gov/preparing/Pages/StudentLoanDebtReliefTaxCredit.aspx
Если у вас есть какие-либо вопросы относительно налоговых льгот, связанных с налоговой льготой по облегчению бремени задолженности по студенческим займам, пожалуйста, свяжитесь с нами.
.